שלושה טיפים לביטוח עסקים

Roni Mor

ניהול עסק קשור במידה רבה לניהול סיכונים וכל בית עסק, קטן, בינוני או גדול, נכון שידאג לכיסוי ביטוחי מתאים. ביטוח לעסקים משמש מטרייה כלכלית שצריכה להתאים במידותיה ובצורתה לעסק, לסוג הפעילות שלו ולמאפיינים נוספים שמייחדים אותו. 

ביטוח עסק מגן מפני מגוון גדול של סכנות, החל מנזק למבנה ולמערכות הצמודות לו, דרך אחריות מקצועית כלפי לקוחות, אחריות מעסיק כלפי עובדים, כיסוי נזקים העלולים לקרות בשל פריצות למחשבים של בית העסק דרך רשת האינטרנט (ביטוח סייבר לעסק) ועוד. 

המרכיבים החשובים של ביטוח לעסקים

בדרך כלל לביטוח עסקים יהיו שבעה מרכיבים: 

הראשון מביניהם הוא ביטוח מבנה, כאשר במקרים בהם מדובר בעסק המתנהל מהבית מרכיב זה יכול להיות הרחבה של ביטוח הדירה הרגיל. 

המרכיב השני הוא ביטוח תכולה, שוב אם מדובר בעסק המנוהל מהבית מרכיב זה יהיה הרחבה של ביטוח התכולה הרגיל של הבית. 

המרכיב השלישי יהיה ביטוח אחריות צד ג', ביטוח המכסה מפני נזקים העלולים להיגרם למי שמבקרים בעסק שלכם. 

המרכיב הרביעי בביטוח לעסקים יהיה ביטוח אחריות מקצועית, מרכיב חשוב מאוד למי שעוסקים במקצועות כגון רפואה, אדריכלות, קוסמטיקה, שרברבות, חשמלאות ועוד, מרכיב זה מגן על בעל העסק מפני תביעות של לקוחות בגין משהו הנתפס בעיניהם כרשלנות מקצועית. 

המרכיב החמישי הוא ביטוח חבות מעביד, מרכיב זה נועד למי שמעסיקים עובדים (גם אם רק על בסיס שעתי או באופן זמני) ומגן עליהם מפני מקרים כגון פציעה של עובד. 

המרכיב השישי עשוי להיות ביטוח עבודות קבלניות והוא נועד בעיקר לקבלנים העוסקים בבניה ובביצוע פרויקטים. 

המרכיב השביעי והאחרון הוא מרכיב חשוב המכונה ביטוח אובדן הכנסה, כיסוי כזה מגן מפני אובדן הכנסה כתוצאה מאירועים הכלולים בפוליסה. 

איך בוחרים ביטוח לעסק? טיפ ראשון – קבלו את כל פרטי הפוליסה בכתב

חשוב לדעת שביטוח לעסקים אינו אחיד וקבוע כמו ביטוח רכב למשל או ביטוח דירה רגיל (מבנה ותכולה). סוכן הביטוח אמור לתפור עבור בית העסק פוליסת ביטוח המתאימה בדיוק לצרכיו. במהלך ההידברות עם סוכן הביטוח, במיוחד אם מנהלים משא ומתן מול כמה סוכנים או כמה חברות ביטוח כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר, עשויים להישמע מני הבטחות לתנאים אטרקטיביים. חשוב להבין שכל הבטחה כזו, כל עוד איננה מנוסחת בכתב בפוליסת הביטוח (המהווה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח) היא בגדר הבטחה שנזרקה לאוויר ואיננה תנאי מחייב. לכן, הקפידו לקבל את כל התנאים שסוכמו במסמך אחד המרוכז כולו תחת הכותרת "פוליסת הביטוח". 

טיפ שני לבחירת ביטוח לעסק – התאימו את פוליסת הביטוח לבית העסק ועדכנו אותה על פי הצורך

לכל בית עסק צרכים משלו וחשוב מאוד להתאים את תנאי פוליסת הביטוח לעסקים לצרכיו הייחודיים של בית העסק, כך למשל יש לכלול בפוליסה כיסוי כנגד נזק העלול להיגרם לציוד מיוחד בו נעשה שימוש ועוד. לעיתים במהלך תקופת הפוליסה חלים שינויים בצרכיו של בית העסק מבחינת ביטוח. כך למשל כאשר בית העסק מתרחב וקונים ציוד חדש, כאשר נכנסים לעיסוק נוסף אשר מציב סיכונים חדשים ועוד. כאשר מתרחשים שינויים כאלה חשוב לערוך התאמות בפוליסת הביטוח, יש לקבל את כל השינויים כשהם מנוסחים בכתב כפוליסה חדשה התקפה החל מתאריך מסוים. 

טיפ שלישי בביטוח לעסקים – בטחו בסכום העונה על הדרישות 

ככל שהיקף הכיסוי גבוה יותר כך הפרמיה (התשלום עבור הביטוח) תהיה גבוהה יותר. מסיבה זו ישנה לעיתים נטייה לבטח בסכום נמוך מן הדרוש ולקחת חלק מהסיכון על עצמנו. מומלץ לא לנקוט בגישה זו ולבטח עסקים בסכום המספיק לכסות את מלוא הנזק החמור ביותר העלול לקרות. במקרה של ביטוח לעסקים היקף הנזקים בהם מדובר עלול להיות גבוה, במקרה שמתרחש אירוע הגורם נזק לבית העסק, לציוד בו, למעסיק, לעובד או ללקוח חשוב שיהיה כיסוי ביטוחי כדי שניתן יהיה להתאושש ולהמשיך הלאה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.