כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח אלמנטרי

Roni Mor

ביטוח אלמנטרי הוא סקטור ביטוחי הכולל שיעור גדול מהביטוחים הנפוצים, שכולנו מחזיקים. יש לנו מבנה קבוע, והוא בדרך כלל כולל השתתפות עצמית. מהי משפחת הביטוחים האלמנטאריים ואילו ביטוחים כלולים בה? בואו נדבר על זה.

כולנו מחזיקים במגוון גדול של ביטוחים היום, ובישראל, ההוצאה החודשית הממוצעת עבור ביטוחים כ – 2,400 ₪. בשנת 2019 הגיעו תשלומי הביטוח במשקי האב בישראל, על פי דו"ח הלמ"ס, למעל 15% מכלל ההוצאה החודשית. אין זה פלא שאנחנו מבוטחים לעילא ולעילא. כולנו יודעים, שבעוד ההוצאה החודשית על ביטוח היא קבועה ונוחה לתכנון ההוצאות וההכנסות, מקרי חירום מביאים עימם לא פעם הוצאות שלא לקחנו בחשבון, ולעיתים בסכומים שאנחנו מתקשים לעמוד בהם. זה יכול להיות תאונה או נזק לרכב בעלות של עשרות אלפי שקלים, חלילה קושי בריאותי שאנחנו נאלצים להתמודד איתו ושעלויות הטיפול בו גבוהות או שהוא גורם להפחתה משמעותית בהכנסות החודשיות של הבית, או נזק לרכוש או למבנה שיש לתקנו – ראו ערך אסונות הטבע בישראל ובעולם.

משפחת הביטוחים האלמנטריים, או בשמם הנוסף: ביטוחי היסוד, כוללים מגוון נרחב של ביטוחים הקשורים לנזקים ברכוש או לנזקים כספיים שהתרחשו כתוצאה משימוש ברכוש מבוטח. זוהי משפחת הביטוחים שכולנו מכירים, והמבנה שלהם פחות או יותר קבוע. כל מה שחשוב להכיר בביטוחים האלמנטאריים – לפניכם.

אילו ביטוחים כלולים במשפחת הביטוחים האלמנטריים?

ביטוח אלמנטרי מכונה גם ביטוח כללי, ומדובר במשפחה של מוצרי ביטוח המשפים את המבוטח במקרה של נזק לרכוש או נזק בנפש במקר של שימוש לקוי ברכוש. הנה כמה מהבולטים והמוכרים במשפחת הביטוח האלמנטרי:

• ביטוח רכב: עוסק בשיפוי המבוטח במקרה של נזקים לרכוש או בנפש, כולל נזקים לצד ג', במקרה של שימוש לקוי ברכב
• ביטוח מבנה או דירה: מבטיח שיפוי כספי או סיוע בתיקון במקרה של נזק למבנה כמו למשל במקרה של שריפה, שיטפון וכדומה, ונזקים לרכוש ומערכות בתוכו: צנרת, חלונות, תכשיטים ודברי ערך, חפצי אמנות, וכדומה. בביטוח הדירה אפשר לבחור כיסוי ביטוחי משתנה, על פי רצון המבטחים ושווי הרכוש והמערכות שבה.
  ביטוח משכנתא, הוא סוג של ביטוח מבנה המבטיח שמירה על ערך הנכס במקרה של פגיעה בנכס, לטובת החלק המשועבד בנכס לטובת הבנק, וגם הוא נחשב ביטוח אלמנטרי
• ביטוח אשראי: ביטוח לקוחות המשלמים באשראי במקרה של אי קבלת המוצר או השירות ששילמו בעדו
• ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח המשפה במקרה של נזקים בריאותיים או נזקי רכוש, כמו אבדן מזוודה או ציוד יקר ערך, במהלך השהות מחוץ לגבולות הארץ
• ביטוחים ימיים ואוויריים: ביטוחי סחורות שמגיעים דרך הים או מהאוויר, ביטוח כלי טייס וביטוח כלי שייט

המבנה המוכר של ביטוח אלמנטרי

ביטוחים אלמנטאריים נמכרים על ידי חברות הביטוח בארץ, אלו הן חברות הנדרשות להוכיח גב כלכלי שיאפשר עמידה בתשלומים במקרה הצורך, ואשר פועלות באישור רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון בארץ. ההתקשרות בין לקוח לחברת ביטוח בתחום הביטוחים האלמנטאריים מבוצעת באמצעות פוליסת ביטוח שהלקוח קורא ומסכים לה, והמפרטת כל כלל התנאים, ההגבלות, ההחרגות והשיפויים בפוליסת הביטוח האמורה. בכל פוליסות הביטוח האלמנטרי מקובל לכלול השתתפות עצמית. זהו סכום נמוך של תשלום שיושת על המבוטח בכל מקרה של הפעלת הביטוח. אם סך התביעה לתשלום נמוך מסכום ההשתתפות העצמית – התשלום כולו יושת על המבוטח. גובה ההשתתפות העצמית משליך על גובה הפרמיה החודשים שהמבוטח ישלם: ככל שההשתתפות העצמית נמוכה יותר, הפרמיה החודשית צפויה להיות גבוהה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר