מה צריכים לדעת לפני שעושים ביטוח ספורט אתגרי במסגרת ביטוח תאונות אישיות?

Roni Mor

ביטוח תאונות אישיות נועד לסייע לנו להתמודד כלכלית עם תוצאות של תאונה. גם מי שמנהלים שגרת חיים בטוחה יחסית עלולים להיפגע בתאונה, לשבור יד או רגל בשל נפילה במדרגות למשל, לסבול מכוויות כתוצאה מהתהפכות סיר מרק רותח וכד'.
תאונה יכולה לגרום למוות, נכות או אובדן כושר עבודה. ביטוח תאונות אישיות מעניק תשלום פיצוי חד פעמי במקרים כגון אלה.

חשוב לדעת שפוליסת ביטוח תאונות אישיות עשויה לא לכלול תאונות המתרחשות בעת עיסוק בתחביב מסוכן. בדרך כלל ניתן להרחיב את הפוליסה כך שתכלול גם תאונות כאלה – עבור מי שנוטים לעסוק בתחביבים מסוכנים (כמו גלישה, טיפוס, סוגים נוספים של ספורט אתגרי ועוד). מובן שהרחבה כזו פירושה תוספת לפרמיה החודשית, ולכן עוד לפני שכוללים ביטוח ספורט אתגרי במסגרת ביטוח תאונות אישיות כדאי להבין את היקף הכיסוי שהפוליסה הבסיסית מעניקה ומה בדיוק כולל ביטוח ספורט אתגרי.

הרפורמה בתחום ביטוח תאונות אישיות

בעבר חברות הביטוח היו חופשיות לקבוע כראות עיניהם את תנאי פוליסת ביטוח התאונות האישיות שמכרו. חברות הביטוח אף ניסו לעיתים לשווק את הביטוח כהרחבה לביטוח הבריאות, הביטוח הסיעודי, ביטוח החיים או אפילו ביטוח הדירה. התוצאה הייתה מגוון פוליסות שלעיתים קרובות לא ענו על צורכי המבוטחים. ביוני 2020 רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון קבעה כללים חדשים למכירת ביטוח תאונות אישיות והגדירה את היקף הכיסוי המינימאלי שפוליסת ביטוח כזו חייבת לספק. הרפורמה אמורה הייתה להיכנס לתוקפה בפברואר 2021 אולם חברות הביטוח ביקשו דחייה ויישום הרפורמה נדחה למאי 2021. במאי 2021 הסתבר שאין אף חברת ביטוח שערוכה להציע פוליסת ביטוח תאונות אישיות העונה לדרישות התקנות החדשות וכך במשך חודשים ארוכים לא ניתן היה לרכוש פוליסות כאלה כלל. כיום, כל פוליסת ביטוח תאונות אישיות חדשה עונה על תנאי הרפורמה.

פיצוי חד פעמי במקרה של תאונה

ביטוח תאונות אישיות בנוי כך שמוגדר בו סכום פיצוי מקסימלי המשולם בבת אחת (בתשלום אחד) במקרה של אירוע המוגדר בתנאי הפוליסה ככזה המחייב את חברת הביטוח לשלם אותו. בפוליסה מוגדרים גם אירועים בגינם ישולם אחוז מסוים מן הפיצוי. כך למשל בפוליסת ביטוח תאונות אישיות בה הפיצוי המקסימלי הוא מאה אלף שקלים, אלא ישולמו במקרה של מוות בתאונה ואולי גם במקרה של 100% נכות ואובדן כושר עבודה לצמיתות. אירוע כגון שבר בזרוע או ברגל עשוי לחייב את חברת הביטוח לשלם 25% מסכום הפיצוי המקסימלי המוגדר בפוליסה, כוויות בהיקף מסוים עשויות לחייב תשלום של 50% מסכום הפיצוי המקסימלי וכן הלאה.

חשוב לדעת שרוב פוליסות ביטוח תאונות אישיות מכסות רק תאונות העלולות להתרחש בבית, בעבודה או בשעות הפנאי ואינן מכסות תאונות שנגרמו בשל עיסוק בתחביב הנחשב מסוכן.

מי שעוסקים בתחביב מסוכן יכולים להרחיב את הכיסוי

מי שעוסקים בתחביב מסוכן כגון ספורט אתגרי (צלילה, טיפוס מצוקים, סנפלינג, מרוצי אופני שטח, סקי שלג ועוד) יכולים לרכוש הרחבה לביטוח התאונות האישיות המכסה גם תאונות המתרחשות במהלך עיסוק בספורט אתגרי. חשוב לוודא שהפוליסה כוללת כיסוי לתחום הספורט האתגרי הרלוונטי. באופן דומה ניתן להרחיב פוליסות ביטוח תאונות אישיות כך שיעניקו כיסוי גם לספורט מוטורי (כגון רכיבה על אופנועי שטח), טיסה במצנחי רחיפה, גלשני אוויר או דאונים, צניחה חופשית, גלישת גלים, גלישת רוח, גלישה במצנח (קייט סרפינג) ועוד.
מובן שככל שנרחיב את הכיסוי וככול שמדובר בספורט אתגרי הנחשב מסוכן יותר כך נצטרך לשלם תוספת גדולה יותר לפרמיה החודשית.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.