מורשת הבריאות של יוון: כיצד פוליסות ביטוח בריאות לטווח ארוך מאיימות על יציבות השוק

Articles

עיקרי הדברים

פוליסות ביטוח בריאות לטווח ארוך הפכו לבלתי בנות קיימא כלכלית, כשהן מעמיסות על חברות הביטוח עלויות רפואיות גוברות ומודלים ישנים של תמחור.

חברות הביטוח היווניות עוברות לפוליסות קצרות טווח, המתחדשות מדי שנה, כדי לנהל טוב יותר את הסיכון ולשמור על יציבותן.

ללא רפורמה אסטרטגית, הלחץ הגובר כתוצאה מאינפלציית הבריאות עלול לערער את יציבותן של חברות הביטוח הפרטיות ושל מערכת הבריאות כולה.

כותרת משנה

בכנס “Outside the Basket” הזהירו מנהיגי התעשייה כי פוליסות ביטוח הבריאות לטווח ארוך של יוון — שבעבר היו אבן יסוד בביטחון הצרכני — הפכו כיום למשקל כבד המאיים על יציבותה הפיננסית של המדינה, ודורשות רפורמה מערכתית דחופה.

מבוא

ענף הביטוח היווני ניצב בפני אתגר קריטי: פוליסות ביטוח הבריאות לטווח ארוך, שנועדו להעניק יציבות ושקט נפשי, הפכו לחולשה מבנית. עלויות הבריאות העולות, השינויים הדמוגרפיים והמודלים הישנים של תמחור הפרמיות מפעילים לחץ חסר תקדים על עתודותיהן הפיננסיות של חברות הביטוח. נושא זה, שעלה בכנס “Outside the Basket” תחת הנושא “התסריט היווני: כיצד פוליסות בריאות לטווח ארוך הפכו למשקל המאיים להטביע את שוק הביטוח היווני”, מעורר דיון דחוף על קיימותה של מערכת הביטוח הפרטית ביוון.

החלק האמצעי – מחיר הביטחון: כיצד ההבטחות הפכו ללחץ

כאשר חוזי ביטוח הבריאות לטווח ארוך הוצגו לראשונה ביוון, הם העניקו לצרכנים ודאות — פרמיות קבועות וחידוש אוטומטי שהבטיחו הגנה מתמשכת. עם הזמן, התחייבויות אלו הפכו למעמסה. האינפלציה הרפואית, המונעת על ידי התקדמות טכנולוגית, הזדקנות האוכלוסייה וחוסר יעילות במערכת הציבורית, עלתה על קצב גידול הפרמיות.

כיום מתכננות חלק מחברות הביטוח העלאות פרמיות של עד 14% בשנת 2025 רק כדי לכסות את העלייה בהוצאות הבריאות. מגמה זו עלולה להפוך את הביטוח הפרטי לבלתי נגיש עבור משפחות רבות, לשחוק את אמון הציבור ולצמצם את בסיס המבוטחים.

בהתאם למסגרת הרגולטורית של Solvency II, מחויבות חברות הביטוח להחזיק הון לכיסוי סיכונים ארוכי טווח. נטל התביעות הגובר מכביד על עתודות אלו, ומאלץ חברות לעצב מחדש את תיקי המוצרים שלהן. רבות מהן עוברות לפוליסות בריאות קצרות טווח, המתחדשות מדי שנה, ומאפשרות להן לעדכן את התמחור בהתאם למגמות השוק והבריאות.

עם זאת, על הרגולטורים לאזן בין שתי מטרות מנוגדות: הגנה על זכויות הצרכנים ושמירה על יציבותן של חברות הביטוח. נציבות התחרות היוונית כבר פתחה בחקירה לבחון האם המעבר מחוזים ארוכי טווח לקצרים פוגע בהוגנות או בתחרות בשוק.

הלחץ הכלכלי הזה מהדהד ברחבי המערכת כולה. בזמן שמערכת הבריאות הציבורית ממשיכה להיאבק במימון ובזמני המתנה ארוכים, יותר יוונים פונים לביטוחים פרטיים לקבלת טיפול מהיר. אך עם עליית הפרמיות, הנגישות מצטמצמת — ומשאירה צרכנים רבים בין הצורך לבין היכולת הכלכלית. גם בתי החולים וספקי השירותים הרפואיים חשים את הלחץ, כשהם נאלצים להתמודד עם משא ומתן קשה יותר על החזרים ותנאי חוזים מחמירים.

מבט קדימה מעלה מספר כיוונים אפשריים לרפורמה:

• הנהגת מודלים גמישים של התאמת פרמיות בהתאם לאינפלציית הבריאות.

• הרחבת מסגרות ביטוח המשנה לסיוע בניהול חשיפה ארוכת טווח.

• חיזוק שיתופי הפעולה בין המגזר הציבורי לפרטי לשיפור היעילות.

• קידום מניעה ושימוש בכלים דיגיטליים להפחתת עלויות רפואיות.

ללא רפורמה מקיפה, מגזר ביטוחי הבריאות הפרטיים עלול להיקלע לקיפאון, עם ירידה בהשתתפות הציבור ושחיקת אמון הצרכנים.

סיום – צומת הדרכים של ביטוח הבריאות ביוון

פוליסות הבריאות לטווח ארוך ביוון נוסדו על עקרונות של יציבות ואמון. אך ככל שעלויות הבריאות ממריאות והמציאות הכלכלית משתנה, חוזים שבעבר נחשבו בטוחים הפכו לבלתי בני קיימא. תעשיית הביטוח היוונית ניצבת בצומת דרכים: להתפתח באמצעות רגולציה חכמה, חדשנות ושיתוף פעולה — או להישבר תחת משקל הבטחותיה שלה.