בעבר כל חברת ביטוח הייתה רשאית לנסח פוליסות בריאות פרטיות כראות עיניהן. התוצאה הייתה מגוון גדול של פוליסות שקשה היה להשוות ביניהן. משפחות רבות רוכשות ביטוח בריאות פרטי בנוסף לכיסוי של שירותי בריאות נוספים (שב"ן) מטעם קופת החולים ונוצרה בעיה של כפל ביטוחים נרחב בתחום ביטוחי הבריאות (הפוליסות הפרטיות העניקו כיסוי שכבר היה קיים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי או שב"ן). בשנת 2016 נערכה רפורמה בתחום ביטוח הבריאות הפרטי במסגרתה חברות הביטוח חויבו למכור פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה. ב – 1/12/22 יכנס לתוקפו עדכון לתנאי הפוליסה האחידה הזו.
פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה שכל חברות הביטוח מחויבות להציע נועדה להקל על ביצוע השוואה בין התנאים שחברות הביטוח השונות מציעות. בנוסף, הפוליסה האחידה באה לצמצם את תופעת כפל הביטוח בתחום ביטוח הבריאות.
בתוספת הראשונה לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל) מפורטים תנאי פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית שחברות הביטוח מחויבות למכור.
משמה של הפוליסה, "ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל", ניתן להבין שמדובר בפוליסה שנועדה לספק מענה למקרים בהם נדרש טיפול רפואי יקר שאינו כלול בכיסוי שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי ולא בכיסוי שמעניק שב"ן. מבחינה זו הפוליסה האחידה דומה לפוליסה שהייתה מכונה בעבר "ביטוח קטסטרופות" או "ביטוח מחלות קשות".
חשוב לציין כי ב – 1/12/22 יכנס לתוקפו עדכון לתנאי הפוליסה הבסיסית האחידה אולם נכון לסוף אוגוסט 2022 נוסח סופי של העדכון טרם פורסם. מדבריו של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, ניתן להבין שמטרת העדכון היא להבטיח שכל אזרח הרוכש פוליסת ביטוח בריאות פרטי יוכל לקבל כל טיפול מציל חיים או מאריך חיים הנחוץ לו ואשר אינו כלול בסל הבריאות הממלכתי או בשב"ן.
מאז הרפורמה בתחום ביטוח הבריאות (שנכנסה לתוקפה בשנת 2016) כל חברות הביטוח מציעות פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה. ההבדלים בין חברות הביטוח הצטמצמו לשלושה תחומים, מחיר, היצע הרופאים ביניהם אפשר לבחור והרחבות שניתן להוסיף לפוליסה האחידה.
חברות הביטוח רשאיות לתמחר את הפוליסה כראות עיניהן. לפיכך התחרות בין חברות הביטוח מתבטאת במחיר פוליסת ביטוח הבריאות האחידה כמו גם מחירים של מני הרחבות שניתן להוסיף לה כגון ביטוח סיעודי, ביטוח שיניים מקיף, טיפולים אמבולטוריים (טיפולים ובדיקות שאינם באשפוז), רפואה משלימה, ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל ועוד.
חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות להעלות את הפרמיה (התשלום החודשי עבור פוליסת הביטוח) לפי קבוצות גיל. בהחלט ייתכן שהמחיר של פוליסת ביטוח בריאות פרטי של חברת ביטוח מסוימת הוא משתלם עבור קבוצת הגיל הנוכחית שלנו אולם יעלה בעתיד ויהפוך להיות יקר יחסית לחברות ביטוח אחרות. לכן, כדי לבצע השוואת מחירים בין הצעות מחברות ביטוח שונות יש לערוך חישוב של עלות ביטוח הבריאות הפרטי מעת רכישתו ועד גיל 80. יש לכלול את כל ההרחבות שאנו מעוניינים להוסיף לפוליסה האחידה.
בעת הפעלת פוליסת ביטוח בריאות פרטי ניתן לבחור את הרופא המטפל מתוך רשימת רופאים הכלולים בהסדר עם חברת הביטוח. ישנם הבדלים בין חברות הביטוח מבחינת היקף היצע הרופאים. בבואנו לבחור חברת ביטוח ממנה נרכוש פוליסת ביטוח בריאות פרטי אחידה יש לברר עם כמה רופאים יש לחברת הביטוח הסדר (בדרך כלל מדובר על בין 1000 ל – 2000 רופאים).
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
