ביטוח בריאות פרטי מול ביטוח בריאות קבוצתי ממקום העבודה
חוק ביטוח בריאות ממלכתי מחייב כל אזרח בישראל להיות חבר, בתשלום חודשי, באחת מארבע קופות החולים בישראל ובתמורה זכאי כל אזרח ישראלי לקבל טיפולים רפואיים…
מהו חיתום ומדוע חשוב שנבין את המשמעות לפני רכישת פוליסת ביטוח
כשמתרחש אירוע המאפשר הפעלת פוליסת ביטוח, בכל סוג של ביטוח, חברת הביטוח מחויבת לשלם למבוטח תגמולים בהתאם לתנאי הפוליסה. חברת הביטוח יכולה לעמוד בהוצאות כאלה בזכות העובדה שהיא מכרה פוליסות רבות שאינן מופעלות. כדי להיות תחרותית חברת הביטוח מעוניינת לגבות מחיר נמוך ככל האפשר עבור הפוליסות שהיא מוכרת אולם היא מוכרחה לגבות מספיק כדי ליצור קופה ממנה תוכל לבצע את כל תשלומי התגמולים ולהותיר רווח.
בבואה לקבוע מחיר לפוליסת ביטוח שהיא מוכרת חברת הביטוח מעריכה את הסיכון הכרוך במכירת הפוליסה, סיכון המורכב מגובה התגמולים שחברת הביטוח תצטרך לשלם במקרה של הפעלת הפוליסה ומן הסיכוי שהפוליסה תופעל. תהליך זה, במהלכו חברת הביטוח בודקת אם היא יכולה להציע כיסוי ואם כן באלו תנאים, הוא המכונה חיתום.
פוליסות ביטוח עבורן תהליך החיתום מתבצע אוטומטית ובאופן מידי
ככל שמדובר בפוליסת ביטוח נפוצה יותר כך תהליך החיתום הופך פשוט ומהיר יותר. כך למשל בעת רכישת ביטוח רכב נחוצים לחברת הביטוח רק מספר מועט של פרטים כדי להשלים תהליך חיתום אוטומטי ולתת לנו הצעת מחיר בו במקום. בדרך כלל מדובר בסוג הרכב, שנת הייצור, גיל הנהג הצעיר ביותר, מספר הנהגים שינהגו ברכב והיסטורית תביעות (האם במהלך השנים האחרונות מי שעתידים לנהוג ברכב הפעילו פוליסות ביטוח רכב שהיו ברשותם). פרטים אלה מאפשרים לחברת הביטוח לדעת כמה שווה הרכב ולהעריך את הסיכוי שייגנב (ישנם דגמים שנגנבים יותר מאחרים) ואת הסיכוי שיהיה מעורב בתאונת דרכים.
פוליסות ביטוח עבורן נחוץ תהליך חיתום מורכב יותר
בעת רכישת ביטוח בריאות או ביטוח חיים חברת הביטוח צריכה לבצע הליך חיתום מעט מורכב יותר מאשר במקרה של ביטוח רכב. חברת הביטוח אוספת את הנתונים הדרושים לה באמצעות שאלון שאנו נדרשים למלא עוד בטרם נקבל הצעת מחיר. בדרך כלל שאלון זה מכונה הצהרה רפואית מפני שהוא נועד לברר פרטים אודות מצבנו הבריאותי ולבדוק אם קיים מצב רפואי קודם שיש לו השלכות על הסיכוי שפוליסת הביטוח תופעל. מצב רפואי קודם עשוי לגרום לחברת הביטוח לדרוש פרמיה חודשית גבוהה יותר או להכניס סייגים לפוליסת הביטוח הפוטרים אותה מחובה לשלם תמלוגים במקרה של אירוע הקשור למצב הרפואי הקודם. חשוב מאוד למסור פרטים מלאים ומדויקים כדי למנוע מצב בו חברת הביטוח תסרב לשלם תמלוגים בשל "חוסר גילוי נאות".
גם בבואנו לרכוש ביטוח דירה (מבנה ותכולה) חברת הביטוח תאסוף נתונים הנחוצים לה כדי להשלים את תהליך החיתום. חברת הביטוח תיקח בחשבון את מיקום הדירה (ישנם אזורים בהם יותר דירות נפרצות), הקומה בה היא נמצאת, גיל המבנה, האם ישנם סורגים, האם ישנה מערכת אזעקה ועוד.
תהליך חיתום לפוליסות מיוחדות
תהליך החיתום הופך מורכב כאשר מדובר בפוליסות ביטוח מיוחדות. כך למשל כאשר מדובר בביטוח לבית עסק בתחום בלתי שגרתי, חברת הביטוח תצטרך ללמוד את אופי הפעילות בבית העסק ולהעריך את מידת הסיכון הכרוכה בהענקת הכיסוי הנחוץ לו. יש המספרים שכאשר דוגמנית הצמרת היידי קלום ביקשה לבטח את רגליה היא טסה במיוחד ללונדון כדי שחתמים מטעם חברת הביטוח יוכלו לבחון אותן ולקבוע את גובה הכיסוי שפוליסת הביטוח תעניק ואת הפרמיה שתשולם עבורה.
חשוב להבין מהו תהליך חיתום
הבנה של תהליך החיתום והסיבה שהוא מבוצע עשויה לאפשר לנו להשיג את הכיסוי הנחוץ לנו במחיר טוב יותר. כך למשל אם ידוע שבתהליך החיתום לביטוח דירה נלקחים בחשבון דברים כגון המצאות סורגים ומערכת אזעקה ניתן לבחור להתקין כאלה מבעוד מועד ולהשפיע על תהליך החיתום לטובתנו. מובן שיש להשוות בין ההוצאה שנידרש לה והחיסכון שנוכל להשיג בדמות פרמיה חודשית נמוכה יותר.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
