האם התחרות במשק מורידה את מחירי הביטוח?

Roni Mor

בשנת 1994 החלה לפעול בארץ אי די אי חברה לביטוח, והביאה עמה רוחות של שינוי. נכון לאותה שנה, כולנו עוד היינו מחוברים לאינטרנט דרך מודם טלפוני, והמידע זרם לאט. ביחד עם זאת, אי די אי חברה לביטוח, המפעילה של "ביטוח ישיר", בחרה לבנות פלטפורמה שמייתרת את סוכני הביטוח ומאפשרת קשר ישיר בין חברת הביטוח ללקוח הסופי, ומכאן גם הפחתה בעמלות ובתשלומי התיווך. ולא רק זאת, אלא שבנוסף לחיסכון המשמעותי בעלויות דרך הוויתור על סוכנים וטלפנים, מרבית הפעולות הנדרשות לטובת רכישת פוליסת ביטוח בוצעו "ללא מגע יד אדם" – באופן אוטומטי ומידי, דרך אתר האינטרנט של החברה. היום, 17 שנה לאחר מכן, אפשר כבר לומר בביטחון שהמודל של ביטוח ישיר שינה את פני שוק הביטוח בישראל ובעולם. עם האפשרויות המתרחבות והולכות ברשת האינטרנט וטכנולוגיות הפינטק המתפתחות, והפופולאריות הגדלה והולכת של רכישות אונליין, ביטוחים ברכישת בקליק הפכו עניין שבשגרה – ובמחירי הביטוח, יורדים.

מה קרה למחירי הביטוח בעשור האחרון?

בניגוד למוצרים אחרים בשוק הישראלי, ביטוח הוא ממש לא מונופול. על אף הדרישה (המוצדקת לחלוטין בעינינו) של רשום שוק ההון, הביטוח והחיסכון להון עצמי מינימאלי (הסכום היום בישראל עומד על 10 מיליוני שקלים, בעבר היה משמעותית יותר גבוה וההפחתה נועדה לאפשר תחרות בריאה בתחום) חברות מבוססות רבות מציעות מוצרי ביטוח שונים במגוון תחומים ובמחירים שונים. ככל שנכנסות לתחום חברות רבות יותר, כך היצע פוליסות הביטוח גדל והאפשרויות העומדות בפני הלקוח, גדלות ביחד איתו. יש מי שיטענו כי מדובר בהיצע שמבלבל – אחרי הכל, פוליסות ביטוח מגיעות עם טקסטים בגודל פונט קטן מאוד, הפרוסים על עשרות עמודים לפעמים, כך שאף אחד לא באמת יכול להתמודד עם השוואת מוצרי ביטוח בכזו כמות של מידע.

הכלים שרשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מעמידה בפנינו לבחירת ביטוח

גם בהיבט של בחירה מתוך היצע מגוון, מגיעה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ומעמידה בפני הלקוח שפע של כלים שמאפשרים לו חיים קלים יותר. לדוגמה, "הר הביטוח", אתר אינטרנט המאפשר לכל אזרח בישראל לקבל בתוך חצי דקה דו"ח עם כל הביטוחים על שמו, מאפשר לנו לדעת אילו ביטוחים יש לנו, והעניין הוא למנוע כפל ביטוחי במידת האפשר.

כלים להשוואת ביטוחים מאותו סוג, חיוב מבנה קבוע לביטוחי בריאות על מנת לאפשר השוואה, ואולי הכלי החשוב מכולם, מדד השירות של חברות הביטוח המאפשר ללקוח הפוטנציאלי לדעת כמה לקוחות מרוצים יש לכל חברה בכל תחום ביטוחי – כל אלה יאפשרו עוד נקודות מבט על כל פוליסת ביטוח, ובחירה מושכלת יותר.

אילו סוגים של ביטוח נהנים מההוזלות המשמעותיות ביותר?

ניראה שבעולם של מגוון מוצרים על כלים אוטומטיים להשוואה, כך שהלקוח יכול לבחור את הביטוח הכי מתאים לו במחיר הכי נכון עבורו – כל מה שנשאר לנו הוא לבחור. כיום כמעט כל סוגי הביטוח ניתנים לרכישה אונליין, ואם לא באופן דיגיטלי אז בשיחת טלפון. הביטוחים המגוונים והגמישים ביותר הם אלה המאפשרים רכישה מודולארית של סעיפים לפוליסה. למשל, בביטוחי בריאות ניתן ממש להרכיב את הביטוח המתאים לכם, ברכישת פוליסה בסיסית המכילה בדרך כלל כיסוי עלויות של ניתוחים ותרופות מחוץ לסל, ולהוסיף לביטוח הבסיסי עוד סעיפים בתשלום נוסף כמו למשל כיסוי טיפולים אמבולטוריים, כיסוי טיפולים בחו"ל, ליווי רפואי מטעם חברת הביטוח, ועוד.

עוד סוג של ביטוח שאפשר להשיג במחירים מפתיעים, והוא לטעמנו חשוב, הוא ביטוח דיגיטלי, למשפחה ולעסק. הביטוח מכסה מפני נזקים ברכוש ובנפש ברחבי הרשת, וכולל החל מכיסוי עלויות לטיפול פסיכולוגי במקרה של חשיפה לתכנים לא מתאימים (כמו למשל בריונות ברשת) וכלה בכיסוי עלויות לעסק במקרה של פריצה לנכסים הדיגיטליים, גניבת נתונים או השבתת המערכות.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר