כיצד מחשבים את סכום ביטוח החיים במקרה של פטירת מבוטח?

Lior Mor

כיצד מחשבים את סכום ביטוח החיים במקרה של פטירת מבוטח?

ביטוח חיים הוא אחד הכלים המרכזיים שמבטיחים הגנה כלכלית למשפחה במקרה של מותו של המבוטח. אך כיצד מחושב סכום הביטוח, במיוחד אם הכנסתו של הנפטר הייתה גבוהה, כמו במקרה של אדם שהרוויח 80,000 ש"ח בחודש? במאמר זה נבחן את הגורמים השונים שמשפיעים על חישוב ביטוח החיים ונפרט כיצד ניתן להבטיח את רמת החיים של המשפחה.

מטרת ביטוח החיים

ביטוח חיים נועד לשמש רשת ביטחון כלכלית עבור התלויים במבוטח במקרה של פטירתו. המטרה היא לספק למשפחה מקור כספי שמחליף את הכנסתו של הנפטר, לכסות חובות והתחייבויות, ולהבטיח את ההמשכיות הכלכלית של המשפחה לאורך זמן.

שלבי חישוב סכום ביטוח החיים

1. חישוב אובדן הכנסה

השלב הראשון בחישוב סכום הביטוח הוא הערכת ההכנסה שאובדת למשפחה בעקבות מות המבוטח. במקרה של אדם שהכנסתו הייתה 80,000 ש"ח בחודש, יש לחשב את סכום ההכנסה השנתית:

$$80,000\times 12=960,000\text{ש"ח בשנה}.$$

לאחר מכן, יש לקבוע את משך התקופה שבמהלכה המשפחה תזדקק לתמיכה כלכלית. לדוגמה, אם רוצים להבטיח הכנסה ל-20 שנה:

$$960,000\times 20=19,200,000\text{ש"ח}.$$

2. הוספת הוצאות נוספות

מעבר להבטחת ההכנסה, יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות שעלולות להשפיע על המשפחה בעתיד:

• חובות והתחייבויות: משכנתא, הלוואות אישיות או עסקיות.
• חינוך ילדים: תשלומים לגני ילדים, לימודים בבית ספר פרטי, אוניברסיטה ועוד.
• הוצאות מחיה מוגברות: הוצאות מחיה של בן/בת הזוג או התלויים.

לדוגמה, אם למשפחה יש חוב משכנתא של 1,000,000 ש"ח והוצאות חינוך מוערכות ב-2,000,000 ש"ח, יש להוסיף סכומים אלו לסכום הביטוח:

$$19,200,000+1,000,000+2,000,000=22,200,000\text{ש"ח}.$$

3. הפחתת נכסים קיימים

המשפחה עשויה להחזיק נכסים פיננסיים שיכולים לסייע בהקטנת סכום הביטוח הנדרש. נכסים אלו כוללים:

• חיסכונות בנקאיים.
• תיק השקעות.
• נדל"ן להשקעה.

אם למשפחה יש נכסים בשווי 3,000,000 ש"ח, ניתן להפחיתם מהסכום הכולל:

$$22,200,000-3,000,000=19,200,000\text{ש"ח}.$$

4. התחשבות בתשואה על השקעה

כספי הביטוח שישולמו למשפחה עשויים להיות מושקעים ולשאת תשואה. אם המשפחה מצפה לתשואה שנתית של 4%, ניתן לחשב סכום ביטוח נמוך יותר:

$$\text{הכנסה שנתית נדרשת}÷\text{תשואה צפויה}.$$

לדוגמה:

$$960,000÷0.04=24,000,000\text{ש"ח}.$$

במקרה כזה, ניתן להקטין את הסכום הנדרש במידת התשואה הצפויה.

שיקולים נוספים בבחירת ביטוח חיים

בעת חישוב סכום ביטוח החיים, יש להתחשב גם בשיקולים הבאים:

א. גיל המבוטח

גיל המבוטח משפיע על משך הזמן שבו המשפחה תזדקק לתמיכה כלכלית. לדוגמה, מבוטח צעיר יותר עשוי להבטיח תמיכה כלכלית למשך תקופה ארוכה יותר.

ב. מצבו המשפחתי

מספר הילדים, גילם ומצבם הבריאותי הם גורמים חשובים שמשפיעים על סכום הביטוח. לדוגמה, משפחה עם ילדים צעירים תזדקק לתמיכה כלכלית למשך זמן ארוך יותר ממשפחה עם ילדים בוגרים.

ג. אורח חיים

רמת החיים שאליה המשפחה רגילה תשפיע על סכום הביטוח הנדרש. משפחה שמנהלת אורח חיים יוקרתי תזדקק לסכום ביטוח גבוה יותר.

יתרונות של חישוב מדויק

חישוב מדויק של סכום ביטוח החיים מבטיח:

• שקט נפשי למשפחה: הידיעה שהמשפחה מוגנת כלכלית.
• התאמת הפוליסה לצרכים האישיים: כך שניתן להימנע מתשלום מיותר על ביטוח גבוה מדי או מחוסר כיסוי מספק.
• ניצול משאבים מיטבי: שילוב של ביטוח חיים עם תכנון פיננסי כולל.

דוגמה מעשית לחישוב סכום ביטוח חיים

נניח שאדם הרוויח 80,000 ש"ח בחודש ונפטר בגיל 45. הוא הותיר אחריו משכנתא של 1,000,000 ש"ח, שני ילדים צעירים, והמשפחה מעוניינת להבטיח הכנסה ל-20 שנה.

חישוב:

1. הכנסה חודשית: 80,000 ש"ח.
2. הכנסה שנתית: $80,000\times 12=960,000\text{ש"ח}.$
3. הכנסה ל-20 שנה: $960,000\times 20=19,200,000\text{ש"ח}.$
4. הוצאות נוספות (חינוך ומשכנתא): $19,200,000+3,000,000=22,200,000\text{ש"ח}.$
5. הפחתת נכסים: $22,200,000-3,000,000=19,200,000\text{ש"ח}.$

סכום ביטוח נדרש: 19.2 מיליון ש"ח.

סיכום

חישוב סכום ביטוח חיים הוא תהליך שמחייב התחשבות במשתנים רבים, כגון הכנסה חודשית, משך הזמן להבטחת הכנסה, חובות ונכסים קיימים. באמצעות חישוב מדויק ותכנון פיננסי נכון, ניתן להבטיח למשפחה עתיד כלכלי יציב גם במצבים הקשים ביותר.