השוואת פוליסות ביטוח בריאות פרטי בין חברות הביטוח

Roni Mor

כל אזרח ישראלי מחויב על פי חוק להירשם כחבר באחת מארבע קופות החולים שפועלות בארץ (כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית). קופות החולים אחראיות לספק לחברים בהן כל טיפול הכלול בסל הבריאות. מדי שנה מתכנסת ועדת הסל, הנמצאת תחת אחריותו של משרד הבריאות, ומחליטה אילו טיפולים (תרופות, הליכים כירורגיים וכל סוג אחר של טיפול רפואי) יהיו כלולים בסל הבריאות. 
קופות החולים גם מציעות לחבריהן, בתשלום כמובן, כיסוי נוסף לזה שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי. כיסוי כזה, מטעם קופת החולים, מכונה "שירותי בריאות נוספים" או שב"ן בקיצור.
כ – 60% ממשקי הבית בישראל בוחרים להוסיף רובד נוסף לביטוח הבריאות, היא כמובן פוליסת ביטוח בריאות פרטית. רפורמות שנערכו בתחום ביטוח הבריאות הפרטי יצרו פוליסת ביטוח בסיסית אחידה שחברות הביטוח יכולות להוסיף לה אך אינן רשאיות לגרוע ממנה. חברות הביטוח מציעות, בתוספת תשלום, הרחבות שונות לכיסוי שמעניקה פוליסת ביטוח הבריאות האחידה. 

פוליסת ביטוח בריאות צפויה להיות אחידה לאחר הרפורמה

הרפורמה הראשונה בתחום ביטוח הבריאות הפרטי נערכה בשנת 2016 וכבר אז הוגדרה פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה. שם התקנות מכוחן הפכה מחייבת מעיד על הכיסוי שפוליסה זו מעניקה "תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל)". בשנת 2022 נערכה רפורמה נוספת במסגרתה נערך תיקון לתקנות הנ"ל אשר יכנס לתוקפו ב – 1/12/22.
הרפורמות בתחום ביטוח הבריאות הפרטי נועדו להשיג שלוש מטרות עיקריות. הראשונה היא יצירת פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה המכסה טיפולים רפואיים שעלותם גבוהה מאוד והם אינם כלולים בסל הבריאות או כלולים בסל ברמה בסיסית בלבד (כך למשל כאשר כיסוי של ביטוח בריאות פרטי מאפשר לעבור ניתוח בבית חולים פרטי אצל מנתח המשתמש בטכניקות חדישות).
המטרה השנייה היא להפוך את ההשוואה בין חברות הביטוח לפשוטה יותר. ההבדלים בין חברות הביטוח בכל הקשור לפוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית מצטמצמים, בזכות הרפורמות, לגובה הפרמיה (מחיר הביטוח), גיל מקסימלי בו ניתן לרכוש את הביטוח ותוספות שחברת הביטוח בוחרת לכלול בפוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית שהיא מציעה.
המטרה השלישית של הרפורמות בביטוח הבריאות היא לצמצם את תופעת כפל הביטוחים (למשל כאשר טיפולים מסוימים מכוסים הן על ידי השב"ן והן על ידי ביטוח הבריאות הפרטי). 

פוליסות ביטוח בריאות שנרכשו לפני הרפורמה

מי שבבעלותם פוליסת ביטוח בריאות שנרכשה לפני הרפורמה חשוב שיערכו השוואה בין תנאי הפוליסה הקיימת לתנאי פוליסת ביטוח הבריאות האחידה לפני שמחליטים לבטל את הפוליסה הישנה ולרכוש חדשה תחתיה. זאת מכיוון שברגע שמבטלים פוליסת ביטוח בריאות כזו לא ניתן לחזור אליה. בישראל לא ניתן למכור ביטוח מבלי למסור למבוטח חוזה בו מפורט כל מה שמעניק הכיסוי, זוהי פוליסת הביטוח. ניתן לעבור על פוליסת הביטוח הישנה או לקבל הסבר בעל פה מסוכן הביטוח או מנציג חברת הביטוח. תנאי פוליסת הביטוח האחידה מפורטים על פני עמוד וחצי בתוספת הראשונה לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל). 

השוואת עלות ביטוח בריאות בסיסי

כאמור, לאחר הרפורמות בתחום ביטוח הבריאות הפרטי כל חברות הביטוח מחויבות לספק כיסוי דומה. ההבדל בין חברות הביטוח מסתכם בעלות הביטוח והרחבות שונות שניתן לקבל בתוספת תשלום. עלות הביטוח משתנה לפי קבוצת גיל, ניתן לבקש מסוכן הביטוח לערוך חישוב המראה כמה יעלה ביטוח הבריאות הפרטי מיום רכישת הפוליסה ועד גיל 80. יש לכלול בחישוב את כל ההרחבות שאתם מעוניינים לרכוש, ביטוח סיעודי למשל. 

השוואה חשובה נוספת שניתן לערוך בעת שבוחרים פוליסת ביטוח בריאות נוגעת לטיב השירות שתקבלו. במדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מדורגות חברות הביטוח השונות לפי פרמטרים שונים כגון מהירות הטיפול בתביעות, איכות המענה לפניות טלפוניות ועוד.  

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.