מהם הפרמטרים אשר קובעים את מחירי ביטוח החיים שלנו?

Roni Mor

ביטוח חיים, או ביטוח ריסק, מאפשר למבוטח לוודא כי במקרה של מותו, השארים שהגדיר יוכלו לקבל קצבה חודשית או סכום חד פעמי שיאפשרו להם פחות דאגה אחת בתקופה שהיא בדרך כלל מאוד לא פשוטה.

סכום הקצבה או הפיצוי תלויים כמובן בפרטי פוליסת ביטוח החיים שבחרתם, ואם אתם מפרנסים עיקריים או משמעותיים בבית האב שלכם, אם יש ילדים שתלויים בהכנסות שלכם או בני משפחה אחרים שלא יצליחו להתמודד כלכלית עם האובדן שלכם, לצד ההשלכות הרגשיות המורכבות – חשוב שתוודאו שביטוח החיים שלכם הוא הביטוח המתאים לכם ביותר.

איך תוודאו שאתם לא משלמים יותר מידי עבור ביטוח חיים? מתי אתם בכלל לא חייבים לרכוש ביטוח כזה ולשלם עבורו בכל חודש? ואיך תוודאו שבמקרה הצורך  הסכומים המבוטחים הם גבוהים מספיק על מנת שאתם תדעו שגם אם הרע מכל יתרחש – האהובים שלכם יהיו בטוחים מבחינה כלכלית?

מה זה ביטוח חיים, ואילו עוד שמות יש לו?

כאמור, ביטוח חיים מאפשר למבוטח לשלם פרמיה חודשית קבועה ובתמורה להבטיח יציבות כלכלית במקרה של מות המבוטח.

ביטוח חיים הוא תמיד חלק מביטוח משכנתא, אולם בביטוח חיים מסוג זה הסכום לתשלום יהיה בגובה היתרה בהלוואת המשכנתא, כאשר ניתן בהחלט לצמצם את גובה הביטוח ואת תשלום הפרמיה ככל שהלוואת המשכנתא מצטמצמת עם השנים.

עוד, קיימים רכיבים של ביטוח חיים בביטוחי מנהלים, בקרן פנסיה ובמוצרי חיסכון וביטוח נוספים.

על אף שבניגוד לביטוח בריאות למשל, בביטוח חיים מותר על פי חוק לקבל פיצוי כפול משתי פוליסות שונות, חשוב לדעת אילו ביטוחי חיים יש לכם ולהתאים את פוליסות ביטוח החיים שלכם לצרכי המשפחה במקרה של מוות חלילה.

מתי חשוב שיהיה לכם ביטוח חיים?

אנחנו יודעים שהמוות הוא חלק מהחיים ובינתיים, עוד לא מצאה האנושות דרך להתגבר על סופם של החיים.

בהנחה שאנחנו לא שולטים או יכולים למנוע את סוף חיינו – אנחנו בהחלט יכולים להקל על מי שיישארו אחרינו מבחינה כלכלית.

אם יש לנו מי שתלויים בנו מבחינה כלכלית או אם המבוטח נושא בחלק משמעותי מכלכלת הבית – כדאי לרכוש פוליסת ביטוח חיים שתאפשר רווחה כלכלית לשארים בתלויים כלכלית במבוטח בשעה קשה.

המשתנים שמשפיעים על גובה הפרמיה שתשלמו עבור ביטוח החיים שלכם

בביטוח החיים שלכם, אתם תהיו אלה שיבחרו מה גובה הפיצוי שיקבלו השארים שלכם במקרה של מוות חלילה.

ככל שהסכום לתשלום הוא גבוה יותר, כך הפרמיה צפויה להיות גבוהה יותר.

בנוסף להשפעת סכום הפיצוי על גובה הפרמיה יש עוד משתנים שישפיעו על הסיכון הסטטיסטי שחברת הביטוח נוטלת על עצמה בביטוח החיים שלכם, ואלו הם למשל:

• גילכם: ככל שגיל המבוטח גבוה יותר, מחיר הפרמיה של ביטוח החיים צפוי לעלות עבור כל סכום ביטוח
• המצב הבריאותי שלכם: מחלות כרוניות, מחלות מסכנות חיים ומצבים בריאותיים אחרים ייקרו את ביטוח החיים ולעיתים לא יאפשרו רכישת פוליסת ביטוח כזו.
• מין המבוטח: ביטוח חיים הוא יקר יותר עבור נשים
• עיסוקים, תחביבים וסיכונים שאתם לוקחים: מבוטחים שנוהגים לעסוק בתחביבים מסכני חיים כמו צניחה חופשית, טיפוס הרים ואחרים – מחיר הפרמיה שלכם יעלה כמו גם הסיכון שפוליסת ביטוח החיים לכם אכן תופעל
• עישון ומשקל גוף: BMI (מדד מסת הגוף) קשור לתוחלת החיים ומשקל גוף תקין מקטין את הסיכון הסטטיסטי למוות בטרם עת, כמו גם הימנעות מעישון.

הרחבות לפוליסת ביטוח החיים

לצד העלויות הנוספות בפוליסת ביטוח החיים הבסיסית, חשוב לדעת כי ישנן הרחבות שישפיעו גם הן על המחיר הבסיסי של ביטוח החיים שלכם.

הרחבות לביטוח החיים עשויות להיות תשלומים מיוחדים או תשלומים במועדים מוקדמים יותר במקרים של מחלה סופנית, הרחבת הביטוח לביטוח תאונות אישיות, ביטוח סיעודי או ביטוח אובדן כושר עבודה, צמצום תקופות המתנה, ועוד.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.