ההבדלים בביטוח אחריות מקצועית בין המקצועות השונים

Roni Mor

ביטוח אחריות מקצועית נועד בעיקר לעוסקים במקצועות חופשיים כגון מהנדסים, אדריכלים, יועצים, כלכלנים, רואי חשבון, שמאים, מאמני כושר, רופאים, עורכי דין, קוסמטיקאיות, מטפלים ברפואה משלימה, מסעדנים ועוד. למעשה, כל מי שמעניק שירות לקהל הרחב עשוי להיזקק לביטוח אחריות מקצועית.
העוסקים במקצועות כגון אלה שהוזכרו לעיל עלולים, כתוצאה מרשלנות או ביצוע לוקה בחסר של מלאכתם, לגרום לנזק משמעותי ללקוח. כיום לקוחות אינם מהססים להגיש תביעות כנגד בעלי מקצוע שגרמו להם נזק. התמודדות עם תביעות כאלה כרוכה בהוצאה כספית גדולה (שכר טרחה של עורך דין ואבדן ימי עבודה), אם נמצא שעל בעל המקצוע לשלם פיצוי לתובע הרי שיכול להיות מדובר בסכום של עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים. הדרך היחידה עבור בעלי מקצוע לוודא שיוכלו להתמודד בהצלחה עם תביעות העלולות לגרום להם נזק כלכלי נרחב, עד כדי פשיטת רגל, היא רכישת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית.

חשוב לדעת שחברות הביטוח השונות מציעות פוליסות ביטוח אחריות מקצועית שביניהן עשויים להיות הבדלים גדולים. בנוסף, ביטוח אחריות מקצועית המתאים לבעל מקצוע אחד עשוי שלא להתאים לבעל מקצוע אחר. לכן, בבואנו לרכוש ביטוח אחריות מקצועית יש לאפיין את הצרכים הייחודיים לנו ולמצוא את הפוליסה המעניקה את הפתרון הטוב ביותר עבורם.

ביטוח על בסיס מועד האירוע וביטוח על בסיס מועד הגשת התביעה

אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר בין פוליסות ביטוח אחריות מקצועית שונות היא האבחנה בין ביטוח על בסיס מועד האירוע וביטוח על בסיס מועד הגשת התביעה. פוליסות על בסיס מועד האירוע מעניקות כיסוי לכל אירוע שהתרחש בעת שהפוליסה הייתה בתוקף. לכן, הן נותנות מענה לתביעות העשויות לצוץ גם לאחר שנים רבות. פוליסה על בסיס מועד הגשת התביעה מעניקה כיסוי רק עבור תביעות שהוגשו בעת שהפוליסה הייתה בתוקף. מובן שפוליסות על בסיס מועד האירוע תהיינה יקרות יותר ולכן אין סיבה לרכוש אותן אם אין בהן צורך.
פוליסות על בסיס מועד האירוע מתאימות לבעלי מקצוע אשר נזק לו הם גרמו עשוי לצוץ גם זמן רב לאחר שהעניקו את השירות, כך למשל מהנדסי בניין, שמאים, אדריכלים, יועצים למיניהם, עורכי דין ועוד. ישנם בעלי מקצוע שנזק לו הם עלולים לגרום הוא מידי, כך למשל מסעדנים וקוסמטיקאיות. ישנם בעלי מקצוע שבמקרה שלהם הבחירה בין פוליסת ביטוח אחריות מקצועית על בסיס מועד האירוע לבין פוליסה על בסיס מועד הגשת התביעה היא מורכבת יותר, כך למשל רופאים, מטפלים ברפואה משלימה, מאמנים ועוד.

החרגות שחשוב להעניק להן תשומת לב

חברות הביטוח מוכנות ליטול על עצמן סיכון של ביצוע לוקה בחסר של בעל מקצוע או אפילו רשלנות שלו. אולם, חברות הביטוח לא תהיינה מוכנות לשאת בעלויות של נזק שבעל מקצוע גרם בכוונה תחילה. באופן דומה חברת הביטוח תפעל כדי למנוע פיצוי מבעל מקצוע שביצע מלאכתו בעת שהיה תחת השפעת סמים או אלכוהול (רופא המבצע ניתוח כשהוא שיכור למשל). הכלי המאפשר לחברות הביטוח להגן על עצמן מהפעלת פוליסות ביטוח אחריות מקצועית במקרים כגון הנ"ל מכונה החרגות. חשוב לדעת שלעיתים חברות הביטוח מפעילות את כלי ההחרגות בצורה רחבה ולכן בעת רכישת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית יש להעניק תשומת לב מיוחדת לסעיפי ההחרגות, להבין את משמעותם ולפעול כדי להכניס בהם שינויים במידת הצורך. דרך נוספת להתמודד עם סעיפי החרגות שאיננו יכולים להשלים עמם היא רכישת הרחבות המבטיחות כיסוי גם במקרים שהחרגה כזו או אחרת מבטלת. כך למשל ניתן לרכוש הרחבה לגבול העליון של הכיסוי, הרחבה כזו נחוצה למשל למהנדסי בניין העוסקים בפרויקטים גדולים מאוד.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.