SKN | האם רישוי חובה ישנה את אופן מכירת ביטוחי הטווח הארוך? הצעת חוק חדשה חוזרת לכנסת

Or Shushan

Key Points :

הצעת חוק המחייבת מכירת מוצרי ביטוח לטווח ארוך אך ורק באמצעות בעלי רישיון הוגשה מחדש לכנסת.

היוזמה, המקודמת בשיתוף לשכת סוכני הביטוח, מכוונת נגד פרקטיקות ייעוץ שאינן מורשות בתוך חברות הביטוח.

תומכי ההצעה טוענים כי המהלך יחזק את הגנת הצרכן ואת הסטנדרטים המקצועיים במוצרים בעלי השלכות פיננסיות לכל החיים.

דחיפה חקיקתית מחודשת להגדרת מכירת ביטוח מחדש

שווקי הביטוח בישראל חוזרים למרכז הדיון הרגולטורי, עם הגשתה מחדש לכנסת של הצעת חוק המחייבת כי מוצרי ביטוח לטווח ארוך יימכרו אך ורק על ידי סוכנים מורשים. ההצעה, שהוגשה על ידי שלום דנינו, מגיעה לאחר הסרתה של הצעת חוק דומה מוקדם יותר השנה, ומשקפת דאגה גוברת לאופן שבו משווקים לציבור מוצרי ביטוח מורכבים.

המהלך המחודש מתואם באופן הדוק עם סדרי העדיפויות של לשכת סוכני הביטוח, ובפרט עם האג’נדה של נשיאה היוצא, שלמה אייזיק. עבור אייזיק, הבטחת מכירת ביטוחי טווח ארוך אך ורק על ידי אנשי מקצוע מוסמכים ומורשים מהווה אבן יסוד בהגנת הצרכן ובשמירה על יושרה מקצועית בענף.

התמודדות עם ייעוץ לא מורשה בשוק בעל השפעה רחבת היקף

בלב הצעת החוק עומד פער מבני ברגולציה הקיימת. לפי הנהוג כיום, עובדי חברות הביטוח — למעט בתחום ביטוחי הפנסיה — רשאים לייעץ ולמכור מוצרי ביטוח לטווח ארוך מבלי להחזיק ברישיון אישי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ״א–1981. במקום זאת, הם פועלים תחת הרישיון התאגידי של חברת הביטוח.

על פי דברי ההסבר, מציאות זו חושפת את הצרכנים לסיכון משמעותי. מוצרי ביטוח לטווח ארוך מעצבים ביטחון פיננסי למשך עשרות שנים, ומשפיעים לא רק על המבוטחים אלא גם על בני משפחותיהם ויורשיהם. עם זאת, צרכנים רבים נחשפים למוצרים אלו לראשונה באמצעות ערוצי טלמרקטינג, תוך הסתמכות על המלצות של עובדים שאינם בהכרח בעלי הסמכה פורמלית או אחריות מקצועית אישית.

הצעת החוק מבקשת לתקן חוסר איזון זה באמצעות דרישה כי הייעוץ והמכירה יבוצעו אך ורק על ידי סוכנים בעלי רישיון אישי, ובכך להבטיח רף מינימלי של הכשרה, מחויבות אתית ופיקוח רגולטורי.

הגדרת היקף ביטוחי הטווח הארוך

ההצעה מגדירה באופן ברור אילו מוצרים ייכללו תחת חובת הרישוי החדשה. בין היתר מדובר בביטוחי חיים, ביטוחי תאונות ומחלות, ביטוחי אשפוז ונכות, וכן בפוליסות מסוימות צמודות השקעה, לרבות ביטוחים הקשורים לאשראי לדיור.

מנקודת מבט שוקית, מוצרים אלו נמנים עם הרגישים ביותר בענף הביטוח. הם מאופיינים בטווחי זמן ארוכים, חריגים מורכבים והשלכות כספיות משמעותיות. תומכי ההצעה טוענים כי חובת רישוי תתרום לשקיפות גבוהה יותר, תפחית מכירות שאינן מותאמות לצרכן, ותסייע בבניית אמון מחודש בתקופה שבה הציבור מגלה ספקנות גוברת כלפי מוסדות פיננסיים.

מנגד, מבקרים עשויים להעלות חשש מפגיעה בגמישות ההפצה ובהתייקרות עלויות הגיוס עבור חברות הביטוח. דרישה לעבודה באמצעות סוכנים מורשים בלבד עלולה לצמצם את היעילות של מודלים ישירים לצרכן, במיוחד בערוצים דיגיטליים ומוקדי מכירה טלפוניים שהתפתחו במהירות בשנים האחרונות.

סטנדרטים מקצועיים מול יעילות שוק

הדיון סביב הצעת החוק משקף מתח רחב יותר ברגולציה הפיננסית: האיזון בין הגנת הצרכן לבין יעילות השוק. בעוד שדרישות רישוי מעלות את רמת המקצועיות, הן עשויות גם לשנות את הדינמיקה התחרותית, ולהעביר כוח חזרה לסוכנים עצמאיים על חשבון מערכי מכירה ריכוזיים בתוך חברות הביטוח.

עבור לשכת סוכני הביטוח, שינוי זה הוא מכוון. אייזיק טען לא אחת כי סירוב בלתי סביר של חברות הביטוח לעבוד עם סוכנים, לצד פרקטיקות מכירה לא מורשות, פוגעים הן בתוצאות לצרכן והן במעמד המקצוע עצמו.

מה לעקוב אחריו עם התקדמות החקיקה

עם חזרת הצעת החוק לסדר היום החקיקתי, התקדמותה תהיה תלויה במומנטום פוליטי, בלחצי התעשייה ובתחושת הציבור. אם תאושר, היא עשויה לסמן שינוי משמעותי באופן שבו משווקים ביטוחי טווח ארוך בישראל, עם השלכות רחבות על חברות הביטוח, הסוכנים והמבוטחים כאחד.

בחודשים הקרובים, שחקני השוק יעקבו מקרוב אחר השאלה האם המחוקקים יעדיפו פיקוח מחמיר ואחריות מקצועית — או יבחרו לשמר את הגמישות של מודלי המכירה הקיימים בנוף ביטוחי תחרותי ומתקדם יותר.