מה כולל ביטוח בריאות?
בישראל כל אזרח נהנה מביטוח בריאות ממלכתי המעניק כיסוי בסיסי לצרכים רפואיים. קופות החולים הן האמונות על הענקת הטיפולים בפועל כאשר כל אזרח נדרש על…
נדחתה הבקשה לתביעה ייצוגית בביטוח ריסק: תשלום ביטוח שארים המיועד להורים ולנשואים, גם לרווקים
ביטוח שארים מאפשר למבוטחים בביטוחי חיים לקבוע מי יקבלו את סכומי הכסף שנחסכו בפוליסה שלהם במקרה של מוות. מסתבר, שגם רווקים ללא ילדים משלמים על ביטוח שארים, אם הם לא מודיעים באופן יזום אחת לשנתיים למסגרת החיסכון שלהם, שהם לא מעוניינים בו. תביעה ייצוגית שהוגשה בעניין לפני כארבע שנים נדחתה לאחרונה.
ביטוח ריסק מיועד לאפשר פיצוי כספי למי שמוגדר כשארים בפוליסה, למקרה של מות המבוטח. במילים פשוטות יותר, כאשר מבוטח חלילה נפטר בן זוגו, ילדיו, הוריו, או מי שהגדיר כשארים שלו, יהיו זכאים לקבל סכום פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית מחברת הביטוח. ניתן לרכוש ביטוח ריסק בפוליסה ייחודית ויש שבוחרים לעשות כן, אולם מה שמעניין לדעת הוא שבחלק מביטוחי המנהלים וביטוחי החיים, מופיע גם סעיף ביטוחי ריסק ש"גוזל" שיעור נכבד מהכספים המופנים לחיסכון בפוליסה ולא תמיד בצדק.
בשנת 2018 חשף מגזין "דה מרקר" כי חלק מחברות הביטוח אז הכילו בקרנות הפנסיה שלהן רכיב ביטוח ריסק באופן אוטומטי. בחלק מן המקרים ביטוח הריסק הוכל כבר מרגע הפעלת הביטוח, ובחלק מן המקרים הוא הופעל רק שנתיים לאחר רכישת הביטוח. מבוטחים שרכשו קרן פנסיה או ביטוחי מנהלים קיבלו כחלק מחבילת הפוליסה גם ביטוח שארים, אולם בחלק מן המקרים זה פשוט לא היה רלוונטי להם. בתחקיר שבוצע אז, במרץ 2018, התגלה כי מעל 90% מהרווקים בעלי קרן פנסיה משלמים גם עבור שירות כיסוי שארים, כלומר פיצוי במקרה של מותם. כ – 12% מכלל הכספים המושקים בקרן הפנסיה, מיועדים לאותו כיסוי שהוא לעיתים מיותר במקום לחיסכון.
מה זה ביטוח ריסק?
ביטוח חיים, בגרסה הבסיסית ביותר שלו, מיועד לפצות שארים במקרה של מות המבוטח. זו ביטוח חובה במקרה של שיעבוד נכס אל מול גופים פיננסיים (כמו למשל בנטילת משכנתא), והוא ביטוח חשוב כאשר משק הבית נסמך על הכנסות שכר של המבוטח, כאשר בעת פטירתו לא רק שהמשפחה תצטרך להתמודד עם האבדן והאבל, אלא שבנוסף תחול ירידה משמעותית בהכנסות הבית. ביטוחי חיים מורכבים יותר מכילים עוד סעיפים רבים, כמו סעיפי אבדן כושר עבודה, סעיפים שמזכירים ביטוחים סיעודיים, ועוד. מכשירי חיסכון כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים מכילים בתוכם גם רכיבים ביטוחים, ולא רק רכיבי חיסכון. למשל, חלק מקרנות הפנסיה מכילים ביטוח ריסק, והמשמעות היא שהכספים שהמבוטח חוסך יימסרו במקרה של מות המבוטח לשארים. אותם שארים נקבעים על ידי המבוטח עצמו בעת הקמת הביטוח וניתן, כמובן, לשנות אותם במקרה של שינויים במצב המשפחתי של המבוטח לכל אורך חיי הפנסיה.
מה קורה כשאין סיבה לביטוח שארים?
ביטוח שארים, כאמור, נועד להבטיח שמי שנסמך על הכנסתו של המבוטח יקבל סיוע כספי, בצורת פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית, במקרה של מות המבוטח. אבל מה קורה כשהמבוטח הוא רווק ללא ילדים, גרוש או ללא שארים? במקרה כזה, כיסוי שארים הוא פשוט לא רלוונטי למבוטח. רק שבשל המורכבות הטבעית של פוליסות הביטוח, הוסיפו רווקים רבים לקרן הפנסיה שלהם את האפשרות של כיסוי שארים למקרה מוות, ובכך גזלו מעל 10% מהחיסכון שלהם מאפיק ההשקעות אל אפיק ביטוחי מיותר.
התביעה ודחייתה
באפריל 2018, רק חודש אחד לאחר הפרסום, הוגשה תביעה ייצוגית כנגד חברות הביטוח הפניקס, הראל השקעות, חברת הביטוח כלל, מגדל, מיטב דש וחברת הביטוח מנורה, בעניין חיוב של מבוטחים רווקים בתשלום עבור דמי כיסוי שארים, כשכיסוי זה אינו רלוונטי עבורם. בתביעה נכתב כי חברות ביטוח אלה חייבו את המבוטחים להצטרף בתוך שנתיים למסלול ביטוח עם כיסוי שארים, מתוך הנחה ככל הנראה שבתוך שנתיים הרווקים יתחתנו וכיסוי שארים יהפוך רלוונטי להם. רק שהמסלול האוטומטי של צירוף הרווקים לתכנית כיסוי שארים יצר מצב מגוחך שבו כאמור, מעל 90% מהרווקים ללא ילדים שילמו עבור כיסוי ביטוחי שאין להם שום צורך בו. כשנתיים לאחר הגשת התביעה הצטרפה לייצוגית כתובעת המועצה לצרכנות כמייצגת של המדינה. בספטמבר השנה דחה בית הדין לעבודה את התביעה הייצוגית, וכיום המצב הוא שעמית מוזמן לוותר על ביטוח שארים אם אין לו בן או בת זוג ו/או ילדים, אולם הוויתור תקף לשנתיים בלבד ובסיום תקופה זו, על העמית לחדש את הודעתו או שיחויב בביטוח שארים באופן אוטומטי.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
