מעבר לנזק הפיזי: מדוע הפסקת החשמל בחצי האי האיברי מדגישה את חיוניות ביטוח NDBI

Articles

נקודות מרכזיות

1. הפסקת חשמל נרחבת בספרד ובפורטוגל הדגישה כי שיבוש עסקי משמעותי יכול להתרחש גם ללא כל נזק פיזי לרכוש, סיכון קריטי שאינו מכוסה בפוליסות ביטוח סטנדרטיות רבות.

2. האירוע הוביל לעלייה חדה בעניין בכיסוי ביטוחי מסוג Non-Damage Business Interruption (NDBI), אם כי עלותו הגבוהה באופן היסטורי היוותה מחסום משמעותי לרכישתו על ידי רוב החברות.

3. התמתנות בשוק הביטוח המסחרי לאחרונה עשויה להפוך פוליסות NDBI מקיפות לנגישות יותר, וליצור הזדמנות מכרעת עבור עסקים לסגור את הפער המסוכן הזה באסטרטגיית ניהול הסיכונים שלהם.

קריאת השכמה: הגדרה מחדש של אובדן רווחים עסקי

בעקבות הפסקת החשמל הנרחבת בחודש אפריל, עסקים בספרד ובפורטוגל מתמודדים עם המציאות שהביטוח המסורתי אינו מספיק. התקרית, אשר עצרה את הפעילות המסחרית מבלי לגרום נזק ישיר לרכוש, העמידה במרכז הבמה את ההכרח בביטוח אובדן רווחים ללא נזק פיזי (NDBI), ואילצה את השוק כולו לבצע הערכה מחודשת של המשמעות האמיתית של הגנה ביטוחית.

הבנת נוף הסיכונים המשתנה

הרעיון של ביטוח NDBI צבר תאוצה משמעותית במהלך מגפת הקורונה, אשר גרמה לעסקים לספוג הפסדים קטסטרופליים כתוצאה מסגרים ושיבושים בשרשרת האספקה שלא היו קשורים לנזק פיזי לנכסים. הפסקת החשמל האחרונה בחצי האי האיברי שימשה כתזכורת חדה נוספת לפגיעות זו. הפסקת החשמל, והכשל בתקשורת שבא בעקבותיה, אילצו אינספור חברות – ממסעדות וסופרמרקטים ועד לרשתות אספקה גדולות – להשבית את פעילותן למשך יממה שלמה. חברות הביטוח נערכות כעת לגל של תביעות, במיוחד בגין סחורות מתכלות כמו מזון שהתקלקל במקררים שהפסיקו לעבוד.

עם זאת, עסקים רבים יגלו שהפוליסות הקיימות שלהם אינן מספקות. אתגר משמעותי טמון באותיות הקטנות. פוליסות אובדן רווחים סטנדרטיות כוללות לעיתים קרובות “תקופות המתנה”, או השתתפות עצמית מבוססת-זמן, המחייבות שהשיבוש יימשך 24 או אפילו 48 שעות לפני שהכיסוי נכנס לתוקף. בעוד שפוליסות מיוחדות ויקרות יותר מציעות תקופות המתנה קצרות יותר של 5 או 12 שעות, הן אינן הסטנדרט בשוק. מצב זה מותיר מספר עצום של עסקים ללא כיסוי מפני אירועים קצרים יותר, אך עדיין מזיקים ביותר. מציאות זו, יחד עם הפוטנציאל לתביעות ייצוגיות נגד ספקיות החשמל או גופים ממשלתיים, מגבירה את הסיכון הפיננסי עבור חברות שאינן ערוכות.

במבט קדימה, ייתכן שהעיתוי הנוכחי הוא הזדמנות טובה עבור עסקים לפעול. לדברי מנכ”ל מארש בספרד, המכשול העיקרי לאימוץ נרחב של כיסויי NDBI תמיד היה העלות הגבוהה. למרבה המזל, התמתנות שחלה לאחרונה בשוק הביטוח המסחרי עשויה להוזיל את הפרמיות, ולהפוך את הכיסוי החיוני הזה לנגיש יותר. שינוי זה בשוק מציג רגע מכריע עבור מקבלי החלטות לתרגם את המודעות החדשה שלהם לחשיבות ה-NDBI לפעולה קונקרטית, ולהבטיח פוליסות המגנות מפני האיומים הבלתי-מוחשיים אך ההרסניים של העולם המודרני.

הצו החדש: הבטחת רציפות עסקית

הפסקת החשמל בחצי האי האיברי הייתה יותר מסתם אי-נוחות זמנית; היא הייתה איתות ברור לכך שאופי הסיכון העסקי השתנה באופן יסודי. אירועים שעוצרים את הפעילות מבלי לשבור ולו חלון אחד יכולים להיות מזיקים באותה מידה, אם לא יותר, לשורה התחתונה. ככל שתדירותם של שיבושים לא-פיזיים אלה גוברת – החל ממתקפות סייבר וכשלים בתשתיות ועד למשברי בריאות הציבור – הסתמכות על ביטוח מסורתי בלבד אינה עוד אסטרטגיה בת-קיימא. השיח עבר מהתאוששות לאחר נזק להבטחת המשכיות תוך כדי שיבוש. עבור עסקים המעוניינים לבנות חוסן אמיתי, השקעה בכיסוי NDBI אינה עוד אופציה, אלא הכרח מוחלט.