האם גם לכם יש כפל ביטוח וכיצד לבדוק זאת?
מהו כפל ביטוח? כפל ביטוח הוא מונח המתייחס למצב שבו למבוטח ישנם מספר כיסויים ביטוחיים, מסוג שיפוי, בעבור מקרה ביטוח אחד, כמו למשל ביטוח בריאות….
למה אנחנו צריכים ביטוח?
במחצית המאה ה – 17 פורסם הספר "תצפיות מדעיות ופוליטיות בנוגע לרשומות התמותה" באנגליה, ובו נפרסו טבלאות מפורטות בנוגע לתוחלת החיים הממוצעת של אנשים בקבוצות שונות. זה היה הניצן הראשון שבישר את האפשרות לייצר מוצר שעוד לא פותח לכדי שיא תפארתו אז, הוא כמובן ביטוח החיים. אמנם, הרעיון של ביטוח – נקיטת פעולה לפיזור סיכונים או אפילו תשלום פרמיה קבועה שתבטיח שיפוי במקרה של אסון, היה מוכר עוד הרבה קודם, ואפילו בחוקי חמורבי נדרש לווה להוסיף כספים למלווה המהווים סוג של ביטוח למקרה שההלוואה לא תשולם במלואה – ובכל זאת, הספר הזה היווה מעין נקודת מפנה משמעותית בעולם הביטוח, שבה על בסיס נתונים מדעיים, ניתן היה להציע לתושבי הממלכה המאוחדת לרכוש תמורת תשלום ביטוח מפני מוות בטרם עת.
בשנת 1681 נפתח בלונדון המשרד הראשון שהציע פוליסות ביטוח לאוכלוסיה. הוא כונה "המשרד לביטוח בתים", והוקם כ – 15 שנים לאחר השריפה הגדולה של לונדון, שאת אותותיה ניתן לראות בעיר האירופאית הגדולה עד ימינו אלה. המשרד לביטוח בתים השיג מעל 5,000 לקוחות, להם הציע בעצם ביטוח מבנה – בעיקר מפני שריפות.
גם היום, אנחנו רוכשים מגוון נרחב של ביטוחים שונים, אשר מטרתם לספק לנו שיפוי כספי במקרה של צרה או אסון שיגררו גם השלכות כספיות. שוק הביטוחים מציע ביטוחים בקטגוריות רבות ושונת, מביטוח רכוש ועד לביטוח סיעודי וביטוח חיים, כאשר לכולם עיקרון אחד משותף – ערבות הדדית.
עולם הביטוחים עונה על צורך שמתעורר בעיתות חירום
סל התרופות בישראל כולל רשימה של תרופות שנמצאות בשימוש תכוף לסוגים שונים של מחלות. תרופות רבות שלא נכללות בסל הבריאות בישראל מוצעות לחולים בתגי מחיר שונים, כאשר חלק מהתרופות, למשל תרופות ביולוגיות בהתאמה אישית לחולי סרטן וחולי מחלות קשות אחרות, נמכרות במחירים של אלפי שקלים בחודש. יש תרופות הניטלות לאורך תקופת המחלה – ויש תרופות שיש ליטול למשך תקופות ארוכות, לעיתים לכל החיים. אין ספק, שהתמודדות עם מחלה שפרצה ועלויות הטיפול בה גבוהות כל כך, משיתה עוד עומס על מי שכבר נדרש להתמודד עם לא מעט.
ביטוחי בריאות פרטיים מממנים הוצאות כאלה, וזאת תמורת תשלום פרמיה חודשית של עשרות שקלים לאדם בדרך כלל. בישראל, כ – 65% מכלל בתי האב מבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים של חברות הביטוח, זאת לצד ביטוח הבריאות הבסיסי שכל אזרח ישראלי מחוייב (או זוכה) להחזיק, וביטוחי שב"ן, שירותי בריאות נוספים, המוצעים גם הם על ידי קופות החולים וכ – 85% מכלל בתי האב בישראל מחזיקים בהם.
לא רק ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח שעונה על צורך שהסיכוי להתמודד איתו לא גבוה אולם הסיכונים במקרה של התמודדות איתו הם גבוהים. גם ביטוחי מבנה ורכוש, המבטחים מפני נזק לדירה או לבית, או לרכוש הנמצא בנכס (למשל במקרה של רעידת אדמה, שריפה או שיטפון), ביטוח נסיעות המבטח מפני התמודדות עם מצב רפואי הדורש טיפול בעת טיול בחו"ל או ביטוח רכב, המציע שיפוי כספי במקרה של תאונה – כולם מציעים את אותה המשוואה: תשלום שיפוי כספי במידה ויתרחש אירוע שהסיכויים לו נמוכים.
ביטוח הוא מוצר של ערבות הדדית
לו לחברת הביטוח היה רק מבוטח אחד – לא היתה בידה האפשרות להציע פיצוי כספי גבוה בתמורה לתשלום פרמיה חודשית נמוכה. מוצר כזה הוא יותר הימור מביטוח. הסיבה להיצע המגוון של פוליסות ביטוח הוא ריבוי המבוטחים, כאשר הסטטיסטיקה מבטיחה כי רק שיעור קטן מביניהם יפעיל את פוליסת הביטוח. משכך, אם מיליון מבוטחים משלמים פרמיה חודשית ורק אחוזים בודדים מתוכם מפעילים את הביטוח – הפרמיות המשולמות על ידי מבוטחים שלא נדרשו לשיפוי כספי, הן אלה המממנות את הסיוע לאלה שכן נדרשו לו, והמאפשרות פרמיה חודשית נמוכה, בהתאם לסיכון.
האם אנחנו צריכים ביטוח?
בשורה התחתונה, רכישת ביטוח היא עניין של חישוב סיכונים מושכל. מי שאינו מממן משפחה, לא ימהר לרכוש ביטוח חיים; מי שאין בידו נכס משלו, כנראה שלא ירכוש ביטוח נכס; ומי שהרכב שלו שווה פרוטות, לא יבטח אותו בביטוח רכב מקיף. ביחד עם זאת, מי שחושש מהתרחשות אירוע שתג המחיר שלו הוא כזה שלא יאפשר לשמור על רמת החיים אליה הורגל, עשוי להחליט שפוליסת ביטוח בעלות זניחה, שתבטיח שיפוי כספי במקרה של התרחשות אותו אירוע שהסבירות אליו נמוכה, היא הבחירה הנכונה.
לבדיקה והשוואה של התיק הביטוחי בין חברות הביטוח המובילות השאירו פרטים ונציג מקצועי מטעמנו יחזור אליכם בהקדם
*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל המלצה או חוות דעת בכל הנוגע לכדאיות מוצר או חברה ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי מכל סוג שהוא בתחום כזה או אחר.
