תרופות בהתאמה אישית – מהי חשיבותו של ביטוח מסוג זה ואיך בוחרים אותו נכון?
תוחלת החיים, כמו גם איכות החיים בגיל השלישי, השתנו באופן פלאי במאה השנים האחרונות. מעריכים שבתקופה המכונה "תקופת ההשכלה" ביוון העתיקה, תוחלת החיים עמדה על…
היעדר תחרות בענף הביטוח בישראל: כמה חברות הוקמו מתחילת המילניום?
שוק מוצרי הביטוח עובר "מתיחת פנים" דרמאטית עם כניסת טכנולוגיות אינשורטק שצובעות את המוצר האפרורי ומעניקות לו חיים חדשים וססגוניים. אבל בישראל, ההתפתחות של שוק הביטוח נעצרת, טכנולוגיות אינשורטק מתעכבות בחדירה לשוק והתחרות דלה.
בשנים האחרונות אנו עדים למהלכים שמבצע הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. מנובמבר 2018 מר משה ברקת ולפניו הגברת דורית סלינגר, להגברת התחרות בענף הביטוח, כך למשל באמצעות מתן היתר לחברות האשראי מקס וישראכרט להתחיל למכור פוליסות ביטוח כסוכנויות ביטוח של חברות הביטוח הגדולות והמבוססות בשוק. פעולות אלה מגיעות על רקע של צמצום מתמשך בהיצע חברות הביטוח וריכוזיות גוברת והולכת בכמה תחומים של ביטוח ובמיוחד בכל הקשור לביטוחי פנסיה ובריאות. בישראל פועלות כיום כ – 15 חברות ביטוח בלבד בעוד שבעבר המספר היה כמעט כפול. המצב חמור עוד יותר שכן למעשה ארבע קבוצות ביטוח גדולות אוחזות בכ – 80% מנתח השוק ומאז שנת 2000 לא הוקמו בישראל חברות ביטוח חדשות כלל ואף חברה זרה לא החלה לפעול בארץ.
היעדר התחרות גורם לקיבעון
ברחבי העולם תחום הביטוח תוסס כאשר חברות מתחום האינשורטק והחדשנות הטכנולוגית בתחומי הביטוח השונים מביאות עמן חידושים כמו, בין השאר, פוליסות ביטוח מותאמות למאפיינים ייחודיים של כל מבוטח, טיפול מיידי ואוטומטי בתביעות בזכות שימוש במערכות בינה מלאכותית, ועוד. בישראל לעומת זאת היעדר התחרות גורם לקיבעון וכך נמנעת כניסת טכנולוגיה חדשה שבכוחה להיטיב עם קהל המבוטחים. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים לא מאפשר כיום לחברת ביטוח זרה לפעול בישראל לפני שתקים תחילה סניף מקומי. חסמים רגולטוריים עומדים בדרכן של חברות ביטוח זרות המעוניינות לרכוש חברות ישראליות וכל זאת בשל היעדר אסטרטגיה סדורה מצד רשות שוק ההון. לכולם ברור שכניסת חברות ביטוח זרות לישראל, כמו גם רכישת חברות ביטוח ישראליות על ידי חברות זרות, בכוחן להוביל את שוק הביטוח המקומי כולו לעידן חדש. עוד ברור שבעולם הדיגיטלי של היום יש לתת עדיפות לחברות שרוב פעילותן נעשית ברשת, באופן מקוון, חברות סטארט אפ בתחום האינשורטק המציעות פוליסות שניתן לרכוש בתום הליך פשוט וקצר הנערך כולו באופן מקוון באמצעות אפליקציה או באתר האינטרנט של החברה.
מדוע כדאי לאפשר כניסה קלה לחברות ביטוח מתחום האינשורטק?
אחת הדרכים הפשוטות להרחבת התחרות בענף הביטוח היא לאפשר לסוכן ביטוח עצמאי בישראל להציע ללקוחותיו ביטוח מטעם חברה הפועלת באחת מהארצות החברות בארגון ה – OECD, הארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי בין לאומי שגם ישראל חברה בו. שיטה זו מקובלת ברוב הארצות החברות ב – OECD והיא לא רק מגבירה מאד את התחרות בשוק הביטוח המקומי בכל מדינה אלא גם מאפשרת מכירת כיסויים שחברות מקומיות אינן מוכנות למכור לרווחת הציבור הזקוק לפוליסות ביטוח כאלה.
פיתוח מוצרי ביטוח חדשים וחיזוק מעמדם של סוכני הביטוח
יש לקוות שברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון תגובש ותיושם אסטרטגיה מוצלחת להגברת התחרות בתחום הביטוח בארץ. כנראה שיידרשו פרקי זמן של חודשים ואף שנים בטרם מהלכים שיינקטו יישאו פרי ולכן נשאלת השאלה מה ניתן לעשות בטווח המידי כדי להשיג שיפור במצב?
רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון יכולה לפעול לחיזוק מעמדם של סוכני ביטוח, כך למשל אם יתאפשר לסוכני הביטוח למכור מוצרים פיננסיים שונים שכיום אינם כלולים ברישיונם. סוכני הביטוח מצדם יידרשו לרכוש את הידע המתאים ולעמוד בדרישות רגולטוריות אולם מעמדם יתחזק והם יוכלו להציע למבוטחים מוצרים פיננסיים כגון הלוואות וקרנות נאמנות. בהיעדר תחרות לחברות הביטוח אין תמריץ לפתח מוצרי ביטוח חדשים המספקים מענה לצרכים המשתנים. הממשלה, באמצעות רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, יכולה להתערב ולבוא בדרישה לחברות הביטוח לכלול מרכיבים כאלה ואחרים בפוליסות. כך למשל ניתן לחייב ביצוע סוגים שונים של בדיקות רפואיות שבכוחן להביא לגילוי מוקדם ולשפר סיכויי החלמה, יש למצוא פתרון לכיסוי ביטוחי של מבנים ישנים מפני קריסה עצמית, ניתן לחייב התקנת מערכות המסייעות למניעת תאונות דרכים ועוד.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
