ביטוח חיים למשכנתא

Roni Mor

בנקים למשכנתאות מחייבים לווים לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, כל זאת כדי להבטיח שבמקרה של מוות של הלווה (או אחד הלווים כאשר מדובר במשכנתא שניטלה יחד על ידי שני בני זוג) ניתן יהיה לגבות את החזר ההלוואה מחברת הביטוח. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק ועל משפחתו של הלווה גם יחד. במקרה של פטירת הלווה ואבדן היכולת לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא המשפחה לא תאבד את הדירה שכן הבנק יקבל את יתרת סכום ההלוואה מחברת הביטוח. מי שנוטלים הלוואת משכנתא בדרך כלל מקבלים, כבר במעמד החתימה על ההלוואה, מספר טלפון של סניף הביטוח מטעם הבנק הממליץ על ביטוח חיים למשכנתא כמו גם ביטוח מבנה (ולעיתים גם תכולה) – אבל כדאי לברר פרטים אודות פוליסות ביטוח חיים למשכנתא שיספקו היקפי ביטוח מתאימים יותר ויוצעו בפרמיות חודשיות נוחות יותר. פרטים שחשוב לדעת על ביטוחי חיים למשכנתא – במאמר שלפניכם.

הבנקים לא יאשרו את הלוואת המשכנתא שלכם עד שתספקו פוליסת ביטוח חיים למשכנתא לצד ביטוח מבנה שיבטיח את ערך הנכס לאורך חיי ההלוואה

כדאי לדעת שלמרות שאין מדובר בחובה על פי חוק, כל הבנקים המציעים הלוואות משכנתא דורשים מהלווים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא. למעשה הבנק עצמו מציע ללווים ביטוח חיים למשכנתא מטעמו, כאמור, במקרים כאלה מומלץ בחום לבדוק את התעריפים שמציע הבנק ולהשוות אותם לתעריפים שניתן לקבל מחברות ביטוח נוספות. 

משכנתא היא הלוואה שסיכון גבוה כרוך בה, זאת הן מכיוון שמדובר בסכומים גדולים יחסית והן מפני שהחזר ההלוואה פרוש על פני שנים רבות שבמהלכן עלולים להתרחש מאורעות אשר יקשו על הלווים לעמוד בתשלומי החזר ההלוואה. אמנם, הדירה שנרכשה בכספים שניטלו כהלוואת משכנתא משמשת ערובה להחזר ההלוואה אולם הבנק אינו מעוניין לעסוק בעיקול דירות ומכירתן. ביטוח חיים למשכנתא מספק הגנה לבנק מפני מצב של פטירת הלווה, מאורע שיש לו השפעה ישירה על היכולת של המשפחה לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. 

בביטוח החיים לטובת המשכנתא – הבנק הוא המוטב

בכל פוליסת ביטוח חיים מוגדר מוטב אשר אליו יועברו כספי הביטוח במקרה של פטירת המבוטח. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוגדר כמוטב. לא רק זאת אלא שמעמדו של הבנק מוגן באמצעות הגדרתו כ"מוטב בלתי חוזר" הגדרה המונעת מהמבוטח לשנות את זהות המוטב כפי שניתן לעשות בפוליסת ביטוח חיים רגילה. למעשה, עובדה זו, שהבנק הוא מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים למשכנתא, היא אחד ההבדלים המרכזיים בין ביטוח זה לביטוח חיים רגיל. 

ביטוח חיים למשכנתא מספק הגנה אך ורק על תשלומי המשכנתא

בעוד פוליסת ביטוח חיים רגילה נועדה להבטיח שמשפחתו של המבוטח תוכל להמשיך להתקיים בכבוד במקרה של פטירתו, פוליסת ביטוח למשכנתא נועדה אך ורק להבטיח שהבנק יקבל לידיו את שארית ההחזר של הלוואת המשכנתא. במקרה של פטירת המבוטח ישולם סכום חד פעמי לבנק, סכום שגובהו נקבע לפי היתרה של הלוואת המשכנתא, הסכום שנותר לשלם כדי לסלק את ההלוואה. חשוב לציין כי כאשר הלוואת משכנתא ניטלה על ידי בני זוג אשר רכשו דירה במשותף כל אחד מהם מחויב לרכוש עבור עצמו ביטוח חיים למשכנתא. במקרה של פטירת אחד מבני הזוג משולם לבנק מלוא ההחזר של הלוואת המשכנתא (ולא רק מחצית ממנו). הסיבה לכך היא שפטירת אחד מבני הזוג תיצור עומס כבד על בן הזוג הנותר אשר וודאי יתקשה לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. כדי למנוע מצב בו הבנק אינו מקבל את תשלומי ההחזר כפי שנקבע בלוח הסילוקין חברת הביטוח נדרשת לשלם לבנק את מלוא יתרת סכום ההלוואה. 

השוואת פוליסות ביטוח חיים למשכנתא שמציעות חברות ביטוח שונות 

חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות ביטוח חיים למשכנתא. מומלץ לערוך סקר שוק, לקבל הצעות מחיר וגם להיעזר במדד השירות של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון כדי להתרשם מטיב השירות שאנו עתידים לקבל מכל אחת מחברות הביטוח. עוד כדאי לדעת שניתן לעבור בין חברות ביטוח במשך כל תקופת ההלוואה כך שאם מקבלים הצעה משתלמת ניתן לנצל אותה. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.