ישראל היא אחת המדינות עם תוחלת החיים הגבוהה בעולם, איך הדבר משפיע על ביטוחי החיים בארץ?

Roni Mor

תוחלת החיים היא אורך החיים הממוצע של בני האדם. במאה השנים האחרונות
תוחלת החיים עלתה באופן דרמטי ומגמת העלייה עדיין נמשכת
אם כי קצב העלייה בתוחלת החיים פחת.
יש הבדל בין תוחלת החיים של נשים וגברים, נשים חיות בממוצע כ – 3.5 שנים יותר מגברים.
בישראל תוחלת החיים היא מן הגבוהות בעולם.
נכון לשנת 2022 תוחלת החיים של גברים בישראל היא 80.7 שנים והם מדורגים שלישיים בעולם.
תוחלת החיים של נשים בישראל, נכון לשנת 2022, עומדת על 84 שנים והן מדורגות במקום העשירי בעולם.

תוחלת חיים משפיעה מאוד, מן הסתם, על עולם ביטוחי החיים.
כך למשל את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל)
יש לחלק במספר החודשים שבין מועד הפרישה לגמלאות
ומועד סוף החיים המשוער (תוחלת החיים).
חברות הביטוח מפסידות כספים כתוצאה מן העלייה בתוחלת החיים
מפני שהן נאלצות לצבור הון גדול יותר כדי לשלם קצבאות חודשיות למשך זמן ארוך יותר.

העלייה בתוחלת החיים מפחיתה את הסיכון למוות בשנים מוקדמות לחייהן של פוליסות ביטוח חיים.
מסיבה זו הממונה על רשות ההון הביטוח והחיסכון, ד"ר משה ברקת,
הורה לחברות הביטוח לעדכן את הפרמיות שהן גובות עבור ביטוח חיים, ולהוריד אותן בכ – 30%.

מדוע תוחלת החיים בישראל עולה?

בסוף המאה ה – 19 תוחלת החיים במדינות רבות בעולם עמדה על כ – 50 שנה,
באמצע המאה העשרים תוחלת החיים הגיעה ל – 65.
הסיבות העיקריות לזינוק היו שיפור ההיגיינה והתפתחויות טכנולוגיות.
תוחלת החיים של תינוק שנולד בישראל בשנת 1950 הייתה 65 שנים,
בשנת 2022 תוחלת החיים של גברים בישראל
עומדת על 80.7 שנים ועבור נשים ישראליות תוחלת החיים היא 84 שנים.
מאמצע המאה ה – 20 תוחלת החיים עולה בעיקר בזכות התפתחות מדע הרפואה.
לא ברור בדיוק מדוע תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם. כנראה שאחת הסיבות היא חובת השירות בצבא,
שירות המשפר את הכושר הגופני, סיבה נוספת עשויה להיות העובדה שבישראל התקבצו יהודים מרחבי העולם וכך נוצר עירוב גנים שמשפר את הבריאות.
מכיוון שאורח החיים המודרני הוא פעיל פחות והתזונה המודרנית בריאה פחות ייתכן שהעלייה בתוחלת החיים תיפסק.
מצד שני הרפואה ממשיכה להתפתח והמודעות לתזונה בריאה עולה ולכן ייתכן שתוחלת החיים תמשיך לעלות.

חברות הביטוח מפסידות מהעלייה בתוחלת החיים

מי שרכשו ביטוח פנסיוני, נהנים מהחובה של חברות הביטוח לתשלום קצבה חודשית,
מרגע היציאה לגמלאות ועד תום החיים.
כדי לאפשר זאת מעודכן מדי שנה מקדם הקצבה,
הערכה של מספר החודשים בין היציאה לגמלאות ועד תום החיים,
מספר בו מחלקים את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני כדי למצוא את גובה הקצבה החודשית.
ככל שמקדם הקצבה גבוה יותר כך הקצבה החודשית המשולמת למבוטח קטנה יותר.

ישנם סוגים שונים של ביטוח חיים וכל אחד מהם מושפע אחרת מתוחלת החיים הגבוהה בישראל.
ביטוח חיים שנועד לשלם, במקרה של מות המבוטח,
פיצוי למוטבים (בדרך של תשלום יחיד או קצבה חודשית למשך פרק זמן מסוים)
אינו מושפע משינויים בתוחלת החיים למעט ההפחתה בגובה הפרמיה
כתוצאה מהירידה בסיכוי להפעלת הפוליסה.
בפוליסות ביטוח חיים בהן יש מרכיב חיסכון לטווח ארוך תוחלת החיים הארוכה גורמת לקביעת מקדם קצבה גבוה שפירושו קצבה חודשית נמוכה יותר,
המשולמת לפרק זמן ארוך יותר.
ניתן לרכוש ביטוח תוחלת חיים המכסה הפחתת הקצבה החודשית כתוצאה מעליה במקדם הקצבה בשל עליה בתוחלת החיים.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.