תמחור דינמי בביטוח: כשה-AI מחליט בשבילך

Or Shushan

בעשור האחרון, תחום התמחור בעולם הביטוח עבר מהפכה. בינה מלאכותית, Big Data ואלגוריתמים מתקדמים הפכו לחלק בלתי נפרד מתהליך קביעת פרמיות. האם מדובר בצעד לעבר ביטוח מותאם אישית – או במלכודת של פיקוח לקוי?

 

מה זה תמחור דינמי?

תמחור דינמי מאפשר לחברת ביטוח לקבוע את עלות הפרמיה לפי פרמטרים משתנים ומתעדכנים בזמן אמת. נהג שנוהג בזהירות יקבל פרמיה מוזלת לעומת נהג אגרסיבי, אדם שמתאמן בקביעות או מקפיד על בדיקות רפואיות תקופתיות יזכה להנחות בביטוח בריאות. המידע נאסף מאפליקציות ייעודיות, התקני GPS ברכב, מכשירי ניטור בריאותי, פעילות ברשתות החברתיות, והיסטוריית רכישות.

 

היתרונות: התאמה אישית וחיסכון

עבור הלקוח – זהו פתרון הוגן שמפחית עלויות למי שמנהל סיכון נכון. עבור החברות – מדובר בהזדמנות לתמחור מדויק יותר, הפחתת הונאות, שיפור חוויית הלקוח והגדלת שיעורי הרווחיות. מודלים אלה מאפשרים גמישות והתאמה בזמן אמת לשינויים בהתנהגות או ברמת הסיכון של המבוטח.

 

הסכנות: שקיפות, פרטיות והדרה

עם כל היתרונות, קיימים גם חששות. האם חברות מגלות ללקוח את כל שיקולי התמחור? האם מידע אישי מנוצל לרעה? קיימת גם סכנה של הדרת אוכלוסיות: אנשים מבוגרים, חסרי גישה לטכנולוגיה, או בעלי פרופיל סיכון גבוה עלולים להישאר ללא כיסוי או לשלם סכומים מופרזים.

 

המודל הישראלי: התחלה מבוקרת

בישראל המגמה עוד בשלבים התחלתיים. חברות כמו הפניקס, הראל ושירביט החלו להכניס רכיבי תמחור דינמי בביטוחי רכב ובריאות. עם זאת, אין עדיין סט רגולציות מסודר, ותחום הגנת הפרטיות עדיין לא מותאם לעידן הדיגיטלי. נדרש פיקוח הדוק על תנאי השימוש, איסוף המידע, ואופן השימוש בו לקביעת מחירים.

 

לאן זה הולך?

תמחור מבוסס AI אינו טרנד – הוא כאן כדי להישאר. האתגר הוא לאזן בין קדמה טכנולוגית להוגנות צרכנית, לפתח רגולציה תומכת מבלי לחסום חדשנות, ולוודא שכל מבוטח יקבל יחס מותאם והוגן גם במערכת דיגיטלית לחלוטין.