חוק ביטוח בריאות ממלכתי מעניק לכל אזרח ישראלי זכות לקבל מגוון טיפולים רפואיים בחינם או בתשלום השתתפות עצמית נמוכה מאוד.
תחום הרפואה הוא רחב, תרופות וטיפולים חדשים מפותחים דרך קבע. משיקולי תקציב הממשלה מוכרחה להגביל את הכיסוי שמספק ביטוח הבריאות הממלכתי. סל הבריאות הוא הקובע אלו טיפולים יינתנו במסגרתו ואלו לא. מדי שנה מתכנסת ועדת הסל לערוך בו עדכונים.
קופות החולים הן האמונות על הענקת הטיפולים הרפואיים להם כל אחד מאתנו זכאי במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי. קופות החולים גם מציעות הרחבה לכיסוי הבסיסי בדמות שירותי בריאות נוספים (המכונים שב"ן) שניתן לקבל בתמורה לתוספת תשלום לדמי החבר. חשוב לדעת שגם כיסוי שב"ן הוא מוגבל ובהחלט ייתכן מצב בו נזקקים לטיפול רפואי יקר שאינו כלול לא בסל התרופות ולא בשב"ן. לכן, הדרך להבטיח שניתן יהיה להתמודד כלכלית עם כל אתגר רפואי היא לרכוש פוליסת ביטוח בריאות פרטי. כדי לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר עבורנו חשוב להכיר את סוגי פוליסות הבריאות הפרטי הקיימות בשוק.
בעבר חברות הביטוח היו חופשיות לערוך את פוליסות ביטוח הבריאות כראות עיניהן. התוצאה הייתה מגוון רחב של פוליסות שההשוואה ביניהן קשה כאשר חלקן מספקות כיסוי הכלול גם בשב"ן (תופעה של כפל ביטוח). בשנת 2016 נערכה רפורמה בתחום ביטוחי הבריאות במטרה לחייב את חברות הביטוח להציע פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה. חברות הביטוח חופשיות לקבוע את עלות הפוליסה (הפרמיה החודשית שיש לשלם עבורה). בשנת 2022 נערכה רפורמה נוספת במסגרתה שונו תנאי פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה כך שתספק כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפים ניתוח בישראל שאינם כלולים בסל הבריאות או בשב"ן.
למי שלהם פוליסת ביטוח בריאות שנרכשה לפני 2016 מומלץ לערוך השוואה בין תנאי פוליסה זו לתנאי פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה. בהחלט ייתכן שהפוליסה הישנה פחות משתלמת (למשל משלמים על כיסוי שכלול גם בשב"ן). מצד שני ייתכן שהפוליסה הישנה עונה על צרכיכם ומחירה נמוך. חשוב לקחת בחשבון שברגע שמפסיקים פוליסת ביטוח בריאות פרטי לא ניתן לחזור אליה עוד. הוצאת פוליסה חדשה מחייבת מילוי הצהרת בריאות ואם היו שינויים במצב הרפואי אלה עשויים להשפיע על המחיר.
חברות הביטוח מציעות הרחבות לפוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה. כך למשל ניתן לרכוש ביטוח מקיף לכל תרופה שאינה כלולה בסל הבריאות, כיסוי לכל סוג של ניתוח (בארץ או בחו"ל) ללא השתתפות עצמית, ביטוח סיעודי, ביטוח מקיף לכל סוגי טיפולי השיניים ועוד.
בעת שמבצעים השוואת מחיר לרכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטי יש לקחת בחשבון את ההרחבות שתרצו להוסיף ומחירן. חשוב לדעת שמחיר ביטוח הבריאות עולה במשך השנים לפי קבוצות גיל. לכן, כדי לדעת באמת כמה יעלה לכם ביטוח הבריאות הפרטי (כולל ההרחבות) יש לבקש מסוכן הביטוח (או מנציג חברת הביטוח כאשר הפוליסה נמכרת ישירות למבוטח, ללא סוכן) לערוך חישוב של עלות ביטוח הבריאות מרגע הרכישה ועד גיל 80.
ישנן חברות (בעיקר חברות גדולות) המציעות לעובדים ביטוח בריאות פרטי מטעם מקום העבודה. מכיוון שלוועדי עובדים יש כוח מיקוח רב יותר מאשר לאדם פרטי עלות ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה תהיה בדרך כלל נמוכה יחסית. עוד חשוב לדעת שבעת רכישת ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה אין צורך למלא הצהרת בריאות. למי שכבר יש בבעלותם פוליסת ביטוח בריאות פרטי, במיוחד אם מדובר בפוליסה שנרכשה לפני הרפורמה בשנת 2016, מומלץ לערוך השוואה זהירה בין תנאי הפוליסה הישנה לזו המוצעת מטעם מקום העבודה לפני שמקבלים החלטה לוותר על הפוליסה הישנה. לעיתים משתלם לרכוש ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה ולהוסיף לו הרחבות באופן פרטי.
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
