מה ההבדל בין ריסק טהור לעומת ריסק עם אפיק חיסכון בביטוח חיים?

Roni Mor

ביטוח חיים הוא מוצר ביטוחי פופולארי, ועל אף הקושי בקבלת החלטות למקרה הבלתי סביר (אך לא בלתי אפשרי) של פטירה בטרם עת, רבים ובעיקר מי שבתי אב נסמכים על ההכנסה שלהם בוחרים בביטוח חיים שיאפשר לשארים שלהם, כלומר לבני המשפחה שנותרים להתמודד עם פטירתם, סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית שתחליף את ההכנסה החודשית שלהם. 

לצד ביטוח חיים שמטרתו היחידה היא אותו סכום כסף חד פעמי לאחר פטירת המבוטח, המכונה ביטוח חיים מסוג "ריסק", יש סוגים שונים של מוצרים ביטוחיים נוספים שגם הם חלק מסקטור ביטוחי החיים, כמו למשל ביטוח אבדן כושר עבודה שנועד לספק השלמת הכנסה במקרה של פציעה או מחלה שמגבילה את המפרנס מלהמשיך ולספק את אותה הכנסה חודשית לבית, או ביטוח סיעודי שמבטיח שיפוי כספי על תשלומים עבור סיוע רפואי למי שלא מסוגלים עוד לתפקד ברמה משביעת רצון ונזקקים לליווי מטעם אח סיעודי או איש מקצוע דומה. ביטוח חיים פנסיוני הוא מוצר ייחודי המשלב גם את היתרונות של ביטוח חיים מסוג ריסק, כלומר, מבטיח שיפוי כספי חד פעמי למוטבים – אבל גם מהווה ערוץ של חיסכון לפנסיה. 

מה תפקידו של ביטוח ריסק ומה הוא לא עושה?

ביטוח ריסק הוא ביטוח זול יחסית, שתפקידו היחיד לספק פיצוי כספי למוטבים שנקבעים מראש במקרה של פטירת המבוטח. כמו בביטוחים אחרים, גם בביטוח ריסק חישוב הפרמיה החודשית מבוסס על מדדי הסיכון של המבוטח ונקבע לפי גילו, מצבו הבריאותי, הנטייה שלו לעסוק בתחביבים מסוכנים, הרגלי העישון והשתייה שלו, ומאפיינים נוספים. הפרמיה החודשית לתשלום עומדת בדרך כלל על כמה עשרות שקלים בודדים, והסכום לפיצוי במקרה של פטירה נקבע מראש ומשפיע גם הוא, כמובן, על גובה הפרמיה החודשית לתשלום. 

מוצרי ביטוח המשלבים חיסכון פנסיוני וביטוח חיים

ניתן להשיג כיום מוצרי ביטוח מתוחכמים, ביניהם קרן פנסיה וביטוח מנהלים, הכוללים סעיפים נוספים של ביטוח לצד החיסכון הפנסיוני, כמו למשל ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים מסוג ריסק, שישפה מוטבים במקרה של פטירת החוסך. במקרים כאלה, הפרמיה החודשית או הסכום הנחסך משמשים פעמיים: פעם אחת לחיסכון עבור קצבה לאחר גיל הפרישה, ובפעם השנייה עבור קרן שתשמש את המוטבים במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה. 

מה חשוב לדעת כשבוחרים מוצר שכולל ביטוח חיים?

כולנו חייבים, על פי חוק היום בישראל, להפריש סכומים בשיעור מינימאלי מההכנסה שלנו שהוא קבוע, לטובת קצבה חודשית בגיל הפרישה. חישוב כללי מדבר על תוספת של 1,000 ₪ לקצבה החודשית על כל 200,000 ₪ שאנחנו מצליחים לחסוך במוצרים הפנסיוניים שלנו. לצד החיסכון הזה לתקופת הפרישה, מי שיש להם בני משפחה שנסמכים עליהם כלכלית חשוב שיספקו רשת ביטחון כלכלית במקרה הבלתי סביר שלא יוכלו עוד לעמוד בהתחייבויות שלהם – חוסר הסבירות להתרחשות של אירוע כזה היא זו שמאפשרת את הפרמיה החודשית הנמוכה יחסית. 

כשאתם בוחרים מוצר ביטוחי מסוג ריסק, חשוב לדעת מה יהיה גובה הקצבה שתתקבל במקרה של הפעלת הביטוח ומה אורך החיים של הביטוח – ביטוחי ריסק הם לעיתים קרובות מוגבלים בזמן. 

לצד כל אלה, חשוב לדעת כי מי שבוחרים במוצרי חיסכון פנסיוני שמכיל ביטוח ריסק והם לא בעלי משפחה או אחראיים באופן משמעותי על פרנסת הבית, פוגעים בחיסכון הפנסיוני שלהם בשל התשלומים החודשיים מתוך הסכום הנחסך לטובת ביטוח, ואם יבטלו את רכיב הריסק, או ביטוח החיים, מאפיק החיסכון הפנסיוני שלהם – יוכלו להגדיל את הקצבה הנחסכת לגיל הפרישה לעיתים ביותר מ – 20%. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.