הרפורמה של 2016 בשוק הביטוח בישראל והשפעתה על ביטוח הבריאות

Roni Mor

עד שנת 2016 חברות הביטוח רשאיות היו לנסח פוליסות ביטוח רפואי פרטי כראות עיניהם.
התוצאה הייתה מגוון נרחב של פוליסות, שקשה מאוד להשוות ביניהן.
בעיה נוספת הייתה תופעה נרחבת של כפל ביטוח כאשר ביטוחי הבריאות הפרטיים
סיפקו כיסוי שכבר היה קיים במסגרת שב"ן (שירותי בריאות נוספים,
הרחבה לביטוח הבריאות הממלכתי שמציעות קופות החולים).
עלייה בביקוש לביטוח בריאות פרטי העצימה את הבעיות הנ"ל עד שרשות שוק ההון,
הביטוח והחיסכון עשתה מעשה וערכה רפורמה בתחום ביטוח הבריאות הפרטי אשר נכנסה לתוקפה בשנת 2016.
עדכון לרפורמה זו ייכנס לתוקפו ב – 1/12/22.

הצורך ברפורמה הלך וגבר

בשנת 1975 רק ל – 10% מאזרחי ישראל היה ביטוח בריאות פרטי, בשנת 2010 לכ – 27% מהאזרחים בישראל
היה ביטוח כזה ועד שנת 2022 היקף המחזיקים בביטוח בריאות פרטי גדל לכ -42% (מגמת העלייה נמשכת).
הסיבה לכך היא עליה במודעות לכך שייתכן מצב בו טיפול רפואי חיוני ויקר אשר לא יהיה כלול בסל התרופות או בשב"ן.

עם העלייה בדרישה גברה התחרות בין חברות הביטוח ונוצר היצע גדול של פוליסות שונות מאד זו מזו.
מי שרצו להרחיב את ביטוח הבריאות שלהם אל מעבר לזה שניתן לקבל במסגרת שב"ן
גילו שקשה מאוד להשוות בין פוליסות ביטוח הבריאות הפרטי שמציעות חברות הביטוח השונות.
בנוסף, כמעט בלתי אפשרי היה להימנע ממצב של תשלום עבור כפל ביטוח
(שירותים רפואיים המכוסים הן על ידי שב"ן והן על ידי ביטוח הבריאות הפרטי).
בשנת 2015 לכ – 35% מהאזרחים במדינת ישראל היה ביטוח בריאות פרטי.
ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון גברה ההבנה שנחוצה רפורמה וזו אכן נערכה בשנת 2016.

פוליסת ביטוח בריאות בסיסית אחידה

הרפורמה שנערכה בשנת 2016 חייבה את כל חברות הביטוח להציע פוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית אחידה.
תנאי הפוליסה מוגדרים בתקנות רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון
והכותרת שהוענקה לה היא "ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל".
הליכים כירורגיים הם מהטיפולים הרפואיים היקרים ביותר.
בנוסף, ניתוחים מבוצעים כמוצא אחרון ופעמים רבות הם נחוצים לטיפול בבעיות רפואיות מורכבות.
פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה נועדה לוודא שמי שרוכשים ביטוח בריאות פרטי
יוכלו לקבל מימון לטיפולים חיוניים יקרים (מצילי חיים ומאריכי חיים) שאינם כלולים בסל הבריאות או בשב"ן.
הרפורמה הצליחה, ואכן צמצמה מאוד את תופעת כפל הביטוח בתחום הביטוחים הרפואיים.

חברות הביטוח מתחרות ביניהן על המחיר וההרחבות

מאז הרפורמה בשנת 2016 כל חברות הביטוח מציעות פוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית אחידה.
החברות מתחרות ביניהן על מחיר הפוליסה ועל האפשרות להוסיף לה הרחבות
(כגון ביטוח סיעודי, ביטוח ניתוחים בחו"ל, ביטוח רפואת שיניים מקיף ועוד).

חשוב לדעת שהתקנות מאפשרות לחברות הביטוח להעלות את הפרמיה שהן גובות עבור ביטוח הבריאות הפרטי
לפי קבוצות גיל. בהחלט ייתכן שהמחיר עבור קבוצת הגיל הנוכחית נמוך אולם הביטוח יהפוך יקר בהמשך (יחסית לזה של חברות ביטוח אחרות).
לכן, בעת שמשווים מחירים של פוליסות ביטוח בריאות פרטי יש לערוך חישוב של העלות הכוללת ממועד רכישת הביטוח ועד גיל 80.

עדכון לרפורמה יכנס לתוקפו ב – 1/12/22

הרפורמה שנכנסה לתוקפה בשנת 2016 אכן שיפרה מאוד את המצב והפחיתה את התשלומים העודפים בשל כפל ביטוחי,
אולם הסתבר שתנאי פוליסת ביטוח הבריאות הפרטי הבסיסית האחידה,
כפי שנוסחו בתקנות, אינם מעניקים כיסוי טוב מספיק. בתקופת כהונתו של ד"ר משה ברקת כממונה על רשות שוק ההון,
הביטוח והחיסכון נערך עדכון אשר יכנס לתוקפו ב – 1/12/22 ויהפוך את פוליסת ביטוח הבריאות הבסיסית האחידה
לסוג של "ביטוח קטסטרופות", דהיינו פוליסה המעניקה כיסוי לטיפולים רפואיים חיוניים יקרים אשר קשה מאוד לממן ללא ביטוח.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.