SKN | אינשורטק 2026: מדוע תעשיית הביטוח עוברת מפיצוי לאחר נזק לבניית חוסן ומניעת סיכונים

Or Shushan

נקודות מרכזיות:

• דו”ח Insurtech Global Outlook 2026 של NTT DATA טוען כי מודלי הביטוח המסורתיים כבר אינם מספקים מענה מספק לסיכונים דינמיים ומקושרים ההולכים ומתרבים.

• הפסדי סייבר, נזקי אקלים ועלייה בתביעות אחריות דוחפים את חברות הביטוח להתמקד במניעת סיכונים באופן יזום במקום להסתפק בפיצוי לאחר התרחשות הנזק.

• הדו”ח מצביע על בינה מלאכותית, שיתוף נתונים בזמן אמת, תמחור מותאם אישית וביטוח משולב (Embedded Insurance) כעמודי התווך של השלב הבא בהתפתחות הענף.

תעשיית הביטוח ניצבת בפני שינוי משמעותי

תעשיית הביטוח העולמית נכנסת לתקופה של שינוי עמוק כאשר חברות הביטוח מתמודדות עם סיכונים מורכבים יותר ויותר, המאתגרים את יסודות המודלים המסורתיים שעליהם נשען הענף במשך עשרות שנים.

על פי דו”ח Insurtech Global Outlook 2026 שפורסם על ידי NTT DATA, עתיד הביטוח עשוי להתבסס פחות על תשלום תביעות לאחר שהנזק כבר התרחש ויותר על סיוע במניעת הנזק מלכתחילה.

הדו”ח מתאר מעבר למה שהוא מכנה “ארכיטקטורת חוסן”, שבה טכנולוגיות מתקדמות, ניטור בזמן אמת, בינה מלאכותית וניתוח חיזוי ממלאים תפקיד מרכזי בסיוע ללקוחות לזהות, לצמצם ואף למנוע סיכונים לפני שהם הופכים לתביעות יקרות.

בעידן שבו אירועי אקלים הופכים תכופים יותר, איומי הסייבר מתרחבים וציפיות הלקוחות ממשיכות להשתנות, חברות הביטוח נדרשות לחשוב מחדש על האופן שבו הן יוצרות ערך למבוטחים.

סיכוני סייבר הופכים לאיום המרכזי

אבטחת סייבר הפכה לאחד האתגרים המשמעותיים ביותר עבור עסקים ברחבי העולם.

לפי הדו”ח, היקף ההפסדים הבלתי מבוטחים הקשורים לסייבר צפוי לזנק מכ-171 מיליארד דולר בשנת 2023 ליותר מ-700 מיליארד דולר עד שנת 2030.

היקף המתקפות ההולך וגדל ורמת התחכום שלהן חושפים את מגבלותיהם של מודלי ביטוח מסורתיים המתמקדים בעיקר בפיצוי כספי לאחר אירוע.

עסקים זקוקים כיום לשירותים המסייעים להפחית פגיעויות, לחזק מערכי אבטחה ולשפר את עמידותם התפעולית עוד לפני שהנזק מתרחש.

עבור חברות הביטוח, מדובר במעבר ממודל תגובתי של פיצוי למודל של שותפות מתמשכת בניהול סיכונים.

הפסדי האקלים ממשיכים להתרחב

סיכוני האקלים ממשיכים להוות אתגר מרכזי נוסף.

הדו”ח מעריך כי היקף ההפסדים הבלתי מבוטחים כתוצאה מאירועי מזג אוויר קיצוניים, שיטפונות, שריפות ואירועי אקלים נוספים עומד כיום על כ-180 מיליארד דולר ברחבי העולם.

במקביל, תביעות אחריות גדלו ב-57%, מה שמשקף לחצים משפטיים, סביבתיים וחברתיים גוברים על ארגונים.

התפתחויות אלו מעודדות חברות ביטוח וביטוח משנה לאמץ מודלים מתקדמים יותר להערכת סיכונים, המשלבים ניטור סביבתי בזמן אמת, אנליטיקה חזויה וטכנולוגיות מתקדמות לאיסוף נתונים.

אימוץ הבינה המלאכותית עדיין נתקל באתגרים

למרות ההתלהבות הרבה סביב הבינה המלאכותית, הדו”ח מציין כי רק כ-22% מחברות הביטוח הצליחו להעביר יוזמות AI משלב הפיילוט ליישום תפעולי מלא.

באופן מעניין, החסמים המרכזיים אינם טכנולוגיים.

חברות הביטוח עדיין מתקשות לבנות מנגנוני ממשל, מסגרות אמון, מוכנות ארגונית ומנגנוני אחריות הנדרשים ליישום רחב היקף של טכנולוגיות AI.

במקביל, כ-66% מעובדי ענף הביטוח כבר משתמשים בכלי בינה מלאכותית באופן עצמאי, דבר היוצר אתגרי פיקוח ובקרה חדשים.

