תוצאות הקורונה : גידול משמעותי בביטוחי חיים

Roni Mor

הקורונה טלטלה את עולמנו ובמובנים רבים אי הוודאות עדיין רבה. מסתבר שישנם תחומים בהם תגובה עניינית ומידתית הניבה התמודדות מוצלחת עם אתגרים חדשים, התאמת מוצרים לצרכים משתנים והצעת פתרונות טובים ללקוחות. אחד התחומים שהגיבו היטב למגיפה היה שוק הביטוח בכלל ופוליסות ביטוח חיים וביטוח בריאות בפרט.
העובדה שחברות וסוכני הביטוח ידעו לתרגם את המציאות החדשה לכדי פוליסות המעניקות מענה מצוין לציבור המבוטחים היא אחת הסיבת לכך שבחודשים האחרונים נצפה גידול משמעותי במכירת פוליסות ביטוחי חיים ובריאות.
מעניין לציין שכבר באמצע 2020, חודשים ספורים בלבד לאחר פרוץ משבר הקורונה, פרסמה רשות שוק ההון חוזר לחברות הביטוח ובו המלצה לתוספת לשאלון למבוטחים פוטנציאלים המבקשים לרכוש פוליסת ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח חיים למשכנתא וביטוח כנגד מחלות קשות (ביטוח קטסטרופות רפואיות). השאלות שנוספו מטרתן לברר מצבו של המבוטח בכל הנוגע למחלת הקורונה והערכת הסיכון הנשקף לו מן הנגיף החדש. למעשה, החוזר מטעם רשות שוק ההון בא בתגובה לפרקטיקה שכבר החלה נוהגת בקרב חברות הביטוח של שילוב שיקולי חשיפה לקורונה בתהליך החיתום.

רבים מעריכים מחדש את צרכיהם בכל הקשור לביטוח חיים ובריאות

על רקע הפרסומים על מאות אלפי נדבקים, עשרות אלפי מאושפזים (רבים מהם במצב קשה) ואלפי מתים (בישראל בלבד) אין פלא שמגפת הקורונה הניעה רבים לשקול מחדש את צרכיהם בתחום ביטוח החיים והבריאות. מסתבר שבקרב חתך נרחב באוכלוסייה החל גל של גידול בביקוש לפוליסות ביטוח בריאות וביטוח חיים הנותנות מענה גם למקרים של הדבקות במחלה ויראלית קשה בכלל ובקורונה בפרט. מסתבר שהקורונה עוררה במשקי בית רבים בישראל שאלות כגון "מה יקרה אם המפרנס הראשי יאושפז לזמן ארוך, או, חלילה, ימצא מותו, לאחר שיידבק בנגיף?". פוליסת ביטוח היא הדרך לנהל סיכונים כאלה וכך קרה שהציבור נשא עיניו אל חברות וסוכני הביטוח בציפייה למוצרים חדשים, או עדכונים לפוליסות קיימות, אשר בכוחם לספק את המענה למצב החדש שנוצר, על האיום הבריאותי שנוסף ואשר ייתכנו לו מגוון רחב של השלכות, חמורות יותר או פחות.

שוק רדום שהתעורר במהירות ובאופן מעורר השראה

בשנים האחרונות, טרם פרוץ משבר הקורונה, שוק ביטוח החיים והבריאות התנהל על מי מנוחות. צרכי הציבור היו ידועים, חברות וסוכני הביטוח פיתחו זה מכבר מוצרים שסיפקו מענה טוב, תחרות בריאה ודיגיטליזציה הבטיחו רמת מחירים נוחה. חשוב להבהיר שאין הכוונה לסטגנציה כלל ועיקר, גם בתחום ביטוחי החיים והבריאות ניכר תהליך של התאמה אישית של הפוליסות למאפייני המבוטח וקביעת פרמיות פרטניות המשקפות רמת סיכון אמתית. נראה היה שחברות וסוכני הביטוח יודעים לנצל היטב את כלי איסוף ועיבוד המידע החדשים שעולמנו הממוחשב מספק כדי לשפר את המוצרים והשירותים שהם מעניקים ללקוחותיהם.

היציבות בתחום לא גרמה לשוק ביטוחי הבריאות והחיים להגיב באיטיות לכללי המשחק החדשים שהכתיבה הקורונה. כמות החיפושים בגוגל למונח "ביטוח בריאות" היה גדול פי אחת וחצי בחודשים מרץ – מאי 2020 לעומת אותה תקופה אשתקד, גידול המצביע על צמיחה חדה בביקוש בצל המגיפה. חברות וסוכני הביטוח הגיבו יפה, ניכר שלא נעשה ניסיון לנצל את הבהלה למכירת מוצרים שאינם מעניקים מענה שלם, נעשה תהליך למידה שהבשיל לכדי התאמת מוצרים קיימים ובהמשך גם פיתוח פוליסות חדשות לגמרי שבכוחן להציע מגוון פתרונות מהם יכולים מבוטחים לבחור.

חשוב לציין שטיב תנאי הפוליסות החדשות, המתאימות לעידן של משבר הקורונה המתמשך, נמדד לא רק על פי היקף הכיסוי במקרים של נזקים חמורים, כגון מחלה ארוכה וקשה, נכות, מגבלות רפואיות קבועות, או, חלילה, מוות, אלא גם לפי היצע פתרונות הוגנים המאפשרים למבוטחים להתמודד היטב עם מצבי ביניים כגון היעדרות מן העבודה בשל אשפוז או בידוד, צורך לטפל בבן משפחה חולה או מבודד ועוד.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר