מה משפיע על תשלום הפרמיה בביטוח חיים?

Roni Mor

לביטוח חיים יש מגוון שמות (כמו ביטוח ריסק, ביטוח חיים למקרה מוות, ביטוח ריסק לשיעורין ועוד) אולם כולם מתארים מוצר ביטוחי דומה – כזה שנועד להבטיח למי שתלויים במבוטח המשך קיום ברמת החיים לה הורגלו במקרה שהמבוטח, חלילה, הולך לעולמו. ישנו גם ביטוח חיים למשכנתא שמטרתו להבטיח שבמקרה של מות המבוטח לא תיווצר בעיה עם החזר תשלומי המשכנתא. גורמים שונים משפיעים על גובה הפרמיה שיש לשלם עבור ביטוח חיים, חשוב להכיר גורמים אלה כדי שנוכל לבצע סקר שוק יעיל ולבחור את ביטוח החיים המתאים ביותר עבורנו ובמחיר המשתלם ביותר.

גורמים שמשפיעים על גובה הפרמיה של ביטוח חיים למשכנתא

בנקים המציעים הלוואות משכנתא מחייבים את הלווים לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, הבנקים אף מציעים ללווים ביטוח חיים למשכנתא מטעמם. כדאי לדעת שבדרך כלל הפרמיה עבור ביטוח חיים למשכנתא מטעם הבנק תהייה גבוהה מזו שניתן לקבל מחברות הביטוח ולכן חשוב לא להיעתר מיד להצעת הבנק אלא לבצע תחילה סקר שוק ולמצוא את המחיר המשתלם ביותר.

הגורם העיקרי שמשפיע על גובה הפרמיה שנידרש לשלם עבור ביטוח חיים למשכנתא הוא יתרת הסכום לסילוק ההלוואה. תשלומי ההחזר של הלוואת משכנתא, כמו בהלוואות רבות אחרות, מבוצעים לפי לוח סילוקין. ישנן הלוואות משכנתא הבנויות כך שגובה תשלומי ההחזר הולך ופוחת עם השנים, במקרים אחרים גובה התשלום דווקא עולה. חברת הביטוח נדרשת ליטול על עצמה את הסיכון שבמקרה של מות המבוטח היא תידרש לשלם, בבת אחת, את יתרת ההלוואה. מובן שככל שהסכום שנותר לשלם גבוה יותר הסיכון גדול יותר ולכן הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

גורמים נוספים המשפיעים על גובה הפרמיה של ביטוח חיים למשכנתא הם דומים לאלה המשפיעים על גובה הפרמיה בביטוח חיים מסוג ריסק. גורמים אלה נוגעים לסיכוי שהמבוטח אכן ילך לעולמו מתישהו במהלך תקופת הביטוח והם כוללים את מצבו הרפואי של המבוטח, גילו, רמת הסיכון הכרוכה במקצוע בו הוא עוסק, האם המבוטח מעשן ועוד.

ביטוח חיים המקנה למוטבים תשלום חד פעמי

בביטוח חיים המקנה למוטבים תשלום חד פעמי במקרה של מות המבוטח אחד הגורמים המרכזיים שישפיעו על גובה הפרמיה יהיו גיל המבוטח, הפרמיה תעלה ככל שהמבוטח מתבגר. גורם מרכזי נוסף הוא גובה הסכום שאותו תצטרך חברת הביטוח לשלם במקרה של מות המבוטח. גורמים נוספים המשפיעים על גובה הפרמיה הם מצב בריאותי, האם המבוטח מעשן, רמת הסיכון הכרוכה במקצועו של המבוטח, עיסוק בתחביבים הנחשבים מסוכנים, מין המבוטח (נשים נהנות מפרמיות נמוכות יותר מפני שתוחלת החיים הממוצעת של הנשים היא ארוכה יותר) ועוד.
בעת שרוכשים ביטוח חיים נדרשים למלא שאלון באמצעותו חברת הביטוח אוספת את הנתונים הדרושים לה אודות הגורמים המשפיעים על גובה הפרמיה. חשוב מאוד לספק תשובות מלאות ומדויקות כדי למנוע מצב בו חברת הביטוח תנסה להתחמק מתשלום באמתלה של הסתרת מידע.

ביטוח חיים המשלם למוטבים קצבה חודשית

בביטוח חיים המוגדר כך שהמוטבים יקבלו קצבה חודשית במקרה של מות המבוטח אחד הגורמים המרכזיים אשר ישפיעו על גובה הפרמיה הוא אורך התקופה בה תידרש חברת הביטוח לשלם את הקצבה. כאשר רוכשים ביטוח חיים כזה מגדירים עד מתי תשולם הקצבה החודשית, כך למשל ניתן להחליט שנדרשת קצבה עד שהילדים יגיעו לגיל מסוים. עם חלוף השנים משך התקופה הולך ומתקצר, הסכום הכולל שחברת הביטוח תידרש לשלם פוחת, רמת הסיכון יורדת ועמה גובה הפרמיה.

גורמים נוספים המשפיעים על גובה הפרמיה שנדרש לשלם עבור ביטוח חיים המעניק קצבה חודשית למוטבים הם זהים לאלה שפורטו לעיל לגבי ביטוח חיים בו הפיצוי מוענק בתשלום בודד, וביניהם גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, המקצוע שבו הוא עוסק, תחביבים מסוכנים שהוא נוהג ליהנות מהם, הרגלי העישון והצריכה של חומרים מסוכנים נוספים, וכדומה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.