שינויים מרחיקי לכת בביטוח הבריאות האמריקאי
בתחומים רבים ארה"ב היא מהמדינות המובילות בעולם, אולם בכל הקשור לביטוח בריאות המצב שם רחוק מלהיות משביע רצון. חוק חדש שעבר את ההצבעות בבית הנבחרים…
על מקדם הקצבה, כיצד הוא מחושב ואיך הוא קשור לביטוח חיים?
חיסכון פנסיוני, בקופת גמל, בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה,
עשוי להפיק בתום תקופת החיסכון הפקדה הונית אחת בסכום גבוה,
או בחלק אחר של המקרים קצבה חודשית בסכומים משתנים.
בחיסכון לטובת קצבה חודשית, ישנם שני משתנים שישפיעו באופן משמעותי על גובה הקצבה שתשולם:
המשתנה הראשון הוא הסכום שנצבר בחיסכון והמשתנה השני הוא מספר התשלומים להם יחולק סכום זה.
מי שמפעילים פוליסת ביטוח שיש בה סכום מסויים של כסף (ביטוח פנסיוני, ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון או ביטוח מנהלים)
יכולים בקלות יחסית לחשב את גובה הקצבה החודשית – זאת,
על ידי חלוקת הסכום שנצבר בחיסכון במספר התשלומים שסכום זה יניב,
כלומר מספר התשלומים שיבוצעו לאורך השנים. התוצאה המתקבלת מכונה מקדם הקצבה
ויש לה השפעה גדולה על גובה הקצבה שתשולם בכל חודש.
בחיסכון פנסיוני הקצבה החודשית נועדה לשמש במקום השכר החודשי של שנות העבודה,
לפני ההגעה לגיל פרישה לגמלאות, לפיכך חשוב שנוכל לקבל קצבה בכל חודש למשך שארית חיינו.
במקרה של ביטוח חיים יש להגדיר מקדם קצבה שיקבע
לכמה תשלומים יחולק הסכום שהוגדר כפיצוי למקרה של מות המבוטח
או הסכום שנצבר בחיסכון כאשר מדובר בביטוח חיים עם מרכיב חיסכון.
מקדם קצבה מובטח ומקדם קצבה משתנה
ישנם שני סוגים של מקדמי קצבה: הראשון הוא מקדם קצבה מובטח,
זהו מקדם קצבה ידוע וקבוע המוגדר בתנאי פוליסת הביטוח
(ביטוח חיים, ביטוח מנהלים, ביטוח פנסיוני או קופת גמל).
בפוליסות עם מקדם קצבה מובטח נותר רק לדעת מה הסכום
שנצבר בחיסכון כדי לקבוע בדיוק מה יהיה גובה הקצבה החודשית.
הסוג השני של מקדם קצבה הוא מקדם קצבה משתנה.
זהו מקדם קצבה שנקבע בהתאם לתוחלת החיים הממוצעת של גברים ונשים בישראל (תוחלת החיים של נשים גבוהה בכמה שנים מזו של גברים).
מכיוון שבעשרות השנים האחרונות תוחלת החיים עולה מקדם הקצבה משתנה בהתאם לתוחלת החיים העדכנית בעת הפעלת הפוליסה.
כדי למצוא את מקדם הקצבה המשתנה יש להפחית מתוחלת החיים הממוצעת בעת הפעלת הפוליסה
את גיל המבוטח (כך מוצאים את מספר השנים בהם תשולם קצבה חודשית)
ואת התוצאה יש להכפיל פי – 12 (מספר החודשים בכל שנה).
כך למשל עבור גבר שפורש לגמלאות בגיל 67 בשנת 2022 מקדם הקצבה יהיה (80.7-67) כפול 12, כלומר 164.4.
זאת, משום שתוחלת החיים הממוצעת לגברים בשנת 2022 עומדת על 80.7.
אם נצברו מיליון שקלים בחיסכון הפנסיוני הקצבה החודשית תהיה מיליון לחלק ל – 165 (מקדם הקצבה) שהם 6,060 שקלים בחודש.
קצבה חודשית מביטוח חיים עם מרכיב חיסכון
כאשר מדובר בביטוח חיים ניתן להגדיר פיצוי שישולם למוטבים,
בדרך של קצבה חודשית או כתשלום חד פעמי, במקרה של מות המבוטח.
ישנן גם פוליסות ביטוח חיים בעלות רכיב חיסכון. בפוליסות כאלה מלבד הסכום שמשולם למוטבים במקרה של מות המבוטח,
יש גם סכום חיסכון הנצבר לזכות המבוטח בגין הפקדות חודשיות שהוא מבצע.
סכום זה יכול להיות משולם בבת אחת או כקצבה חודשית (הכול בהתאם לתנאי הפוליסה).
גובה הקצבה החודשית יהיה הסכום שנצבר בחיסכון לחלק למקדם הקצבה (היכול להיות מקדם קצבה מובטח המוגדר בתנאי הפוליסה או מקדם קצבה משתנה).
לא תמיד ברור מה עדיף, פוליסת ביטוח עם מקדם קצבה מובטח או פוליסה עם מקדם קצבה משתנה.
התשובה לשאלה זו תלויה במאפיינים אישיים של המבוטח. כך למשל מי שמעוניין לקבל תשלומים גבוהים
ואינו חושש שאלה יסתיימו בטרם עת יעדיף מקדם קצבה מובטח נמוך. מי שמעוניין לפרוש את התשלומים
על פני שנים רבות יעדיף מקדם קצבה מובטח גבוה. מי שסבור שמשך חייו יהיה תואם לממוצע העדכני בישראל
ומעוניין לקבל תשלומים שווים בכל חודש ממועד הפעלת הפוליסה ולמשך שארית חייו יעדיף מקדם קצבה משתנה.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
