ביטוח עסק בדירה – איך מתאימים את הביטוח לעבודה מהבית?

Roni Mor

מי שעובדים מהבית משלבים בין מקום מגורים למקום העיסוק – שילוב שלא אחת חוסך משאבים,  מונע את הצורך בשעות של נסיעות אל המשרד והביתה בשעות העומס, ועוד יתרונות – אבל, חשוב לשים לב שניתן לבטח את הנכס שאנחנו מתגוררים בו בביטוח דירה, ניתן לבטח את העסק בביטוח עסק – מוצר ביטוחי שיתאים בדיוק למידותיו של עסק קטן שמנוהל מהבית, דורש התייחסות מיוחדת.

מי שעובדים במשרד, הם מבוטחים בדרך כלל בביטוחים כוללים המשולמים על ידי בית העסק. כך, אם נגרם לנו, בדרך כזו או אחרת, נזק גוף או נזק לרכוש במהלך השהות שלנו במשרד – או אפילו בדרך אליו, נוכל לקבל שיפוי כספי מטעם הביטוח. גם לקוחות שמגיעים לעסק הם מבוטחים בדרך כלל, כך שאם חלילה לקוח מחליק ונופל או שנגרם לו נזק מכל סוג אחר – ביטוח העסק ישפה אותו כדין.
זאת ואף יותר מכך – בזמן עבודה בבית עסק קיים כיסוי של הביטוח הלאומי כנגד פציעה שתמנע מאתנו לעבוד או תפחית מהיכולת לעבוד בהיקף הממוצע שלנו.

בעבודה מהבית, כיסויים כאלה עשויים לאבד מהיעילות שלהם. גם אם אנחנו דואגים לביטוח דירה המספק כיסוי כנגד נזקים שעשויים להתרחש לדירה עצמה (המבנה והמערכות המחוברות אליו), ואפילו כאשר מתווסף לאותו ביטוח מבנה גם כיסוי כנגד נזק לרכוש – חשוב לדעת שכאשר נגרם נזק לדירה כתוצאה מפעילות עסקית בה – ביטוח הדירה לא יכסה אותו.

חשוב לזכור: ביטוח דירה מכסה רק פעילות הקשורה למגורים

ביטוח דירה, בין אם מדובר בביטוח מבנה בלבד או בביטוח הכולל גם כיסוי כנגד נזק לתכולה, משפה כספית את המבוטחים רק במקרים של נזק הנגרם כתוצאה משימוש בדירה לצרכי מגורים. כאשר נגרם נזק לדירה בה מתנהל גם עסק (ויתכן בהחלט שמדובר רק באדם שיושב בביתו ועובד מרחוק באמצעות המחשב, תופעה שהתרחבה רבות בימי הקורונה), ביטוח הדירה הרגיל עשוי להתגלות כהרבה פחות יעיל.
אם נגרם לדירה נזק כתוצאה מפעילות עסקית בה, הדבר עלול למנוע קבלת פיצוי עבור כלל הנזק שנגרם ולא רק הנזק שנגרם לציוד העסקי, כך למשל במקרה של שריפה שפרצה בשל התלקחות ציוד המשמש לעבודה (קצר בספק הכוח של המחשב למשל) וגרמה נזק נרחב לבית, לא ניתן יהיה לקבל פיצוי עבור כלל הנזק, לא תהיה חלוקה של נזק לציוד משרדי, עבורו לא יהיה כיסוי, ונזק לשאר הבית עבורו יהיה כיסוי בזכות ביטוח הדירה. כאמור, ביטוח דירה מכסה רק נזק שנגרם כתוצאה מפעילות רגילה של מגורים בדירה ולא נזק שנגרם מפעילות של עבודה בה.

הרחבת ביטוח הדירה כך שיכלול גם עבודה מהבית

הפתרון לבעיות שתוארו לעיל הוא הרחבת ביטוח הדירה כך שיכלול גם עבודה מבית. הרחבה כזו של הכיסוי מתאימה בעיקר לעסקים קטנים שאינם נותנים שירות בתוך הבית. חשוב לבדוק שהפוליסה אותה רוכשים כתוספת לפוליסת ביטוח הדירה, מתאימה למצב הקיים. כך למשל יש הבדל בין עסק המתנהל באזור נפרד בבית לבית עסק המתנהל בפינת עבודה בתוך חדר המשמש גם לצרכים אחרים. אם מעסיקים עובדים או מקבלים קהל בעסק המנוהל בבית חשוב שהתוספת לביטוח הדירה תכלול גם כיסוי נזקים העלולים לקרות להם (ביטוח חבות מעבידים מכסה מפני פגיעה גופנית שנגרמה לעובדים במהלך עבודתם). אם מנהלים קליניקה או אפילו חדר כושר אישי מהבית בדקו שההרחבה לביטוח הדירה כוללת ביטוח אחריות מקצועית.

ביטוח סייבר

בימי הקורונה אנשים רבים למדו לעבוד מהבית ותופעה זה מלווה אותנו גם הרבה אחרי שנראה שהמגפה כבר מאחורינו. עבודה מהבית מבוצעת פעמים רבות באמצעות מחשב אישי באופן מקוון דרך רשת האינטרנט. אחד הסיכונים של עבודה ברשת היא פשעי סייבר, כך למשל האקרים הפורצים אל הרשת הביתית ומצפינים נתונים חיוניים או יוצרים מהם עותק, האקרים כאלה יכולים אז לדרוש כופר עבור השבת היכולת להשתמש בנתונים כמו גם עבור אי שימוש בהם או אי פרסומם ברבים. כאשר העבודה מבוצעת בבית עסק קיים בדרך כלל ביטוח סייבר המגן מפני מתקפות כאלה, חשוב לדעת שביטוח דירה רגיל אינו כולל ביטוח סייבר ולכן בבתים בהם מבוצעת עבודה מרחוק באמצעות רשת האינטרנט יש לשקול ברצינות רכישת כיסוי מיוחד המכונה ביטוח סייבר לבית, ביטוח שיכסה מקרים של תקיפות דרך הרשת על הנזק הגדול שאירועים כאלה עשויים לגרום לנו.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.