הדו”ח מעריך כי יישום מוצלח של בינה מלאכותית עשוי להפחית עלויות תפעוליות בעד 35% באמצעות אוטומציה, ייעול תהליכים ושיפור קבלת ההחלטות.

עלייתה של “ארכיטקטורת החוסן”

אחד הנושאים המרכזיים בדו”ח הוא המעבר מביטוח המבוסס על טיפול בתביעות לאחר מעשה למודל של ניהול חוסן ומניעת סיכונים.

NTT DATA מציגה מסגרת פעולה המבוססת על שלושה שלבים מרכזיים:

זיהוי (Detect) – שימוש בטכנולוגיות כגון טלמטיקה, ניטור לווייני, חיישנים ואנליטיקה חזויה כדי לאתר סיכונים בשלב מוקדם.

קבלת החלטות (Decide) – שימוש בבינה מלאכותית ובניתוח מתקדם לצורך הערכת סיכונים והמלצה על פעולות מתאימות.

הגנה (Defend) – יישום צעדים מניעתיים שנועדו לצמצם את הסבירות או את חומרת הנזקים עוד לפני התרחשותם.

גישה זו משקפת תפיסה הולכת ומתחזקת בענף שלפיה מניעה יוצרת לעיתים ערך רב יותר מאשר פיצוי בלבד.

ביטוח מותאם אישית באמצעות נתונים בזמן אמת

הדו”ח מדגיש גם את הופעתם של מודלים ביטוחיים מותאמים אישית המבוססים על שיתוף נתונים מרצון בין המבוטחים לחברות הביטוח.

במסגרתם, לקוחות יכולים לבחור לשתף מידע בזמן אמת על מצב בריאותי, הרגלי נהיגה, רמות פעילות גופנית, מצב הנכס או נתונים אחרים הקשורים לסיכון.

בתמורה, חברות הביטוח עשויות להציע תמחור דינמי, כיסויים מותאמים אישית, המלצות למניעת סיכונים ושירותים מותאמים לצרכים האישיים של הלקוח.

התומכים במודל טוענים כי הוא משפר את דיוק הערכת הסיכון ומתגמל התנהגות אחראית, אך במקביל מעלה שאלות חשובות בנוגע לפרטיות, אבטחת מידע, שקיפות ואמון הציבור.

ביטוח משולב ואינטגרציה במערכות דיגיטליות

מגמה נוספת המודגשת בדו”ח היא הצמיחה המהירה של תחום הביטוח המשולב (Embedded Insurance), ששוויו צפוי להגיע לכ-116 מיליארד דולר.

מודל זה משלב את הכיסוי הביטוחי ישירות בפלטפורמות דיגיטליות ובתהליכי רכישה, כך שהלקוח מקבל הגנה בדיוק ברגע שבו הוא זקוק לה.

דוגמאות לכך כוללות ביטוח נסיעות בעת הזמנת טיסה, הגנה על מכשירים אלקטרוניים בעת רכישה מקוונת או כיסוי תחבורתי כחלק משירותי ניידות.

המודל מפשט את חוויית הלקוח ומרחיב את אפשרויות ההפצה של חברות הביטוח.

חוויית הלקוח הופכת לצורך תחרותי

צרכנים מודרניים משווים יותר ויותר את חוויית השירות הביטוחי שלהם לזו שמספקות חברות טכנולוגיה מובילות כמו Amazon ו-Netflix.

על פי הדו”ח, כמעט 80% מהלקוחות עלולים לעזוב חברת ביטוח לאחר חוויה דיגיטלית שלילית.

כתוצאה מכך, חברות הביטוח נדרשות לפשט תהליכים, לצמצם בירוקרטיה, להאיץ טיפול בתביעות ולהציע שירותים דיגיטליים מהירים ויעילים.

חוויית הלקוח כבר אינה רק פונקציית שירות, אלא גורם אסטרטגי המשפיע ישירות על צמיחה ושימור לקוחות.

מבט קדימה

דו”ח Insurtech Global Outlook 2026 מצביע על כך שעתיד הביטוח יוגדר לא רק באמצעות אוטומציה או טיפול מהיר יותר בתביעות, אלא באמצעות מעבר רחב יותר למניעה, חוסן ויחסי אמון עם הלקוחות.

ככל שאיומי הסייבר, סיכוני האקלים ואי-הוודאות הכלכלית ממשיכים להתפתח, חברות הביטוח עשויות למצב את עצמן יותר ויותר כשותפות לניהול סיכונים ולא רק כגופים המעניקים פיצוי כספי לאחר נזק.

ארגונים שיצליחו לשלב בינה מלאכותית, אנליטיקה חזויה, אמון לקוחות ואסטרטגיות מניעה פרואקטיביות יהיו ככל הנראה בעמדה הטובה ביותר להתמודד עם השלב הבא בהתפתחות תעשיית הביטוח העולמית.