השוואת ביטוחי משכנתא

Roni Mor

רכישת בית או דירה היא כנראה העיסקה היקרה ביותר שמרביתנו מבצעים במהלך חיינו, אבל בממוצע בין 50% ל – 70% משווי העיסקה ממומנים על ידי הבנק. מדובר בסכומים שלא אחת עולים על מיליון שקלים ולכן אין פלא שבישראל הבנקים מחייבים כל לקוח לבטח את הלוואת המשכנתא באופן שיבטיח לבנק החזר מלא של ההלוואה, בין אם הנכס עצמו מאבד מערכו או בין אם הלווה מאבד את יכולתו להחזיר את ההלוואה (למשל במקרה של מוות חלילה). 

אם כן, פוליסת ביטוח חיים היא זו המבטיחה שהגוף המבטח יחזיר לבנק את מלו הסכום שנותר בהלוואת המשכנתא במקרה של פטירה, ופוליסת ביטוח מבנה מבטיחה כי הגוף המבטח שומר על ערך הנכס העומד כערבות כנגד סכום ההלוואה. אלו הן שתי פוליסות הביטוח שבנקים מחייבים לווים לרכוש בעת נטילת הלוואת משכנתא. 

פוליסות הביטוח הנדרשות לפני נטילת משכנתא מוצעות כמובן על ידי כל חברות הביטוח, וגם על ידי הבנקים. למעשה, בשיחת טלפון אחת אל מול נציגת הבנק במעמד ההסכמה על ההלוואה, ניתן לרכוש את שני הביטוחים – אבל בדרך כלל במחירים גבוהים יחסית.
גורמים שונים משפיעים על עלות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, וביניהם סכום ההלוואה, גיל ומין המבוטח, האם הוא מעשן, משלח ידו, עיסוק בתחביבים מסוכנים ומצבו הרפואי. בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא אנו נדרשים למלא הצהרת בריאות המספקת לחברת הביטוח נתונים הנחוצים לה כדי להעריך את הסיכון הכרוך בהענקת הכיסוי ולקבוע את גובה הפרמיה (התשלום החודשי עבור הביטוח) בהתאם.
באופן דומה ישנם גורמים המשפיעים על מחירו של ביטוח המבנה, כך למשל גילו של הבניין, גודלה של הדירה, שווי הדירה והאזור בו היא שוכנת. 

בבואנו להשוות מחירי ביטוחי משכנתא יש לקחת בחשבון את הגורמים המשפיעים על מחירי פוליסת ביטוח החיים למשכנתא וביטוח המבנה. ניתן להיעזר באתרי אינטרנט בהם יש "מחשבון ביטוח משכנתא" המאפשר קבלת הערכת מחיר בהתאם למשתנים שנזין. בהמשך אפשר לפנות לחברות הביטוח כדי לקבל הצעות מחיר או להיעזר באתרים האוספים הצעות מחיר עבורכם. חשוב לקחת בחשבון שישנם אתרים כאלה הפועלים מטעם חברת ביטוח כזו או אחרת ומציגים תמחור בהתאם.  

אילו נתונים תצטרכו על מנת לבצע השוואת ביטוחי משכנתא?

ביטוח המשכנתא מכיל כאמור שני סעיפים: סעיף ביטוח המבנה (שתוכלו לבחור ולהוסיף לו גם ביטוח תכולה, אין דרישה כזו מטעם הבנק) וסעיף ביטוח החיים. השוואת ביטוח חיים למשכנתא תוכלו לבצע לפי נתונים כמו: מין, גיל, הרגלי שתיית אלכוהול ועישון, מצב בריאותי ותחביבים מסוכנים. השוואת ביטוחי מבנה תבצעו לפי הערכת שווי הנכס שתבוצע על ידי שמאי כחלק מתהליך נטילת הלוואת המשכנתא, גיל הנכס ומצבו באופן כללי, פירוט הנושאים המבוטחים בפוליסה (כמו למשל צנרת ומים, חלונות, ארונות צמודי קיר, ואחרים), סכום ההלוואה ואורך חייה, ועוד. כאמור, את ההשוואה אפשר לבצע ממש בקליק לפי הנתונים בעיסקה שלכם ועל כן אין כל צורך לרכוש באופן מיידי את הביטוח המוצע על ידי הבנק שמעניק את הלוואת המשכנתא, שלעיתים קרובות היא יקרה יותר. בהחלט ניתן להחליף את שני סוגי הביטוח לאורך חיי המשכנתא – אם בחרתם ביטוח משכנתא שאינו מתאים לצרכים שלכם או שהוצע לכם בתנאים לא אטרקטיביים, אין שום בעיה לרכוש ביטוח משכנתא חלופי, חברת הביטוח החדשה תדאג בדרך כלל לשלוח לבנק את המסמכים הנדרשים על מנת לבצע את החלפת הביטוחים בפירוט ההלוואה.

עלות ביטוחי החיים למשכנתא פוחתת עם השנים 

חברות ביטוח קובעות את גובה התשלום שהן גובות עבור הפוליסות שהן מוכרות לפי רמת הסיכון הכרוכה בהענקת הכיסוי. במקרה של הפעלת פוליסת ביטוח החיים למשכנתא חברת הביטוח תצטרך לשלם לבנק את יתרת ההלוואה. מכיוון שברבות השנים יתרת ההלוואה פוחתת רמת הסיכון הכרוכה בהענקת הכיסוי יורדת ועמה גם גובה הפרמיה שחברת הביטוח דורשת עבורה. לכן, מומלץ לערוך מדי כמה שנים השוואת מחירים חדשה לביטוחי המשכנתא ולבדוק אם ניתן להוזיל את התשלום החודשי עבורם. חשוב לקחת בחשבון שבעת רכישת ביטוח חיים חדש נצטרך למלא שוב הצהרת בריאות ואם היו שינויים במצב הרפואי אלא עלולים לייקר את הביטוח.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.