השוואת ביטוחי חיים 2022

Roni Mor

ביטוח חיים מבטיח שבמקרה של מות המבוטח חברת הביטוח תשלם לשארים, הם המוטבים המוגדרים בפוליסה, סכום חד פעמי או קצבה חודשית. הסכום נקבע לפי גובה הפרמיה המשולמת עבור הביטוח ולפי תנאי הפוליסה. 

מוכרים היום בשוק ביטוחי החיים שני סוגים שונים של ביטוחים:
הראשון הוא ביטוח חיים למקרה מוות, המכונה גם ביטוח ריסק. ביטוח כזה משלם סכום חד פעמי במקרה של מות המבוטח,
ביטוח החיים השני מכונה ביטוח אובדן כושר עבודה ונכות, המשלם סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה שהמבוטח מאבד את כושר ההשתכרות שלו או הופך נכה. 

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים מהסוג הראשון, כלומר ביטוח ריסק. הבנק מחייב את כל מי שנוטל הלוואת משכנתא לבטח את עצמו, זאת כדי שבמקרה של מות המבוטח יובטח לבנק כיסוי מלא של הלוואת המשכנתא. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא הבנק (אלא אם מגדילים את סכום הביטוח כך שיהיה גבוה מסכום החוב לבנק). 

מהם הגורמים המשפיעים על גובה הפרמיה בביטוח חיים?

כמו בכל מוצר ביטוח, גם בביטוח חיים השיפוי הכספי במקרה של הפעלת הפוליסה, חלילה, מובטח על ידי תשלום פרמיה חודשית. גובה הפרמיה הנגבית על ידי חברות הביטוח השונות בישראל (כמו איילון, מגדל, ביטוח ישיר ועוד) מושפע ממספר גורמים, שחברות הביטוח לוקחות בחשבון על מנת לחשב את רמת הסיכון הכרוכה בביטוח.
ככל שהסיכון המחושב יוצא גבוה יותר – כך הפרמיה שיש לשלם עבור הביטוח תהיה גבוהה יותר. המשתנים העיקריים המשפיעים על גובה הפרמיה הם מגדר (תוחלת החיים של נשים היא גבוהה יותר לכן נשים משלמות פחות עבור ביטוח חיים), מצב בריאות קיים (מבוטחים הסובלים ממחלה שכבר ידועה משלמים יותר), עישון (עישון מזיק מאוד לבריאות ולכן מי שמעשנים משלמים יותר עבור ביטוח החיים שלהם), משקל (משקל עודף גם הוא נחשב משתנה המשפיע לרעה על הבריאות ולכן מי שסובלים ממשקל עודף ישלמו יותר עבור ביטוח חיים), מקצוע או תחביב מסוכנים עשויים אף הם להשפיע על גובה התשלום החודשי שיש לשלם עבור פוליסת ביטוח חיים של כל חברת ביטוח בארץ.

ניתן לערוך השוואה עלויות באמצעות מחשבון ביטוח חיים

כדי למצוא את פוליסת ביטוח החיים המשתלמת ביותר אין צורך לפנות לכל חברת ביטוח בנפרד ולברר עלויות. ניתן למצוא ברשת האינטרנט מחשבון ביטוח חיים באמצעותו בקליק אחד אפשר לקבל הצעות מכל החברות, זאת לאחר שהזנו את הפרטים המשפיעים על עלות פוליסות ביטוח חיים (כפי שפורטו לעיל). לאחר שקיבלנו את ההצעות חשוב לשים לב לתנאים שונים בפוליסות, כך למשל יש לבדוק האם קיים בפוליסה מרכיב חיסכון, עד איזה גיל אפשר לקבל כיסוי ועוד. במיוחד יש לוודא שביטוח החיים מתאים גם לשמש כביטוח חיים למשכנתא, זאת כדי שלא נצטרך לרכוש בנפרד ביטוח חיים למשכנתא בעת שניטול משכנתא (במקרה כזה נצטרך לשלם כפל ביטוחים). עוד כדאי לבדוק אם קיימת אפשרות להרחיב את הפוליסה כך שתכלול מרכיבי ביטוח נוספים כגון ביטוח בריאות משלים, ביטוח סיעודי ועוד. 

מומלץ להשוות בין חברות הביטוח השונות וביניהן, ביטוח חיים 9 מיליון, ביטוח חיים של חברת הביטוח דקלה, ביטוח חיים של חברת הביטוח איילון, ביטוח חיים של מגדל, ביטוח חיים של ביטוח ישיר ועוד. חשוב לוודא שמחשבון השוואת הביטוח החזיר תוצאות של כל החברות הגדולות. עוד מומלץ לבדוק את ציוני החברות במדדים של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, הרשות מדרגת את חברות הביטוח לפי רמת השירות שהן נותנות ולפי אחוז התביעות שהחברות משלמות. 

מומלץ לשקול גם רכישת ביטוח חיים דרך סוכן ביטוח, זאת אם יש לכם סוכן ביטוח שבעזרתו אתם מרכזים את כל פוליסות הביטוח הנחוצות לכם. סוכן הביטוח יוכל גם לסייע בבחירת ביטוח החיים המתאים לכם ביותר מכל פוליסות ביטוח החיים של חברות הביטוח השונות. 

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.