SKN | האם בנקים קטנים ימכרו ביטוח? משרד האוצר מקדם רפורמה להרחבת התחרות

Or Shushan

נקודות מפתח

• משרד האוצר מציע לאפשר לבנקים קטנים להפעיל סוכנויות ביטוח כלליות.
• המהלך הוא חלק מרפורמה רחבה יותר להגברת התחרות במערכת הבנקאית הנדונה כעת בכנסת.
• מגבלות חדשות יגבילו ריכוזיות בעלות וניגודי עניינים.

משרד האוצר מקדם תיקון חקיקה שיאפשר לבנקים קטנים להקים סוכנויות ביטוח כלליות, צעד שנועד להגביר את התחרות בענף השירותים הפיננסיים בישראל. ההצעה הוגשה לוועדת החברות הממשלתיות של הכנסת, הבוחנת כעת רפורמות שמטרתן להרחיב את התחרות בשוק הבנקאות.

אם תאושר, התיקון יסמן שינוי משמעותי במבנה הרגולציה הפיננסית בישראל, שבה פעילות בנקאית ופעילות ביטוחית הופרדו בדרך כלל בצורה ברורה יותר.

פתיחת תחום הפצת הביטוח לבנקים קטנים

הרפורמה מבקשת לאפשר לבנקים קטנים — במיוחד לשחקנים חדשים בתחום הבנקאות הדיגיטלית — להציע מוצרי ביטוח בסיסיים באמצעות סוכנויות ביטוח ייעודיות. לפי נציגי הממשלה, היוזמה נועדה ליצור ערוצי הפצה חדשים למוצרי ביטוח ולחזק את התחרות מול מוסדות פיננסיים מבוססים.

המסגרת המוצעת כוללת מספר מנגנוני הגנה רגולטוריים שנועדו למנוע ריכוזיות יתר בשוק. על פי טיוטת החקיקה, בנק קטן יורשה לשלוט בגוף אחד בלבד הפועל כסוכנות ביטוח כללית.

בנוסף, הבנק עצמו לא יוכל להיות בשליטת גורם שכבר שולט במוסד פיננסי גדול אחר, כגון חברת ביטוח, מנהל קרנות נאמנות, חברת ניהול תיקים או חברה לניהול קרנות פנסיה.

דיון חקיקתי בכנסת

במהלך הדיונים בוועדה הפרלמנטרית הדגישו נציגי משרד האוצר כי ההצעה אינה מיועדת להיות הסדר זמני בלבד אלא שינוי מבני קבוע.

גורמים רשמיים הסבירו כי הרפורמה משפיעה במיוחד על בנקים שאינם מפעילים כיום סוכנויות ביטוח. אחת הדוגמאות שהוזכרו בדיון הייתה בנק וואן זירו, בנק דיגיטלי חדש יחסית שאין לו כיום זרוע להפצת ביטוח.

לדברי נציגי המשרד, מתן אפשרות לבנקים כאלה להקים סוכנויות ביטוח יסייע להם להתחרות בקבוצות פיננסיות גדולות שכבר מספקות שירותים פיננסיים משולבים.

חששות משפטיים ואיזון רגולטורי

עם זאת, ההצעה לא זכתה לתמיכה מלאה במסגרת הליך החקיקה. היועץ המשפטי של הוועדה העלה חששות בנוגע להכנסת הוראות מעבר בזמן שחוק רחב יותר באותו נושא עדיין נדון בוועדת הכספים של הכנסת.

חששות אלו מדגישים את המורכבות שבשינוי מבנה הרגולציה של המגזר הפיננסי, במיוחד כאשר מספר ועדות ויוזמות חקיקה עוסקות בנושאים חופפים.

התרחבות אפשרית לייעוץ ביטוח דיגיטלי

במהלך הדיון העלה נציג משרד האוצר גם אפשרות לקדם שירותי ייעוץ ביטוח דיגיטליים כחלק מהרפורמה. שירותים כאלה עשויים לאפשר לבנקים להעניק הדרכה הקשורה לביטוח באמצעות פלטפורמות מקוונות.

עם זאת, נכון לעכשיו לא הוגשה לוועדה הצעת חוק רשמית העוסקת בייעוץ ביטוח דיגיטלי.

מבט קדימה

אם הרפורמה תתקדם, היא עשויה לשנות באופן משמעותי את דינמיקת התחרות בין בנקים, חברות ביטוח וסוכני ביטוח עצמאיים בישראל. מתן אפשרות לבנקים להפיץ מוצרי ביטוח עשוי להרחיב את הגישה של צרכנים לשירותים פיננסיים וליצור מקורות הכנסה חדשים למוסדות פיננסיים קטנים.

במקביל, הרגולטורים יידרשו לאזן בין הגברת התחרות לבין פיקוח מתאים כדי להבטיח שפעילות פיננסית חוצת־מגזרים לא תיצור ניגודי עניינים או תפגע בהגנת הצרכן.

עבור המגזר הפיננסי בישראל, הדיון משקף מגמה רחבה יותר של שילוב בין בנקאות, ביטוח ושירותים פיננסיים דיגיטליים במסגרת רגולטורית הולכת ומתקשרת.