מהו ביטוח אחריות מקצועית?

Roni Mor

אנשי מקצועות חופשיים שמציעים שירותים ללקוחות, חשופים בדרך כלל לתביעות משפטיות בשל טיפול לקוי (בכוונה או בתום לב) בעניינם, רשלנות, הפרת חובה מקצועית או פגיעה אחרת באינטרס של הלקוח. זה קורה לכל איש מקצוע, לעיתים קרובות ללא כוונת זדון, לפעמים אפילו מבלי שיהיה מודע שהלקוח נפגע בעקבות השירות שקיבל. אנשי עסקים עצמאיים מוצאים את עצמם מתמודדים עם תביעות נזיקין של לקוחות באופן לא נדיר, וזו הסיבה שבעלי עסקים רבים מעדיפים לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית, ולא לקחת את הסיכון להפסדים האדירים של משאבים בהליך משפטי כזה.

מהו ביטוח אחריות מקצועית, ומי צריך כזה?

ביטוח אחריות מקצועית מספק הגנה כספים במקרה של תביעה משפטית של לקוח, עקב פגיעה בגוף, ברכוש או פגיעה כספית כתוצאה מהשירות שקיבל. הפגיעה עשויה להתבצע לא רק על ידי בעל העסק אלא גם על ידי מי מטעמו: נותני שירות ועובדים.

ביטוח אחריות מקצועית מציע כיסוי כספי במקרה של פיצוי, וחשוב לדעת שלכל פוליסת ביטוח יש סכום גג לשיפוי, סכום זה קבוע בדרך כלל על מאות אלפי שקלים. בנוסף, ביטוח אחריות מקצועית כולל בדרך כלל כיסוי כספי לעלויות ייצוג משפטי, גם כאן מדובר על הוצאות של עשרות אלפי שקלים בדרך כלל, במקרה שהסכסוך לא נפתר מחוץ לכותלי בית המשפט ומגיע לכדי תביעת נזיקין.

במרבית המקרים הפרמיה החודשית לפוליסת ביטוח אחריות מקצועית מסתכמת בכמה עשרות שקלים בחודש ועל כן, במקרה של ניהול עסק עצמאי שחשוף לתביעות נזיקין של לקוחות, בדרך כלל מומלץ לרכוש ביטוח כזה ולוודא כי הוא מותאם לאופי העסק.

ההתאמה של ביטוח אחריות מקצועית לתחום העיסוק

בתחומי עיסוק שונים נדרשת לעיתים התאמה של ביטוח אחריות מקצועית ביחס לסיכונים במקרה של נזק ללקוח. קל להבחין כי הנזקים שרופא במרפאה פרטית עלול לגרום ללקוח הם שונים מאוד ביחס לנזקים שעלולים להיגרם משירות לקוי של עורך דין, חשמלאי, מדריך כושר או נהג רכב הסעות. על כן, פוליסות ביטוח אחריות מקצועית מכילים לא פעם התאמות לסוג העיסוק ומשתנים בהתאם לסוג הפעילות המבוטחת.

מה קורה במקרה שהתביעה מתרחשת בזמן הביטוח אבל האירוע קדם את תאריך רכישת הפוליסה?

במקרים רבים התביעה עצמה מטעם לקוח שנדרם לו נזק, מוגשת לבית המשפט ומטופלת זמן רב לאחר שהטיפול הלקוי, לכאורה, בלקוח בוצע בפועל. לעיתים, המפגש בין בעל העסק ללקוח התרחש לפני רכישת הפוליסה, ואילו התביעה עצמה מתרחשת במהלך חיי הפוליסה. חשוב להבין במקרים כאלה איזו הגנה מציע ביטוח אחריות מקצועית והאם במקרה שהמבוטח לא ידע על התביעה שעומדת להיות מוגשת ורכש את פוליסת הביטוח בתום לב, הכיסוי הביטוחי יעיל גם עבור תביעות בגין אירועים שהתרחשו טרם מועד רכישת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית.

אילו שאלות חשוב לשאול ברכישת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית?

עוד נקודות שחשוב לשים לב אליהן כשבוחרים פוליסת ביטוח אחריות מקצועית עשויות להיות:

• האם הביטוח כולל ביטוח חבות מוצר, במקרה שאתם מוכרים מוצרים ולקוח נפגע תוך כדי שימוש במוצר?
• האם הפוליסה כוללת כיסוי נזקים במקרה של הפסקת פעילות החברה?
• האם הפוליסה כוללת התייחסות לטיפול במקרים שהתרחשו במהלך חיי הפוליסה אולם התביעה הוגשה רק לאחריה?
• עד כמה ניתן להתאים את הפוליסה לסיכונים אליהם העסק חשוף על פי תחומי ההתמחות שלו?
• מה סכומי הגג לפיצוי והאם ישנה השתתפות עצמית?
• האם הפוליסה כוללת כיסוי עלויות ייצוג משפטי?

על מנת לוודא שאתם מקבלים פוליסת ביטוח אחריות מקצועית שתהיה יעילה במקרה הצורך, מומלץ להיוועץ עם סוכן ביטוח אובייקטיבי בעת בחירת הפוליסה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר