הרפורמה בביטוחי הבריאות: הגבלת כפל ביטוחי או הזדמנות לרווחים?

Articles

הרפורמה בביטוחי הבריאות, שהחלה באוקטובר 2023, נועדה להפסיק את הכפל הביטוחי ולייעל את הכיסוי הביטוחי למבוטחים. עם זאת, יישום הרפורמה הוביל לתוצאה מפתיעה: חברות הביטוח דיווחו על עלייה חדה ברווחים בתחום הבריאות.

 

 

המהלך הרגולטורי: צמצום כפל ביטוחי

הרפורמה קבעה כי מבוטחים בעלי פוליסת “שקל ראשון”, המאפשרת תביעה עבור כלל הוצאות ניתוח, יעברו אוטומטית לפוליסת “משלים שב”ן”, המאפשרת תביעה רק עבור ניתוחים שאינם ממומנים על ידי קופות החולים. מטרת המהלך הייתה למנוע כפל ביטוחי ולהפחית את העומס על מערכת הבריאות הציבורית.

התגובה בשוק הביטוח: עלייה ברווחים

בניגוד לציפיות, יישום הרפורמה הוביל לעלייה משמעותית ברווחי חברות הביטוח בתחום הבריאות. ברבעון הראשון של 2025, הרווח הכולל של חברות הביטוח בתחום הבריאות עמד על כ-972 מיליון שקל, עלייה של כ-650% לעומת הרבעון המקביל בשנת 2024. ההכנסות בתחום צמחו ב-5% בלבד ל-3.78 מיליארד שקל.

 

הגורמים לעלייה ברווחים

העלייה ברווחים נובעת ממספר גורמים:

 

• שחרור הון: עליית ערך הנכסים חסרי הסיכון בשוק ההון אפשרה לחברות הביטוח לשחרר הון שהוקצה לתביעות עתידיות, מה שתרם לעלייה ברווחים.

• שיפור ברווחיות: חברות הביטוח דיווחו על שיפור ברווחיות בתחום ביטוחי הבריאות, במיוחד בביטוחי הוצאות רפואיות ומחלות קשות.

• הפחתת עלויות: המעבר לפוליסות “משלים שב”ן” הפחית את העלויות עבור חברות הביטוח, מאחר שהן אינן נדרשות לממן ניתוחים הממומנים על ידי קופות החולים.

השלכות על המבוטחים

למרות היתרונות הכלכליים לחברות הביטוח, הרפורמה עוררה חששות בקרב חלק מהמבוטחים. מעבר לפוליסת “משלים שב”ן” עשוי להוביל לצמצום הכיסוי הביטוחי עבור ניתוחים מסוימים, במיוחד עבור מבוטחים המסתמכים על כיסוי נרחב יותר. בנוסף, המעבר לפוליסות אלו עשוי להקשות על מבוטחים בתביעות עתידיות, מאחר שהן דורשות תיעוד מדויק של טיפולים והוצאות.

סיכום

הרפורמה בביטוחי הבריאות, שנועדה למנוע כפל ביטוחי ולייעל את הכיסוי הביטוחי, הובילה לתוצאה מפתיעה: עלייה חדה ברווחי חברות הביטוח בתחום הבריאות. עם זאת, יש לבחון את השפעת המהלך על המבוטחים ולוודא שהכיסוי הביטוחי נשאר הולם ונגיש לכלל הציבור.