איך בוחרים ביטוח חיים?

Roni Mor

אנחנו מנהלים את חיינו בהנחה שהעתיד עוד צופן בחובו מאורעות, אתגרים, אירועים כלכליים ואפשרויות צמיחה – אבל איש מאיתנו אינו יודע באמת מה צופן העתיד ועל אף שמדובר בסבירויות סטטיסטיות נמוכות, יש מי שחייהם נגדעים בגיל צעיר וללא הכנה מוקדמת. בעיקר לשם כך נועד מוצר ביטוח החיים, המשפה כספים במקרה של מות המבוטח והוא חשוב כשהמבוטח מהווה גורם חשוב להכנסות משק הבית.

ביטוח חיים מסוג ריסק מספק סכום פיצוי חד פעמי במקרה של מות המבוטח, וכשמדובר במי שהכנסתו משמעותית לפרנסת המשפחה, חשוב לאפשר כזה ביטוח על מנת להתמודד עם השלכות האירוע הטרגי מבלי לפגוע באופן דרמאטי בהכנסות של המשפחה וברווחת בני הבית. סעיפים ואפשרויות שונות לביטוח חיים מותאמים למבוטחים על מנת לאפשר את הפיצוי הנוח ביותר בזמנים קשים כאלה. בשל הסבירות הנמוכה לאירוע כזה – הפרמיות של ביטוחי חיים הן זולות יחסית. 

ישנם שני סוגים של ביטוח חיים: ביטוח חיים ריסק שבו המוטבים הם בדרך כלל בני המשפחה (בן או בת זוג, ילדים או הורים), וביטוח חיים למשכנתא שבו המוטב הוא הבנק וההלוואה מכוסה במקרה של הפעלת הביטוח. הכל על הסוגים השונים של ביטוחי חיים ונקודות שחשוב להכיר בעת בחירת ביטוח כזה – לפניכם. 

בחירת ביטוח חיים למשכנתא

בביטוח חיים ריסק המבוטח יכול לקבוע בעצמו את גובה התשלום שחברת הביטוח תעביר במקרה של מותו הפתאומי וניתן גם לבחור אם הסכום ישולם בבת אחת או כקצבה חודשית. בנוסף, המבוטח יכול לבחור את המוטב, האדם שיקבל את התשלום. לעומת זאת, במקרה של ביטוח חיים למשכנתא הסכום שישולם יהיה בגובה היתרה לסילוק ההלוואה ורק הבנק שהעניק את המשכנתא יכול להיות רשום כמוטב. לכן, בחירת ביטוח חיים למשכנתא היא פשוטה יותר מבחירת ביטוח חיים מסוג ריסק. בבחירת ביטוח חיים למשכנתא שני הפרמטרים העיקריים שיש לקחת בחשבון הם המחיר שאנו נדרשים לשלם עבור הביטוח (ה"פרמיה") והדירוג שקיבלה חברת הביטוח במדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון.
בנקים למשכנתאות מחייבים את הלווים לעשות ביטוח חיים למשכנתא, זאת כדי לוודא שגם במקרה של מות הלווה לא תיווצר בעיה עם פירעון ההלוואה. הבנקים גם מציעים ללווים לעשות ביטוח חיים למשכנתא מטעמם, מומלץ להשוות את הפרמיה שהבנק מציע לזו שניתן להשיג מחברות הביטוח. 

חישוב הסכום הנחוץ בעת בחירת ביטוח חיים מסוג ריסק

כאמור, בעת בחירת ביטוח חיים מסוג ריסק ניתן לקבוע את סכום הפיצוי הנחוץ לנו. יש לחשב סכום זה בטרם עורכים סקר שוק לבחירת ביטוח חיים היות וגובהו ישפיע על הצעות המחיר שנקבל מחברות הביטוח. 

ישנם כמה פרמטרים המשפיעים על גובה הפיצוי שעלינו להגדיר בעת שאנו רוכשים פוליסת ביטוח חיים. ראשית יש לקחת בחשבון את גובה השכר שלנו ועד כמה הוא צפוי לגדול בעתיד. שנית יש לבדוק לאיזה אחוז מהוצאות הבית אחראי מי שעבורו מיועד הביטוח. פרמטר נוסף הוא משך הזמן שביטוח החיים אמור לספק הגנה עבורו, כך למשל האם נדרש כיסוי רק עד שהילדים יגיעו לגיל 21 או שמא נחוץ כיסוי לפרק זמן ארוך יותר, עד סיום לימודים אקדמיים למשל. מומלץ לבדוק מחדש את גובה הפיצוי הנדרש אחת לכמה שנים, אם הוא פחת כדאי לעדכן בהתאם את פוליסת ביטוח החיים היות וניתן יהיה להשיג פרמיה נמוכה יותר. 

גורמים המשפיעים על גובה הפרמיה 

בעת בחירת ביטוח חיים כדאי להכיר את הגורמים המשפיעים על גובה הפרמיה. על גורמים אלה נמנה גיל המבוטח, ביטוח חיים נמכר בדרך כלל בפרמיה משתנה המתייקרת עם העלייה בגיל. גם מין המבוטח משנה את גובה הפרמיה, אורך החיים הממוצע של נשים הוא גבוה יותר ולכן הפרמיה שנשים נדרשות לשלם עבור ביטוח חיים היא נמוכה יותר. עישון מעלה את מחיר הפרמיה. גורמי סיכון כגון תחביבים מסוכנים גם הם מעלים את גובה הפרמיה. עוד נלקח בחשבון מצב בריאותי העלול לקצר את אורך החיים. ניתן לרכוש הרחבות לביטוח החיים, כך למשל פיצוי במקרה של תאונה או אובדן כושר עבודה. 

סקר שוק והשוואת מחירים

לאחר שידוע לנו סכום הפיצוי שנבקש להגדיר בפוליסת ביטוח החיים ולאחר שהבנו אלו גורמים המשפיעים על גובה הפרמיה הם רלוונטיים לנו ניתן לבצע סקר שוק ולאסוף הצעות מחיר לביטוח חיים מחברות הביטוח השונות. חשוב לא לבחור דווקא את ההצעה הזולה ביותר אלא להתרשם גם ממדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון. מדד זה מדרג את חברות הביטוח לפי פרמטרים שונים כגון טיב השירות, אחוז התביעות ששולמו, מהירות הטיפול בתביעות ועוד. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.