ביטוח ריסק עם חיסכון

Roni Mor

מי שתומכים כלכלית באחרים, למשל הורים שנוטלים חלק בפרנסת המשפחה או ילדים התומכים בהוריהם המבוגרים, ראוי שיערכו גם למצב בו ימצאו חלילה את מותם בטרם עת. כדי להבטיח שמי שהם תומכים בהם לא יקלעו למצוקה כלכלית ניתן לרכוש פוליסת ביטוח ריסק (מן המילה האנגלית Risk, שפירושה סיכון). ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים המעניק כיסוי בדמות פיצוי המשולם למוטבים המוגדרים בפוליסה במקרה של מוות בטרם עת של המבוטח כתוצאה מתאונה או מחלה. הפיצוי מתקבל בתשלום אחד או בקצבה חודשית, הכול לפי תנאי הפוליסה.

קיימים שני סוגים של ביטוח ריסק, ביטוח ריסק "טהור" שממלא את התפקיד שתואר לעיל וביטוח ריסק עם חיסכון המשמש גם כמכשיר חיסכון לטווח בינוני וארוך, בנוסף על החיסכון הפנסיוני או קופת הגמל. כדי להחליט אם נחוץ לנו ביטוח ריסק ואם כן באיזה משני הסוגים כדאי לנו לבחור, יש להבין את היקף הכיסוי שמעניק ביטוח ריסק ואת יתרונותיו של ביטוח ריסק עם חיסכון. בנוסף יש להכיר הרחבות שונות שניתן להוסיף לביטוח ריסק, עם או בלי חיסכון, כגון כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה. 

ביטוח ריסק "טהור" 

מי שאיש אינו תלוי בהם יכולים להרשות לעצמם להתעלם מן הסיכוי שימותו בטרם עת כתוצאה מתאונה או מחלה. מי שאחרים תלויים בהם מוכרחים להיערך גם למצב של מותם הפתאומי. ללא היערכות כזו מי שתלויים בנפטר ייקלעו לקשיים כלכליים.
ביטוח ריסק טהור הוא ביטוח בסיסי שמטרתו אחת, לספק פתרון עבור מי שאחרים תלויים בהם ומעוניינים לוודא שגם אם ימותו בטרם עת מי שתלויים בהם יוכלו להמשיך להנות מאותה רמת חיים לה הורגלו. בפוליסת ביטוח ריסק מוגדר סכום פיצוי שישולם למוטבים בבת אחת או כקצבה חודשית למשך תקופה מסוימת. ככל שסכום הפיצוי גבוה יותר כך התשלום החודשי עבור הביטוח (הפרמיה) יהיה גבוה יותר. בנוסף, בקביעת גובה הפרמיה נלקח בחשבון כל מה שמשפיע על הסיכוי שהפוליסה תופעל כגון מצבו הבריאותי של המבוטח, האם הוא מעשן או לא, מין המבוטח (תוחלת החיים של נשים ארוכה יותר), משלוח ידו (ישנם מקצועות הנחשבים מסוכנים) ותחביבים מסוכנים.
ביטוח ריסק טהור תקף עד גיל מסוים של המבוטח (כפי שמוגדר בתנאי הפוליסה). חשוב להבין שפיצוי ישולם רק במקרה של מוות במהלך תקופת הביטוח, לא תתקבל שום תמורה בגין התשלומים החודשיים שבוצעו. 

הוספת מרכיב חיסכון לביטוח ריסק 

ניתן לנצל ביטוח ריסק גם כדי לצבור סכום נאה לעת פרישה (לא במקום החיסכון פנסיוני או קופת הגמל אלא בנוסף להם) . התשלום עבור ביטוח ריסק עם חיסכון נחלק לשניים, תשלום עבור הפיצוי שישולם במקרה של מות המבוטח וסכום המופרש לחיסכון. את כספי החיסכון ניתן לפדות בעת שמגיעים לגיל פרישה והם משולמים בבת אחת או כקצבה חודשית (הכול לפי המוגדר בתנאי הפוליסה). פדיון מוקדם של כספים שנצברו ברכיב החיסכון של ביטוח ריסק עם חיסכון יגרור תשלום מס מרבי. ביטוח ריסק עם חיסכון מוסדר לעיתים דרך מקום העבודה, במקרה כזה קיימת אפשרות למשוך את כספי החיסכון בעת סיום עבודה אצל אותו מעסיק. 

הטבות מס בגין ביטוח ריסק עם חיסכון

מדינת ישראל מעוניינת לעודד מהלכים התורמים ליציבות כלכלית של אזרחיה. בפקודת מס הכנסה נקבע שיינתן זיכוי ממס בגין כספים שנחסכים באמצעות רכיב החיסכון של ביטוח ריסק כמו גם בגין התשלומים המבוצעים עבור הביטוח עצמו. 5% מן הכספים המועברים לחיסכון באמצעות ביטוח הריסק נחשבים הוצאה מוכרת ומופחתים מן ההכנסה החייבת במס. 25% מן התשלומים עבור הביטוח עצמו נחשבים הוצאה מוכרת ומופחתים מן ההכנסה החייבת במס.
חשוב לדעת שאצל שכירים המשלמים עבור ביטוח ריסק עם חיסכון ישירות מתלוש המשכורת הטבות המס יתקבלו אוטומטית. עצמאים ושכירים הרוכשים ביטוח ריסק עם חיסכון שלא דרך מקום העבודה צריכים להגיש לרשויות המס בקשה לקבלת הטבת מס.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.