מטרייה לימים גשומים: איך נשווה בין ביטוחי החיים

Roni Mor

בישראל, סך תשלום הפרמיות השנתי עבור תיק הביטוחים המשפחתי הממוצע עומד על מעל 2,500 ₪. אנחנו שיאנים בכפל ביטוחי ורוב בתי האב לא בדיוק מכירים את הביטוחים והכיסויים שהם רכשו ומשלמים עבורם מידי חודש.

הגיע הזמן לעשות סדר בתיק הביטוחי, והפעם אנחנו מתחילים עם ביטוח החיים.

כך תבחרו פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לכם.

שאלה ראשונה: האם אתם צריכים ביטוחי חיים, ואם כן, באיזה סכום ולכמה זמן?

פוליסת ביטוח חיים מספקת שיפוי כספי במקרה של מות המבוטח. חשוב לדעת, כי פוליסות ביטוח חיים הן מוכלות באופן שקוף במוצרי ביטוח ופנסיה רבים שיש לנו, כמו למשל ביטוח משכנתא, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה ואחרות. על מנת להחליט אם בכלל אתם צריכים ביטוח חיים כדאי לענות על שתי שאלות:

האחת היא: האם יש מי שתלויים בכם כלכלית? אם אין כאלה, כמו ילדים, הורים שנתמכים בכם או בן / בת זוג שההכנסה החודשית שלכם משמעותית לאיכות החיים שלכם – אין סיבה להחזיק ביטוח חיים משום סוג שהוא, פרט לביטוח משכנתא במקרה של רכישת נכס המבטיח כי במקרה של מות המבוטח, פוליסת הביטוח תפרע את הלוואת המשכנתא.

השאלה השנייה היא: מה סכום הכסף שעליכם לספק לנתמכים בכם על מנת לשמור על איכות החיים שלהם, ולכמה זמן? אם הנתמכים בכם הם ילדים בני עשרה, מובן שפוליסת ביטוח החיים שלכם לא צריכה לספק קצבה חודשית למשך עשרות שנים.

החישוב של סכום הכסף מבוצע בדרך כלל כשיעור של ההכנסה שלכם נטו כיום, ונע בממוצע סביב 60% – 70% מההכנסה ועוד תוספת לפי מספר הילדים וגילם.

שאלה שנייה: איפה תבחרו לרכוש את פוליסת ביטוח החיים שלכם?

כשאתם מצוידים במספרים הראשוניים המתארים את הצורך שלכם, אתם ממשיכים הלאה לבחור את חברת הביטוח שתספק את הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלכם במחיר הפרמיה החודשית הנמוך ביותר.

כדאי לקחת בחשבון שלא רק מחיר הפרמיה החודשית משחק תפקיד משמעותי בבחירת ביטוח החיים שלכם, אלא גם הציון של חברת הביטוח במדד איכות השירות.

מדובר בציון המפורסם מידי שנה על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, והוא מתייחס לנתונים כמו: זמני המתנה טלפוניים, כלים נגישים ושירות מהיר ויעיל, תלונות של לקוחות ומספר התלונות שנענו בחברה.

הציון במדד השירות מהווה את הסמן הטוב ביותר שתוכלו למצוא לכך שחברת הביטוח תהיה שם עבורכם כשתצטרכו אותה, ומומלץ להעדיף חברות ביטוח בעלות ציונים גבוהים במדד השירות.

השוואת פוליסות ביטוח חיים לפי המאפיינים הנדרשים לכם כולל דירוג ציון הביטוח תוכלו למצוא באתרי מחשבון הביטוח של משרד האוצר.

שאלה שלישית: האם אתם צריכים הרחבות לפוליסת ביטוח החיים שלכם?

פוליסת ביטוח חיים מסוג "ריסק" מכילה רק שיפוי במקרה של מות המבוטח, אולם אין הכרח להסתפק בביטוח זה בלבד.

תוכלו להוסיף הרחבות לביטוח החיים שלכם, בין השאר כאלה הנוגעות להשלמת לביטוח סיעודי, לסוג השיפוי שתקבלו ולזמן ההמתנה שיידרש אם חלילה יופעל הביטוח.

כדאי לעבור על רשימת ההרחבות המוצעות לביטוח החיים בכל חברה על מנת לקבל החלטה מושכלת.

שאלה שלישית: מהו הזמן הנכון ביותר לרכוש פוליסת ביטוח חיים?

מבחינה סטטיסטית, הסיכוי לפרוע ביטוח חיים עולה עם הגיל. מאידך, מחיר הפרמיה החודשית של ביטוח חיים מגלם עובדה זו כך שהמחיר שתשלמו עבור ביטוח החיים שלכם יעלה בכל שנה עם מחיר ממוצע שיעלה לאורך החיים.

משכך, אין יתרון משמעותי לדחיית הבחירה בביטוח חיים, וניראה שמומלץ לרכוש כזה ברגע שמתווספים לחייכם נתמכים, כמו בני זוג ילדים או בני משפחה אחרים, התלויים בכם כלכלית.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.