מה כולל ביטוח פלטינום בשונה מביטוח רגיל?
ביטוח פלטינום: כל מה שרציתם לדעת בשנים האחרונות ענף הביטוח עובר שינויים מרחיקי לכת שנועדו לספק למבוטחים מעטפת בהתאמה אישית, כחלק מהבנה כי הכיסוי הרגיל…
פרמיות הביטוח היקרות בעולם
כל מוצר ביטוחי מציע את אותה עיסקת חליפין: סכום כסף שיספק שיפוי במקרה של נזק מהמפורטים בפוליסת הביטוח, בתמורה לתשלום חודשי קבוע המכונה פרמיה. סך תשלומי הפרמיות החודשיות אינו משתווה לסכום המובטח במקרה ש להפעלת הביטוח, מפני שבחישוב התשלומים נלקח בחשבון גם הסיכון להפעלת הביטוח, המשתנה לפי הפוליסה ומאפייני כל מבוטח.
אם כן, פרמיית הביטוח שלכם היא התשלום החודשי שיש לבצע כדי שפוליסת ביטוח תהיה בתוקף. ישנן פוליסות עבורן הפרמיה משולמת מדי חודש (רוב ביטוחי החיים למשל) וישנן פרמיות המשולמות מדי שנה (רוב ביטוחי הרכב בישראל למשל כמו גם פוליסות ביטוח לעסקים, לבנייני משרדים, לספינות, מטוסים ועוד). חברות הביטוח מעוניינות להציע פרמיות נמוכות ככל האפשר כדי להיות תחרותיות. מצד שני הפרמיות מוכרחות להיות גבוהות מספיק כדי לכסות את הפיצויים שחברות הביטוח נדרשות לשלם במקרים בהן מופעלות פוליסות ביטוח שמכרו. לכן, בבואן לקבוע את גובה הפרמיה לפוליסה מסוימת חברת הביטוח עורכת חישוב המאפשר לה להעריך את רמת הסיכון הכרוכה במכירת הפוליסה.
המשתנים הנלקחים בחשבון בחישוב רמת הסיכון כוללים את גובה הפיצוי שחברת הביטוח עשויה להידרש לשלם וכל דבר המשפיע על הסיכוי שהפוליסה תופעל. כך למשל כאשר מדובר בביטוח חיים גובה הפרמיה נקבע לפי סכום פיצוי שישולם למוטבים במקרה של מוות פתאומי של המבוטח, כפי שנקבע בתנאי הפוליסה, ומשתנים המעידים על הסיכוי שהפוליסה תופעל כגון מצבו הבריאותי של המבוטח, משלוח ידו, מינו (תוחלת החיים של נשים היא גבוהה יותר), האם הוא מעשן, תחביבים מסוכנים ועוד. פרמיות הביטוח הגבוהות בעולם משולמות עבור ביטוחים בהם סכום הפיצוי שחברת הביטוח עלולה להידרש לשלם הוא גבוה באופן חריג והסיכוי שהפוליסה תופעל גם הוא גבוה.
חברות הביטוח לא מפרסמות נתונים אודות פרמיות חריגות בגובהן
מכיוון שכיום ניתן לאסוף ולעבד במהירות כמות גדולה של נתונים תעשיית הביטוח עוברת מהפכה במסגרתה גובה הפרמיות נקבע באופן אישי עבור כל מבוטח. כך למשל ישנן חברות אינשורטק המציעות ביטוח רכב שמחירו משתנה לפי המרחק שהרכב נוסע ואופן הנהיגה בו, ככל שנוסעים פחות ברכב ונוהגים בו יותר בזהירות כך הפרמיה תהיה זולה יותר. זוהי אחת הסיבות שקשה לקבל נתונים אודות פרמיות הביטוח היקרות בעולם. סיבה נוספת היא המחויבות של חברת הביטוח לשמור על סודיות ולא לפרסם ברבים פרטים אודות פוליסות ביטוח מותאמות אישית שרכשו מהם לקוחות כאלה ואחרים. ניתן להתרשם מטווח המחירים בתחום מסוים של ביטוח ולהעריך את גובה פרמיות הביטוח היקרות בעולם לפי גובה הפיצוי שחברת הביטוח תידרש לשלם אם תופעל פוליסת הביטוח וכיצד נתפס בעיני חברת הביטוח הסיכון שתצטרך לשלם את הפיצוי.
ביטוח חיים על סך 210 מיליון דולרים
לפני כשנתיים נודע שאיל הון מעמק הסיליקון רכש ביטוח חיים על סך 210 מיליון דולרים (חברת הביטוח תצטרך לשלם למוטבים 210 מיליון דולרים אם המבוטח ילך לעולמו בטרם עת). פוליסה זו שברה את השיא הקודם של 100 מיליון דולרים. מובן שלא פורסם גובה הפרמיה המשולמת עבור ביטוח זה אולם ניתן לבצע הערכה ולקבוע שאם ביטוח חיים לפיצוי של מיליון שקלים עבור גבר בן 50 שאינו מעשן עולה כ – 130 שקלים לחודש, דהיינו 0.013% מגובה הפיצוי, איל ההון שרכש ביטוח חיים על סך 210 מיליון דולרים משלם פרמיה של כ – 27,000 דולרים בחודש.
המכונית שהכי יקר לבטח
עלות ביטוח מקיף לרכב משתנה לפי סוג הרכב והסיכוי שייגנב או יהיה מעורב בתאונה. עלות ממוצעת של ביטוח מקיף לרכב בישראל היא כ – 150 שקלים בחודש. בארה"ב ביטוח הרכב המקיף היקר ביותר, נכון לשנת 2022, הוא עבור מזראטי קווטרופורטה (Maserati Quattroporte) כ – 1,380 שקלים בחודש. יש לזכור שמדובר ברכב שמחירו בארה"ב הוא כ – 400,000 שקלים.
אחת מפרמיות הביטוח הגבוהות העולם היא עבור ספינת מכולה. ההערכה היא שכל מכולה שווה כ -45,000 דולרים ועל ספינת מכולה ממוצעת כיום יש כ – 10,000 מכולות. יוצא איפוא שגובה הפיצוי שחברת הביטוח עלולה להידרש לשלם במקרה של טביעה של ספינת מכולה הוא כמעט חצי מיליארד דולרים (שווי המטען + שווי הספינה). הפרמיה השנתית עבור ביטוח לספינת מכולה עומדת על כשבעה מיליון דולרים. פרמיית הביטוח עבור מטוס מנהלים פרטי שמחירו 50 מיליון דולרים היא כ -150 אלף דולרים בשנה.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
