למה אנחנו צריכים ביטוח?
במחצית המאה ה – 17 פורסם הספר "תצפיות מדעיות ופוליטיות בנוגע לרשומות התמותה" באנגליה, ובו נפרסו טבלאות מפורטות בנוגע לתוחלת החיים הממוצעת של אנשים בקבוצות…
לוידס – אם כל חברות הביטוח
אין כמעט מי שאינו מכיר את תאגיד לויד'ס אוף לונדון (Lloyd's of London, LON: LLOY) ורובנו סבורים שמדובר בחברת ביטוח מן הגדולות בעולם, אם לא הגדולה שבהם. למעשה, לויד'ס אינה חברת ביטוח כלל אלא שוק למסחר במוצרי ביטוח, מקום בו רכשי ומוכרי ביטוח, מבוטחים ומבטחים, עושים ביניהם עסקים. לויד'ס התחילה דרכה, לפני כ – 350 שנים, כבית קפה שהיה שייך לאחד, מר אדוארד לויד ושכן ברחוב המגדל בלונדון. באותו בית קפה היו נפגשים קברניטי אניות, בעלי כלי שייט, סוחרים ובעלי עניין אחרים בענף הספנות. בתקופה זו ניתן היה בלויד'ס לקנות או למכור ביטוח מטען וביטוח לכלי השייט עצמם. בימים אלה מתכנסים מתווכים וחתמים בבניין המשרדים של לויד'ס (Lloyd's building, הנחשב לאטרקציה ארכיטקטונית בפני עצמו) ברחוב ליים שבמזרח רובע העסקים השוכן במרכז לונדון. כיום כמובן ניתן לרכוש בלויד'ס מגוון רחב של כיסוי ביטוחי ולא רק ביטוח ימי.
הסינדיקטים של לויד'ס
הסינדיקטים מהווים את עמוד השדרה של שוק הביטוח של לויד'ס. סינדיקט מתפקד כמו חברת ביטוח קטנה, הוא נוטל על עצמו סיכונים ומשלם תביעות מוצדקות. כל סינדיקט מורכב מחבר אחד או יותר שיכולים להיות מבטח בודד או איגוד של כמה מבטחים. החברים בסינדיקט מספקים את ההון הפיננסי הנחוץ לשם פעולתו. סינדיקטים שונים מתמחים בסוגי ביטוח שונים, כך למשל סינדיקט אחד עשוי להתמחות בביטוח נכסים מסחריים בעוד שסינדיקט אחר עוסק בעיקר בביטוח רכב. סינדיקט יכול לקחת על עצמו רק אחוז מסוים מן הסיכון, אחוז זה יכול להיות נתח קטן או גדול באחריות. כך למשל ביטוח מטעם לויד'ס למשלוח בינלאומי של סחורה השווה 15 מיליון דולרים יכול להיות מחולק בין 15 סינדיקטים כך שכל אחד נוטל על עצמו סיכון כולל בגובה מיליון דולר בלבד.
מוניטין רב שנים של אמינות ויציבות פיננסית
בהקשר של ביטוח (יש גם תאגיד בנקאות לויד'ס) לשם לויד'ס שני פירושים, האחד הוא אותו שוק בו פועלים ברוקרים וחתמים ואילו השני הוא תאגיד המבטיח שהסינדיקטים יהיו איתנים מבחינה פיננסית וששוק הביטוח לויד'ס יפעל ביעילות. נראה שבלויד'ס עושים עבודה טובה שכן ברבות השנים ביטוחים שנרכשו בלויד'ס כיסו כמה אסונות גדולים, ימיים ואחרים, והפיצויים תמיד שולמו במלואם. כך למשל במקרה של טביעת הטיטניק, אסון בו מצאו מותם כ – 1,500 בני אדם, וברעידת האדמה בסן פרנסיסקו, בשנת 1906, אירוע שהטיפול בו ביסס את שמה של לויד'ס כמבטחת אמינה בשווקים גלובליים. סכום הפיצוי הכולל בגין נזקי אסונות טבע ששולמו בעקבות רעידת האדמה בסן פרנסיסקו הגיע ל – 50 מיליון דולרים, יותר ממיליארד דולרים במונחים של היום.
סוכנים וברוקרים
סוכנים פועלים מטעם סינדיקטים ומפקחים על ענייניהם השוטפים. הסוכנים שוכרים מפקחים, חתמים, מתאמי תביעות, רואי חשבון וצוות חיוני נוסף. הסוכן עשוי להיות אותה חברה המספקת הון לסינדיקט. הברוקרים משמשים כ"מתווכים" ומנהלים את הקשר שבין רכשי הביטוח לסינדיקטים. כדי לנהל עסקאות בלויד'ס ברוקר מוכרח להיות מוסמך על ידי תאגיד לויד'ס. ברוקרים מטעם לויד'ס פועלים בבניין לויד'ס עצמו אך גם במקומות רבים נוספים בעולם.
ברוב המקרים ניתן לרכוש את הביטוח הנחוץ לנו מחברת ביטוח מקומית, מבטח רגיל הערוך לקחת על עצמו את הסיכון בתמורה לתשלום פרמיה המשקפת את גובה הסיכון. במקרים מסוימים היקף הסיכון אינו מאפשר רכישת ביטוח קונבנציונאלי, כך למשל במקרים של חברות העוסקות בתחום מסוכן במיוחד כגון עבודה בגובה או ספורט אקסטרים יוצא דופן. הסינדיקטים של לויד'ס עשויים ליטול על עצמם ביטוח של מקרים כגון אלה. אם סוכן ביטוח אינו יכול להשיג עבורנו את הכיסוי הנחוץ לנו בשוק הסטנדרטי הוא עשוי ליצור קשר עם מתווך של לויד'ס ולפעול מולו כדי להשיג את הכיסוי המבוקש.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
