ביטוח דירה ותכולתה חיוני להגנה על הנכסים שלנו, במיוחד בישראל, שבה קיימים מגוון סיכונים טבעיים ואנושיים. בהתאם לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח משנת 2013, מוגדרים התנאים והסיכונים הכלולים בפוליסות לדירות ולתכולתן. מאמר זה יבחן את הסיכונים המכוסים על ידי ביטוח דירה, אלו שאינם מכוסים, ותוספות אפשריות שניתן להוסיף לפוליסה.
אילו סיכונים מכוסים על ידי ביטוח דירה?
נזקי אש, ברק ועשן הפוליסה הסטנדרטית מכסה נזקים כתוצאה משריפה, פיצוץ וברק. היא כוללת גם נזקי עשן, בתנאי שמקורם באירוע חד פעמי ולא מתמשך.
נזקי מזג אוויר קיצוני נזקי מזג אוויר שכיחים בישראל. פוליסות ביטוח דירה מכסות נזקים כתוצאה מרוחות חזקות (מעל 28 קשר), שלג, גשם או ברד. עם זאת, דליפת מים דרך קירות או תקרות עקב גשם אינה מכוסה.
הצפה ממקורות חיצוניים הפוליסה כוללת נזקים מהצפה שמקורה מחוץ לבית, ומציעה הגנה נוספת בתנאי מזג אוויר קשים.
נזקי כלי טיס וכלי רכב הכיסוי כולל נזקים כתוצאה מנפילת כלי טיס או חפצים מהם, כמו גם רעש על-קולי הנגרם על ידי כלי טיס. הוא כולל גם נזקים למבנה הדירה הנגרמים על ידי כלי רכב.
גניבה, שוד ופריצה כיסוי לגניבה, שוד, פריצה וניסיון פריצה כלול, בתנאי שהדירה אינה פנויה במשך יותר מ-60 ימים רצופים.
נזקי רעידת אדמה הפוליסה הסטנדרטית מכסה נזקי רכוש כתוצאה מרעידות אדמה, אלא אם המבוטח בוחר שלא לכלול כיסוי זה. מספר רעידות אדמה בתוך 72 שעות נחשבות לאירוע בודד לצורך חישוב הכיסוי.
נזקי מים ונוזלים אחרים תוספת זו מכסה נזקים כתוצאה מדליפת מים או נוזלים אחרים מצנרת. היא כוללת כיסוי לנזקים אך לא את עלות המים עצמם.
נזקי חשמל תוספת אופציונלית נוספת מכסה נזקים למכשירי חשמל ומערכות חשמל כתוצאה מקצרים, עומס יתר או מתח יתר.
אילו סיכונים אינם מכוסים על ידי ביטוח דירה ותכולתה?
נזקים כתוצאה ממלחמה וטרור נזקים כתוצאה ממלחמה, מהפכה, פעולה צבאית או טרור אינם מכוסים על ידי הפוליסה הסטנדרטית.
קרינה וזיהום רדיואקטיבי
נזקים כתוצאה מתהליכים גרעיניים, קרינה מייננת או זיהום רדיואקטיבי אינם מכוסים ודורשים כיסוי מיוחד.
הפקעה או הרס על ידי רשויות נזקים כתוצאה מהפקעה, תפיסה, החרמה או הרס על ידי רשויות ממשלתיות, צבאיות או מקומיות אינם מכוסים.
בלאי טבעי נזקים כתוצאה מבלאי טבעי, כולל צנרת ישנה, חלודה ובלאי כללי לאורך זמן, אינם מכוסים בפוליסות סטנדרטיות.
כיצד מחושב הפיצוי?
במקרה של נזק, סכום הביטוח מחושב על סמך שווי הרכוש או הפריט שניזוק. מטרת הפיצוי היא להשיב את המבוטח למצבו טרם קרות הנזק. פוליסות עשויות להציע גם הרחבות לכיסוי מלא של נזקי בנייה, שיחזירו את הנכס לשוויו טרם האירוע.
מהו כיסוי צד ג' במסגרת ביטוח דירה?
פוליסות ביטוח דירה יכולות לכלול כיסוי צד ג', המכסה אחריות לנזקי גוף או רכוש לצד שלישי (כגון שכן) כתוצאה מאירועים שמקורם בנכס המבוטח. זה כולל גם אחריות לעובדי משק בית שנפגעו בזמן שעבדו בדירה המבוטחת.
כמו כן, הרבה לא מודעים אבל כיסוי צד ג' של הדירה מכסה את בני הבית בגין גרימת נזק שנגרם גם מחוץ לכותלי הבית, ובנוסף ישנם פוליסות המכסות תקיפה של כלב הבית תלוי בגזע הכלב.
לקבלת נתונים בקשו את תנאי הפוליסה מהחברה המבטחת.
השתתפות עצמית בביטוח דירה – מה חשוב לדעת?
עבור כל תביעה, המבוטח נדרש לשלם השתתפות עצמית. גובה ההשתתפות העצמית משתנה בהתאם לסוג הכיסוי ופרטי התביעה. הרחבות שונות עשויות להיות בעלות השתתפות עצמית נפרדת.
סיכום
ביטוח דירה בישראל מכסה מגוון רחב של סיכונים הרלוונטיים לאתגרים הייחודיים לאזור. עם זאת, חלק מהסיכונים אינם מכוסים באופן אוטומטי, וייתכן שיהיה צורך בהרחבות נוספות להגנה מלאה. מומלץ לעיין בסעיפי הפוליסה, להבין את סוגי הכיסויים ולהתאים את הפוליסה לצרכים האישיים ולרמות הסיכון.
לקבלת מידע נוסף ולקריאת התקנות המלאות, ניתן לגשת לטיוטת התקנות המלאה כאן
