מה כדאי לדעת לפני שקונים פוליסת ביטוח בריאות?

Roni Mor

רכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטי היא הדרך לוודא שנוכל להתמודד כלכלית עם אתגרים רפואיים שעלולים לפקוד אותנו במהלך החיים – ושלא אחת, העלות המתלווה לטיפול מוצלח בהם, היא לא מבוטלת. לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי חשוב להכיר את היקף הכיסוי שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי ושירותי הבריאות הנוספים מטעם קופת החולים (שב"ן). כדאי להבין אילו סוגי ביטוח בריאות פרטי קיימים ומה תוספת הכיסוי שהם מעניקים. כמו כן, כדאי לדעת באלו נסיבות משתלם לבטל פוליסת ביטוח בריאות פרטי שנרכשה לפני שנת 2016 ולהכיר את היתרונות והחסרונות של ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה (עבור מי שמציעים לו ביטוח כזה). 

מגבלות הכיסוי של ביטוח בריאות ממלכתי ושב"ן

כל אזרח ישראלי מחויב על פי חוק להירשם כחבר באחת מארבע קופות החולים הפועלות בארץ (לאומית, מאוחדת, כללית ומכבי). קופות החולים מעניקות מגוון רחב של טיפולים רפואיים ללא תשלום או בדמי השתתפות עצמית נמוכים מאוד. כיסוי זה ניתן מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי. ראוי לזכור שאנחנו משלמים עבור ביטוח הבריאות הממלכתי, כל אזרח מעל גיל 18 משלם מדי חודש מס בריאות, סכום התשלום עולה באופן מדורג לפי גובה ההכנסה. גם קופת החולים שלנו גובה מאתנו דמי חבר חודשיים.
משיקולי תקציב הממשלה מגבילה את הכיסוי שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי. סל התרופות הוא שמגדיר אילו טיפולים יינתנו במסגרתו. מי שאינם רוכשים ביטוח בריאות נוסף ייאלצו לשלם מכיסם עבור טיפולים ותרופות שאינם כלולים בסל הבריאות. 

קופות החולים מציעות הרחבה לכיסוי הבסיסי שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי בדמות שירותי בריאות נוספים (שב"ן) בתמורה לתוספת תשלום לדמי החברה. חשוב לדעת שגם כיסוי זה הוא מוגבל ובהחלט ייתכן מצב בו נזקקים לטיפול רפואי יקר, כולל טיפולים מצילי חיים או מאריכי חיים, שאינו כלול בביטוח הבריאות הממלכתי ולא בשב"ן. 

קל להשוות ולבחור פוליסת ביטוח בריאות

בשנת 2016 נערכה רפורמה בתחום ביטוח הבריאות ובשנת 2022 היא עברה רביזיה שתיכנס לתוקפה ב – 1/12/22. לאחר הרפורמה, פוליסות ביטוחי הבריאות הפרטיים המוצעות על ידי חברות הביטוח השונות מוגשות, על פי חוק, בפורמט אחיד שקל להשוות. כל חברות הביטוח מציעות את אותם ביטוחי בסיס – לכיסוי תרופות שאינן בסל הבריאות, ניתוחים בארץ או בחו"ל, והשתלות. לפוליסות בסיסיות אלה ניתן להוסיף הרחבות שנדון בעניינן בהמשך המאמר. 

ההבדלים בין פוליסה לפוליסה הם למשל גובה הכיסוי וההשתתפות העצמית, הפרמיה החודשית, מספר הרופאים שבהסדר, ואולי מהחשובים שבנתונים שיש להכיר – ציון חברת הביטוח במדד השירות המתפרסם מידי שנה על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. ההשוואה לבחירת ביטוח הבריאות הבא שלכם, אם כן, היא פשוטה יחסית, וחשוב לדעת כי משרד האוצר מעמיד לרשות הבוחרים אתר אינטרנט נוח שבו קל לקבל את הנתונים ולבחור בחברת הביטוח המציעה את ביטוח הבריאות המתאים לכם ביותר. 

הרחבות לפוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית

כפי שתיאר זאת הממונה על רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, ד"ר משה ברקת, פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה נועדה להבטיח מימון למצבים בהם נחוץ טיפול רפואי יקר מאוד שאינו כלול בסל הבריאות או בשב"ן. מדובר בכיסוי הדומה לזה שלפני הרפורמה היה מוצע במסגרת פוליסת "ביטוח קטסטרופות". חברות הביטוח מציעות הרחבות שונות לפוליסת ביטוח הבריאות הפרטי הבסיסית וביניהן ביטוח סיעודי, ביטוח ניתוחים בארץ או בחו"ל מן השקל הראשון (ללא השתתפות עצמים וכלול מימון טיסות ושהייה למלווה), ביטוח תרופות מחוץ לסל, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מקיף לטיפולי שיניים ועוד. חשוב להחליט על היקף הכיסוי עמו תרגישו בנוח ולבחור הרחבות בהתאם. 

לעיתים מוצע ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה. חשוב לבדוק מה הוא כולל ולערוך השוואת מחירים. לעיתים קרובות משתלם לרכוש ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה ולהוסיף לו הרחבות באופן פרטי. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.