חשיבותו של ביטוח אובדן כושר עבודה ומה חשוב לדעת עליו

Roni Mor

ביטוח אובדן כושר עבודה מספק כיסוי למקרים בהם המבוטח אינו מסוגל להמשיך לעבוד בשל תאונה או מחלה. ניתן לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה כפוליסה עצמאית או כהרחבה לפוליסת ביטוח אחרת כגון ביטוח חיים, ביטוח פנסיוני או ביטוח מנהלים.
עד שנת 2018 חברות הביטוח היו חופשיות לקבוע כראות עיניהן את תנאי פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה ששיווקו. התוצאה הייתה מגוון פוליסות המספקות כיסוי שונה. קשה היה להשוות בין הפוליסות ולעיתים קרובות פוליסות אובדן כושר עבודה שנרכשו העניקו כיסוי שכבר היה קיים במסגרת הביטוח הפנסיוני, ביטוח החיים או ביטוח המנהלים.
בשנת 2018 נכנסה לתוקפה רפורמה בתחום ביטוח אובדן כושר עבודה המגדירה תנאים בסיסיים אחידים שכל חברות הביטוח מוכרחות לכלול בפוליסות שלהן. חברות הביטוח חופשיות להוסיף על הכיסוי הבסיסי אולם אינן יכולות לגרוע ממנו. חברות הביטוח יכולות להציע הרחבות לכיסוי הבסיסי בתשלום נוסף.

ביטוח אובדן כושר עבודה מאפשר להמשיך ולהחזיק ברמת החיים שבשגרה

חשוב לקחת בחשבון מצב בו לא נהיה מסוגלים להמשיך לעבוד ולהשתכר למחייתנו. מי שאחרים תלויים בהם אינם יכולים להרשות לעצמם לקחת את הסיכון שיאבדו את יכולתם לעבוד ויפסיקו לייצר את ההכנסה החודשית הקבועה עליה נסמכים לא רק הם עצמם אלא גם אלה התלויים בהם (בני זוג, ילדים, הורים מזדקנים, אחים או כל אדם אחר).
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לספק כיסוי שמבטיח כי ההכנסה לא תיפגע משמעותית גם במקרה שכושר העבודה וההשתכרות אבד, לחלוטין או באופן חלקי. בדרך כלל ניתן יהיה להפעיל את הביטוח אם כושר העבודה נפגע מעל רמה מסוימת, למשל פגיעה של 75% ביכולת לעבוד בתחום העיסוק הנוכחי או בכל תחום עיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו והשכלתו של המבוטח.
במקרה של הפעלת הפוליסה ישולמו למבוטח תגמולים חודשיים, בדרך כלל בגובה 75% מהשכר הממוצע בחודשים שקדמו למועד בו איבד המבוטח את כושרו לעבוד.
התגמולים שמקבלים בזכות הפעלת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מחליפים את המשכורת החודשית וכך ניתן להמשיך להחזיק באותה רמת חיים, לכלכל את עצמנו, את בני המשפחה או כל אדם אחר התלוי בנו.

ביטוח אובדן כושר עבודה כהרחבה לפוליסת ביטוח אחרת

לעיתים ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה כהרחבה לפוליסת ביטוח אחרת בה אנו מעוניינים או לכזו שכבר יש לנו. חברות ביטוח רבות מציעות ביטוח אבדן כושר עבודה כרכיב בביטוח המנהלים. פוליסות ביטוח פנסיוני רבות כוללות ביטוח אובדן כושר עבודה ולעיתים גם ביטוחי חיים.
חשוב להבין את היקף הכיסוי שמעניקה הרחבה כזו, במיוחד יש לשים לב לתנאים המאפשרים הפעלת הפוליסה ולגובה התגמולים שישולמו. כך למשל יש הבדל גדול בין ביטוח אובדן כושר עבודה אותו ניתן להפעיל רק במקרה של פגיעה בגובה 75% ומעלה בכושר העבודה לכזה המשלם תגמולים חלקיים גם במקרה של פגיעות קשות פחות בכושר העבודה.

בכל פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה ישנם חריגים הפוטרים את חברת הביטוח מהחובה לשלם תגמולים. בדרך כלל חריגים אלה כוללים אבודן כושר עבודה כתוצאה מניסיון התאבדות או פגיעה עצמית מכוונת, מהתמכרות לסמים או לאלכוהול, מתאונה שהתרחשה בעת שהמבוטח עסק בפעילות פלילית או מתאונות ספורט אתגרי.

חשוב להבין אם ביטוח אובדן כושר עבודה אותו אנו שוקלים לרכוש מכסה כל מקרה של אובדן כושר עבודה או רק מקרים של אבדן כושר עבודה בתחום עיסוק מסוים.
בדרך כלל נקבע מועד לתחילת קבלת תגמולים מחברת הביטוח עקב אובדן כושר עבודה שלושה חודשים לאחר הפעלת הביטוח.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.