ביטוח מבוסס שימוש: מהפכת ה־Pay as You Go בישראל

Articles

ביטוח בעידן חדש

שוק הביטוח המסורתי עובר טלטלה בשנים האחרונות, עם הופעתם של מודלים חדשים המבוססים על טכנולוגיה ונתונים בזמן אמת. אחד הרעיונות המסקרנים הוא Pay as You Go – תשלום ביטוח לפי שימוש בפועל. המודל הזה כבר מיושם בארה”ב, בריטניה, גרמניה ויפן, וכעת עושה צעדים ראשונים גם בישראל.

 

מה זה אומר בפועל?

ביטוח מבוסס שימוש מאפשר למבוטחים לשלם על פי פרמטרים דינמיים: כמות הנסיעות, מרחק, שעות נהיגה או שימוש בשירותי בריאות. לדוגמה, נהג שנוסע רק בסופי שבוע ישלם פחות מנהג יומיומי. המטרה – התאמת עלויות הביטוח לסיכון האמיתי ולשימוש בפועל.

 

היכן זה כבר עובד בישראל?

מספר חברות ביטוח בארץ החלו להציע ביטוח רכב לפי קילומטר, עם אפליקציות שמנטרות את השימוש. חלקן מציעות החזר חודשי בהתאם לשימוש, אחרות מפעילות מודל תמחור גמיש שמעדכן את הפרמיה מדי חודש. בולטת ביניהן חברת ליברה, שהשיקה פתרון כזה עם מדידה בזמן אמת ופרסומות ממוקדות.

 

היתרונות – ולמי זה משתלם?

המבוטחים נהנים מחיסכון כספי, שקיפות ותחושת שליטה. המודל מתאים במיוחד לנהגים מזדמנים, צעירים, או בעלי רכב שני בבית. נתונים שנאספו באנגליה הראו חיסכון של כ־25% בעלות שנתית לנהגים שנוסעים פחות מ־8,000 ק”מ בשנה. מצד שני, מי שנוסע הרבה או משתמש ברכב לעסק – עשוי לשלם יותר.

 

האתגרים והביקורת

היבטים של פרטיות, תלות בטכנולוגיה ודיוק הנתונים מעלים שאלות. לדוגמה, מומחית לדיני פרטיות, מתריעה כי “יש לוודא שהמידע שנאסף לא משמש למטרות מסחריות נוספות או מועבר לגורמים שלישיים ללא הסכמה ברורה”. בנוסף, מבוטחים ש”שוכחים” להפעיל את האפליקציה או שנוסעים באזורים ללא קליטה – עלולים להפסיד כיסוי.

 

המסקנה

Pay as You Go מציע דרך חכמה וגמישה יותר לבטח את עצמנו. ככל שהתחום יבשיל, ייתכן שירחיב גם לעולמות כמו בריאות, נסיעות ואפילו ביטוחי דירה – עם תמחור מותאם לאורח החיים הדיגיטלי.