מהי פוליסת בריאות קבוצתית?

Roni Mor

כ – 75% מהמשפחות בישראל אינן מסתפקות בכיסוי שמעניק ביטוח הבריאות הממלכתי ורוכשים כיסוי נוסף מקופת החולים בדמות שירותי בריאות נוספים (שב"ן). 40% מהישראלים בוחרים להרחיב את ביטוח הבריאות שלהם גם לאחר הכיסוי שמעניקים שירותי השב"ן, ורוכשים פוליסת ביטוח בריאות פרטית. מכיוון שהביקוש לביטוח בריאות פרטי הוא כה גדול, מקומות עבודה גדולים, ארגונים שונים ואפילו מועדוני צרכנות פועלים להסדיר פוליסות ביטוח בריאות שהם יכולים להציע לעובדים, חברי הארגון או המועדון. פוליסות כאלה הן המכונות פוליסות ביטוח בריאות קבוצתיות. 

חברות הביטוח רשאיות להציע ביטוח בריאות קבוצתי לקבוצה עליה נמנים לפחות 50 אנשים. אין חובה להצטרף לביטוח הבריאות הקבוצתי המוצע מטעם מקום העבודה או כל מסגרת אחרת, וחשוב להכיר את היתרונות והחסרונות של סוג זה של ביטוח. כל המידע על פוליסות ביטוח פרטי קבוצתיות לפני שאתם מקבלים החלטה – לפניכם. 

נציג הארגון מנהל משא ומתן מול חברת הביטוח

כשרוכשים ביטוח בריאות פרטי ניתן לבחור מאיזו חברת ביטוח לרכוש את הפוליסה אולם בזה מסתכם כוחנו כמבוטחים להשפיע על תנאי הפוליסה ומחירה. במקרה של ביטוח בריאות קבוצתי נציג הקבוצה (בדרך כלל נציג מוועד העובדים) מנהל משא ומתן מול חברת הביטוח ומגיע עמה לסיכום תנאים ייחודיים לביטוח הבריאות הקבוצתי. מכיוון שלקבוצה יש כוח מיקוח גדול מול חברת הביטוח, במיוחד כאשר מדובר בוועד עובדים חזק (כמו למשל זה של ארגונים גדולים בישראל, למשל  התעשייה האווירית, ארגון המורים, חברות ענק כגון אלביט וכד'), לעיתים קרובות פוליסת ביטוח בריאות קבוצתי תציע כיסוי טוב יותר מפוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית והתשלום עבורה יהיה נמוך יותר.
בדרך כלל ביטוח הבריאות הקבוצתי מוצע גם לבני המשפחה של העובד. חשוב לדעת שניתן להמשיך להחזיק בביטוח גם אם עוזבים את מקום העבודה (במקרה כזה תשלום הפרמיה מתלוש המשכורת יופסק כמובן והתשלום יעבור לכל אפיק שייבחר על ידי המבוטח), תנאי הביטוח לא ישתנו. 

היתרונות של ביטוח בריאות קבוצתי 

לביטוח בריאות קבוצתי שלושה יתרונות מרכזיים: ראשית, בדרך כלל ביטוח כזה יציע כיסוי רחב יותר מזה שמציעה פוליסת ביטוח בריאות פרטית בסיסית; שנית, הפרמיה החודשית (התשלום החודשי עבור הביטוח) תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מזו של פוליסת ביטוח בריאות פרטי בסיסית; היתרון החשוב השלישי הוא שבדרך כלל בעת הצטרפות לביטוח בריאות קבוצתי אין צורך למלא הצהרת בריאות (יתרון חשוב עבור מי שיש להם רקע רפואי העשוי להשפיע על עלות ביטוח רפואי פרטי). יתרון נוסף הוא שחברות הביטוח נוטות לספק שירות טוב למבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי. 

האם יש גם חסרונות לביטוח בריאות קבוצתי?

לביטוח בריאות קבוצתי יש גם חסרונות שצריך לקחת בחשבון: ביטוח כזה עשוי להיות מוגבל בזמן (עד גיל מסוים) ללא אפשרות הארכה. מי שתוקף ביטוח הבריאות הקבוצתי שלהם פג בעת שהם כבר מבוגרים עשויים לגלות שהם צריכים להתחיל שלם מחיר יקר עבור ביטוח בריאות פרטי. לעיתים ביטוח הבריאות הקבוצתי המוצע לנו אינו מספק את הכיסוי בו אנחנו מעוניינים. 

מי שכבר יש להם ביטוח בריאות פרטי והם מתחילים לעבוד במקום עבודה במסגרתו מוצע להם ביטוח בריאות קבוצתי צריכים לבדוק היטב אם משתלם להם להפסיק את הביטוח הפרטי ולעבור לביטוח הקבוצתי. בהחלט ייתכן שתנאי הביטוח הפרטי שכבר יש לנו הם טובים מאלה שנקבל במסגרת ביטוח הבריאות הקבוצתי. בדיקה מדוקדקת במיוחד יש לערוך כאשר מדובר בפוליסות ביטוח בריאות פרטי מלפני פברואר 2016 (אז נערכה רפורמה שיצרה תנאים אחידים לפוליסות ביטוח בריאות בסיסיות). חשוב לקחת בחשבון שברגע שביטלנו ביטוח בריאות כבר לא נוכל לקבל אותו שוב באותם תנאים. 

לעיתים קרובות ביטוח בריאות קבוצתי כולל הרחבות כגון ביטוח מקיף לטיפולי שיניים, ביטוח סיעודי, ביטוח לניתוחים בחו"ל ועוד. פעמים אחרות משתלם לשלם על ביטוח הבריאות הקבוצתי מטעם מקום העבודה ולרכוש הרחבות כגון אלה שהוזכרו באופן פרטי.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.