למה חשוב לעשות ביטוח דירה ואיך עושים את זה נכון?
ביטוח דירה הוא ביטוח הכולל ביטוח למבנה ובדרך כלל גם ביטוח תכולה לרכוש הפרטי שלכם המאוחסן בדירה. העלויות החודשיות שלו זניחות ולעומת זאת הוא מבטיח…
הודו צריכה חברות ביטוח ומנסה לפתח את התחום בכל מחיר
בישראל פועלות כעשר חברות ביטוח גדולות החולשות על כ – 90% מן השוק בכל תחומי הביטוח: חיים, פנסיה, משכנתא, דירה, רכב ובריאות. בהודו פועלות 24 חברות ביטוח בתחום ביטוחי חיים ו – 34 חברות בתחומי הביטוח האחרים. במבט ראשון נראה שאם אצלנו המצב סביר אז גם בהודו אין בעיה מיוחדת. אולם, כשלוקחים בחשבון שאוכלוסיית הודו גדולה פי 170 מזו של ישראל מסתבר שקיים בהודו מחסור חמור בחברות ביטוח.
משבר הקורונה הוכיח שהמצב בשוק הביטוח של הודו הוא בלתי נסבל שכן הצורך הגואה בפוליסות ביטוחי בריאות מותאמות לאיום החדש נותר, ברובו, ללא מענה. לאחרונה נודע שממשלת הודו גיבשה תכנית אגרסיבית לעידוד כניסת שחקנים חדשים לתחום. על רקע האופן בו משבר הקורונה הציף את בעיית המחסור בחברות ביטוח בהודו והדרך בה פועלת ממשלת הודו להרחיב היצע מוצרי הביטוח מעניין להתחקות אחר הגורמים למחסור החמור ולהעריך אם צעדי הממשלה אכן יניבו את השינוי הנחוץ.
החטא הקדמון – הלאמת מבטחים פרטיים
בשנת 1956 הולאמו 245 חברות ביטוח פרטיות שפעלו בהודו (רובן עוד מתקופת השלטון הבריטי במדינה) ואוחדו לכדי חברת ביטוח ענקית אחת בבעלות הממשלה –The Life Insurance Corporation of India. בשנת 1972 בוצע מהלך דומה בתחום הביטוח הכללי ומספר חברות ביטוח שהציעו ביטוחי רכב, דירה ובריאות אוחדו לכדי ארבע חברות ביטוח בבעלות ממשלתית. מכוח תיקונים לחוק General Insurance Business (Nationalism) שבוצעו בשנת 1972 הממשלה מחזיקה עד היום ב – 51% ממניות כל חברה ביטוח כזו). בשנת 2003 עברו לבעלות ממשלתית ארבע חברות ביטוח גדולות נוספות.
פתיחת שוק הביטוח בהודו לחברות בין לאומיות
נראה שבהודו הבינו כבר מזמן שהמצב שנוצר בתחום הביטוח הוא בעייתי. במהלך שנות האלפיים נעשה ניסיון להרחיב את היצע מוצרי הביטוח באמצעות פתיחת השוק המקומי לחברות בינלאומיות. המוסד הרגולטורי השולט בהשקעות זרות בהודו, ה – FDI (Foreign Direct Investment), העלה את המגבלה, באופן הדרגתי, מ – 26% ל – 74%.
למרות צעדים אלה היחס בין היצע מוצרי הביטוח לתוצר הלאומי הגולמי נותר נמוך בהודו, 3.76 (נכון לשנת 2019) לעומת 11.43 בארה"ב למשל. אם משווים לפי היקף תשלומי פרמיות, בהודו כל אזרח משלם, בממוצע, 78$ לשנה לעומת 4,360$ בארה"ב. מספרים אלה מוכיחים שלחלק נרחב מן האוכלוסייה בהודו אין כיסוי ביטוחי מספק.
הפתרון המסתמן – הפרטה
בנאום שנשאה שרת האוצר ההודית, הגברת נירמלה סית'רמן (Nirmala Sithraman), ובו הציגה את התקציב השנתי, התייחסה השרה לתוכנית הממשלתית לפתרון המחסור בחברות ביטוח, מחסור שהפך ברור וגלוי כאשר הביקוש הגובר למוצרים בתחום ביטוח הבריאות, שנוצר כתוצאה ממשבר הקורונה, נותר ללא מענה הולם. לדברי שרת האוצר הממשלה מתכוונת להפריט שני בנקים גדולים וחברת ביטוח כללית אחת כבר במהלך השנה הקרובה. בנוסף, הממשלה תתמוך בפעילותן של חברות ביטוח ציבוריות באמצעות הזרמת הון שיחזק את יכולתן להציע מוצרי ביטוח מקיפים יותר בתחום ביטוח הבריאות. מהלכי ההפרטה שתוארו לעיל עולים בקנה אחד עם מדיניות הפרטה כללית שהממשלה ההודית ברשות מר נרנדרה מודי (שנבחר לכהונה נוספת בשנת 2019) אימצה. המדיניות כוללת הפרטה בהיקף נרחב בסקטורים אסטרטגיים כגון בנקאות, מימון וביטוח. אחד השינויים הוא הפחתה דרסטית של מינימום החזקות הממשלה (כפי שמתחייב על פי חוק) בחברות ציבוריות בתחומים אלה.
מגפת הקורונה הניעה הודים רבים לבקש לרכוש לעצמם ולבני משפחתם פוליסות ביטוחי בריאות מקיפות יותר. תוספת של חברות ביטוח ירחיב את ההיצע לא רק בתחום ביטוחי הבריאות אלא גם בכל הקשור לכיסוי כנגד איומי סייבר וקטסטרופות דוגמת אסונות טבע.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר
