ביטוח משכנתא: מה זה, למה צריך אותו ואיך לא לשלם יותר מדי?

Lior Mor

ביטוח משכנתא: מה זה, למה צריך אותו ואיך לא לשלם יותר מדי?

רכשתם דירה? ברכות! יחד עם ההתרגשות – מגיעות גם דרישות הבנק, ובראשן: ביטוח משכנתא. מדובר באחד התנאים לקבלת הלוואת משכנתא, ולעיתים קרובות, גם באחד התחומים הכי פחות מובנים לצרכן. הנה כל מה שצריך לדעת – בלי אותיות קטנות.

 מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשני סוגי ביטוח:

1. ביטוח חיים למשכנתא
   במקרה שבו אחד הלווים הולך לעולמו – חברת הביטוח משלמת את יתרת ההלוואה לבנק (ולא לבני המשפחה).

2. ביטוח מבנה
   מכסה נזקים לדירה (שריפה, שיטפון, רעידת אדמה וכו’) כדי להבטיח שהנכס – שמשועבד לבנק – לא יאבד מערכו.

שני הכיסויים נדרשים כחובה על-ידי הבנק למשכנתאות.

---

 מה חשוב לדעת על ביטוח משכנתא?

1. לא חייבים לרכוש את הביטוח דרך הבנק

רבים חושבים שמאחר והבנק דורש את הביטוח – חייבים לרכוש אותו ממנו. זה לא נכון. ניתן (וכדאי) לבצע השוואת מחירים ולקבל הצעה זולה יותר מסוכן עצמאי או מחברת ביטוח.

2. העלות משתנה לפי גיל, מצב בריאות, סכום ההלוואה ומשך המשכנתא

ביטוח חיים יעלה יותר ככל שאתם מבוגרים יותר או אם יש לכם בעיות רפואיות. ביטוח מבנה – לרוב מבוסס על שטח הדירה ועלות בנייה מחדש.

3. אפשר להחליף ביטוח גם לאחר תחילת המשכנתא

הבנק לא יכול למנוע מכם להחליף ביטוח באמצע – כל עוד הפוליסה החדשה עומדת בדרישות.

4. רוב הפוליסות מאפשרות החזר סכום הביטוח בכל שנה

כלומר – ככל שיתרת ההלוואה קטנה, כך תשלמו פחות על הביטוח (אם העדכונים מתבצעים כראוי).

---

 טיפים חשובים לחיסכון ותכנון נכון

• השוו בין כמה חברות ביטוח וסוכנים מקצועיים.

• בדקו אם ביטוח קיים אחר כולל גם כיסוי מבנה (למשל בתכולת דירה).

• בני זוג? ודאו שכל אחד מבוטח בנפרד לפי חלקו בהלוואה.

---

 דוגמה אמיתית

משפחה צעירה שלקחה משכנתא בגובה 1 מיליון ₪ ל־25 שנה, בני 35 בריאים –

• דרך הבנק: כ־220 ₪ לחודש (חיים + מבנה)

• דרך סוכן עצמאי: כ־150–160 ₪ לחודש
  ➤ חיסכון של כ־20,000 ₪ לאורך חיי ההלוואה!

---

 סיכום

ביטוח משכנתא הוא חובה – אבל המחיר והתנאים לא חייבים להיות מוגזמים.
ביטוח נכון חוסך כסף, מבטיח שקט נפשי ומגן עליכם ועל משפחתכם.

עצה אחרונה: אל תסתפקו בהצעת הביטוח הראשונה שמציעים לכם בבנק – תשקלו, תשוו, ותבחרו נכון.