איך לבצע השוואת ביטוחי בריאות פרטיים?

Lior Mor

עד שנת 2016 חברות הביטוח הציעו מגוון פוליסות ביטוח בריאות פרטי שהיו שונות מאוד זו מזו וקשה היה להשוות ביניהן.
לאחר הרפורמה של שנת 2016, כל חברות הביטוח בארץ חויבו להציע פוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית אחידה. ניתן כמובן להרחיב את הכיסוי מעבר לזה שמעניקה פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית ולרכוש ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל, ביטוח השתלות, ביטוח תרופות מחוץ לסל, ביטוח סיעודי, ביטוח רפואת שיניים מקיף ועוד.
מאז הרפורמה הנ"ל קל הרבה יותר לערוך השוואה בין ביטוחי בריאות פרטיים ולבחור את הפוליסה המתאימה לנו ביותר, כמו גם את זו המוצעת במחיר המשתלם ביותר. אם אתם בדרך לרכוש פוליסת ביטוח בריאות פרטית, חשוב שתדעו אילו משתנים כדאי להשוות ואיך תבחרו את הפוליסה המתאימה לכם ביותר. כל הפרטים – לפניכם.

השוואת המחיר של פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה 

כאמור, מאז הרפורמה שנכנסה לתוקפה בשנת 2016 כל חברות הביטוח מציעות פוליסות ביטוח בריאות בסיסית אחידה המכונה "ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ". התחרות בין חברות הביטוח מתבטאת במחיר שהן גובות עבור פוליסה זו. חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות להעלות את מחיר הפוליסה לפי קבוצות גיל. בהחלט ייתכן שהמחיר עבור הגיל הנוכחי שלנו משתלם אך בהמשך הפוליסה תהפוך יקרה ביחס לזו של חברות ביטוח אחרות. לכן, בבואנו לערוך השוואת מחיר של ביטוח בריאות פרטי יש לחשב את עלות הביטוח ממועד רכישתו ועד גיל 80. 

השוואת היצע נותני השירות

כל חברת ביטוח עורכת הסכמים עם נותני שירותים רפואיים וביניהם רופאים מנתחים, רופאים מרדימים ומרכזים רפואיים. בעת הפעלת הפוליסה נוכל לבחור מבין נותני השירות שבהסכם עם חברת הביטוח. ישנן חברות ביטוח עם היצע מגוון יותר מאחרות ובעת שעורכים השוואת ביטוחי בריאות פרטיים יש לקחת זאת בחשבון. 

השוואת הרחבות לפוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה

פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה נועדה לספק כיסוי הדומה לזה שסיפקו בעבר "ביטוחי קטסטרופות". כל חברות הביטוח מציעות הרחבות לפוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה. כך למשל ניתן להוסיף ביטוח סיעודי, ביטוח השתלות, ביטוח תרופות מחוץ לסל (כולל תרופות מותאמות גנטית), ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל, ביטוח רפואת שיניים מקיף, ביטוח טיפולים אמבולטוריים, ביטוח טיפולי רפואה משלימה ועוד.
בבואנו להשוות בין פוליסות ביטוח בריאות פרטי יש להביא בחשבון את ההרחבות שנרצה להוסיף ואת מחירן. 

ציון השירות של מדד הביטוח – מהכלים החשובים לאמדן השירות שתקבלו מכל חברת ביטוח 

בכל שנה עורכת רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, איסוף נתונים בנוגע לשירות שמעניקות חברות הביטוח בישראל ללקוחותיהם. את כל הנתונים הרשות מאגדת לכדי ציון, המכונה מדד השירות של חברות הביטוח. ציון המדד עבור כל חברה מגלם את מספר התביעות שנענו, זמני ההמתנה בטלפון, הידידותיות והנגישות של פלטפורמות שירות הלקוחות, מספר התלונות שהוגשו למבקר המדינה בגין התנהלות אותה חברה, ועוד. השוואת הציונים במדד הביטוח היא משמעותית, מכיוון שהיא מספקת מעין תחזית בנוגע לטיב השירות שכל חברת ביטוח צפויה להעניק ללקוחותיה – במהלך רכישת הפוליסה כמו גם אם תצטרכו להפעיל אותה. 

הכלי המאפשר השוואת פוליסות ביטוח

באתר האינטרנט של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון יש כלי המסייע להשוות מחירים של ביטוחי בריאות פרטיים. בכלי זה יש להזין את מין המבוטח, תאריך הלידה וסוג הכיסוי המבוקש (ניתוחים, השתלות ותרופות, ניתן לסמן אפשרות אחת או כמה). חיפוש באמצעות הכלי מעלה רשימת חברות ביטוח המסודרת לפי עלות הכיסוי המבוקש לגיל הנוכחי. לצד המחיר מופיע הציון שקיבלה חברת הביטוח במדד השירות.
השוואה בין חברות הביטוח באמצעות כלי מדד השירות  האינטרנט של משרד האוצר תאפשר קבלת פירוט נוסף. 

מי שעומדת להם האפשרות לרכוש ביטוח בריאות פרטי קבוצתי (מטעם מקום העבודה למשל) צריכים להשוות בין התנאים והמחיר של ביטוח זה לאלה שהם יכולים לקבל אם ירכשו ביטוח בריאות פרטי באופן עצמאי. לעיתים משתלם להצטרף לביטוח הבריאות הקבוצתי ולהוסיף לו הרחבות.
חשוב מאוד לערוך השוואה זהירה בין פוליסת ביטוח בריאות קיימת לפוליסה חדשה ששוקלים לרכוש במקומה. זאת משום שברגע שמבטלים ביטוח בריאות פרטי אין וודאות שנוכל לקבל אותו שוב באותם תנאים.